概率論和概率分布

1、第五章 保險形態(tài)的分類,保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的標準保險業(yè)務的種類,第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法,一、保險形態(tài)分類的意義目的：在于闡明保險的外延，探討保險關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。意義：確定保險學的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律幫助人們了解保險各類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進保險經(jīng)營方式，加強保險經(jīng)營管理增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風險管理的需要，選擇與其需要相適應的保

2、險種類,二、保險形態(tài)分類的方法,1、法定分類法源于各國法律，由于各國的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各國不盡相同美國：財產(chǎn)保險、人身保險和人身意外傷害保險日本：損害保險和人身保險 1996年4月1日，新修訂的保險業(yè)法，分為非壽險和壽險西歐：壽險與非壽險我國：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險）和人身保險（人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險）,2、理論分類法 基于對保險的總體特

3、征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求。按保險標的分類 船舶保險、貨物保險、汽車保險、住宅保險按經(jīng)營方式分類 國營保險和私營保險 營利保險和相互合作保險按實施方式、經(jīng)營動機等分類法定保險和自愿保險 社會保險和普通保險營利保險和非營利保險,3、實用分類法源于保險公司的業(yè)務實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務操作的需要對保險業(yè)務進行的歸類按經(jīng)營的業(yè)務重點或業(yè)務量原保險、再保險、重復保險和共同保險根

4、據(jù)公司的現(xiàn)有規(guī)模進行劃歸根據(jù)保險需求市場的狀況進行劃歸,分類的原則：體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟統(tǒng)計口徑相一致在遵循本國保險業(yè)界習慣，突出國別保險特點的基礎(chǔ)上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標準相互銜接,第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標準,保險經(jīng)營保險技術(shù)保險政策立法形式經(jīng)濟因素,,一、保險經(jīng)營1、保險經(jīng)營主體（1）公營保險：公法上團體經(jīng)營的保險。政府保險、國有保險公司保險（2）私營保險：私法上團體經(jīng)營的保

5、險。個人保險、合作保險、公司保險,保險經(jīng)營主體,2、保險經(jīng)營的性質(zhì)（1）營利保險：又稱商業(yè)保險，是指保險經(jīng)營者以營利為目的而經(jīng)營的保險。 股份公司保險、合資公司保險、勞合社保險（2）非營利保險：又稱非商業(yè)保險，此種保險的目的不是為了營利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會經(jīng)濟生活為目標而實施的保險，如社會保險、政策保險；或者是以保證加入保險者的相互利益為目的而辦理的保險，如相互保險、交互保險、合作保險等。,

6、保險經(jīng)營性質(zhì),二、保險技術(shù),計算技術(shù)風險轉(zhuǎn)嫁方式業(yè)務承保方式給付形式,,1、計算技術(shù)人壽保險：危險事故發(fā)生較為規(guī)則，合同期限較長，數(shù)理基礎(chǔ)較為準確，計算技術(shù)得到充分體現(xiàn)；非人壽保險：危險事故的發(fā)生具有不規(guī)則性，合同期限短，數(shù)理基礎(chǔ)難以準確，計算技術(shù)應用受到限制。,2、風險轉(zhuǎn)嫁方式（1）足額保險：指以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。 全損全賠，部損部賠（海上保險例外）（2）不足額保險：亦稱部分保險，指保險合同

7、中約定的保險金額小于保險價值的一種保險。 原因：部分投保；保險標的價值上漲。（3）超額保險：指保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。,3、業(yè)務承保方式（1）原保險：指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險。（2）再保險：簡稱分保，指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。（3）復合保險：是指要保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同

8、，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。,（4）重復保險：是指投保人以同一保險標的、同一可保利益、同一危險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的一種保險。與復合保險的區(qū)別：其保險金額的總和超過保險價值。（5）共同保險：是指要保人與兩個以上保險人之間，就同一可保利益，對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 實務中，數(shù)個保險人可以某一保險公司的名義發(fā)一張保險單，然后每一保險公司對事故損失按比例分擔責任。 與再保險的區(qū)別：保險

9、關(guān)系不同；風險的分攤方式不同。英美國家的共同保險條款,4、給付形式（1）定額保險與損失保險定額保險：事故發(fā)生時，保險人依照預先確定的金額給付保險金的一種保險。適用于人身保險。損失保險：在保險事故發(fā)生后，由保險人估計保險標的實際損失額而支付保險金的一種保險。適用于財產(chǎn)保險。（2）定額保險與利益保險（美國馬赫爾、風險減輕學說） 利益保險：是從對被保險人的保險給付的利益關(guān)系確定給付標準的一種保險。（保險保障率：1和1以下）

10、（3）現(xiàn)金保險與實物保險 實物保險，如玻璃保險、醫(yī)療保險等。,三、保險政策,自愿保險與法定保險商業(yè)保險與社會保險普通保險與政策保險,,1、自愿保險與法定保險自愿保險：亦稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或者需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。 商業(yè)性保險、營利性保險；相互保險、合作保險。法定保險：又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。2、商業(yè)保險與社會保險,

11、,3、普通保險與政策保險普通保險：指基于個人或經(jīng)濟單位風險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險。如人壽保險、財產(chǎn)保險、船東相互保險等。政策保險：政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險。,四、立法形式,財產(chǎn)保險與人身保險損失保險與人身保險損害保險與人壽保險財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險,,1、財產(chǎn)保險與人身保險我國《保險法》對保險公司經(jīng)營業(yè)務的分類前蘇聯(lián)保

