商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風險分析及控制研究.pdf

1、自1998年國家停止福利分房以來，商業(yè)銀行