12、險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法有類似規(guī)定,,2、損失保險與人身保險多見于早期的保險立法損失保險“損失”除了包括財產(chǎn)上的利益外，還包括無形利益與責任此種分類方式中，分類標準缺乏同一性,3、損害保險與人壽保險源于德國，在日本得到廣泛運用日本保險業(yè)法曾長期有禁止損害保險與人壽保險兼營的規(guī)定在1996年上述規(guī)定已有所改變,,4、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險為美國各州保險立法采用意外保險火災保險、人

13、壽保險、海上保險之外的其他各種保險人壽保險狹義的人壽保險,五、經(jīng)濟因素,1、企業(yè)保險與個人保險（從保費承擔者的角度看）2、團體保險與個人保險 主要適用于早期的人身保險。 如普通人壽保險與團體人壽保險。,3、收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險（伴有經(jīng)濟損失）收入保險：指承保與工作能力的暫時或永久地、部分地喪失有關(guān)的經(jīng)濟損失。財產(chǎn)保險：包括積極的財產(chǎn)和消極的財產(chǎn)兩方面的經(jīng)濟損失。費用保險：指承保因無法預測的異常支

14、出而造成的財產(chǎn)和收入上的損失。 承保未來費用支出的經(jīng)濟損失，即以危險事故發(fā)生時為準，承擔事后的費用，僅限于臨時生活費、殘余整理費等間接費用。,第三節(jié) 保險業(yè)務的種類,保險標的：經(jīng)濟生活的主體，即人身；經(jīng)濟生活的客體，即財產(chǎn)。現(xiàn)代保險業(yè)務的框架：財產(chǎn)保險人身保險責任保險再保險,一、財產(chǎn)保險,財產(chǎn)保險：指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N風險。廣義的財產(chǎn)保險包括

15、財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險等；狹義的財產(chǎn)保險：以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標的的一種保險。（本課程所要分析的）,1、火災保險 火災保險，簡稱火險，是指保險人對于保險標的因火災所導致的損失負責補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。 財產(chǎn)面臨的最基本和最主要的風險是火災。,,2、海上保險 海上保險，簡稱水險，是指保險人對于保險標的因海上危險所導致的損失或賠償責任，提供經(jīng)濟保障的一種保險。 歷史最悠久內(nèi)容：一是承保包括一部分

16、路上危險在內(nèi)的原來意義上的海上保險，稱為海洋運輸保險；如海上作業(yè)、海上資源開發(fā)。一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運輸?shù)蕊L險的海上保險，稱為內(nèi)陸運輸保險。,3、汽車保險汽車損失保險：主要承保汽車車身的損失，有時也承保醫(yī)療費用保險；此種醫(yī)療費用風險，是指被保險汽車在使用過程中發(fā)生意外事故，致使被保險人或同車乘客直接受到身體傷害時，由其支付醫(yī)療費用的風險。汽車責任保險：承保被保險人因汽車對第三者所負的賠償責任，故稱第三者意外

17、責任保險?？煞譃椋旱谌呷松韨ω熑坞U和第三者財產(chǎn)損害責任險。被保險人對于汽車損失保險與汽車責任保險，可合并投保，也可分開投保。非壽險保費收入的60%以上為汽車險的保費。,,4、航空保險 保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風險。以財物為保險標的的航空保險，主要有飛機保險與空運貨物保險；以責任為保險標的的航空保險則有旅客責任險、飛機第三者責任險和機場責任險等。,5、工程保險 工程保險是指對進行中的建筑項目、安裝工程項目及

18、工程運行中的機器設備等面臨的風險提供經(jīng)濟保障的一種保險。在性質(zhì)上屬于綜合保險，有財產(chǎn)風險的保障和責任風險的保障。承保的風險是一種巨額風險。承保的保險是一種高科技風險。,6、利潤損失保險 英國保險市場：災后損失險 美國保險市場：營業(yè)中斷險或毛收入險對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的損失提供損失補償，如承保由于火災等自然災害或意外事故使被保險人停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟損失。一種附加險，是依附在火災或

19、財產(chǎn)保險基本保單上的一種擴大責任的保險。,7、農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險：是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，對其生長、哺育、成長過程中因遭受自然災害或意外事故導致的經(jīng)濟損失提供損失補償?shù)囊环N風險。 由于農(nóng)業(yè)風險較大，不適宜采用商業(yè)保險經(jīng)營方式。,二、人身保險,人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。1、人壽保險：以人的壽命為保險標的，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行給付保險金責任的一種保險。死亡保險：在保險有效期內(nèi)被保

20、險人死亡，保險人給付保險金的一種保險。定期死亡保險和終身死亡保險。生存保險：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件。年金保險（養(yǎng)老金保險）、定期生存保險。生死合險：兩全保險，是生存保險與死亡保險的混合險種。,,2、意外傷害保險 指被保險人在保險有效期內(nèi)因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。 普通意外傷害保險、特種意外傷害保險（如電梯

21、乘客意外傷害保險、旅游傷害保險等）,3、健康保險 指被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的一種保險。保險人給付殘廢保險金或死亡保險金醫(yī)療費用保險工作能力喪失收入保險,三、責任保險,責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。公眾責任保險：在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。場所責任保險、個人責

22、任保險產(chǎn)品責任保險：承保產(chǎn)品制造、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。,,職業(yè)責任保險：承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。 醫(yī)療責任保險、律師責任保險、會計責任保險、建筑工程技術(shù)人員責任保險,雇主責任保險：承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務時，因遭受意外事故導致傷、殘、死亡，或患有

23、與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 特點： 以雇傭合同作為承保條件； 被保險人是雇主，而保障的是雇員的權(quán)益。,四、信用保證保險,信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。此保險是一種擔保性質(zhì)的保險，可分為：信用保險：權(quán)利人要求保險人擔保對方（被保證人）的信用的一種保險。保證保險：被保險人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信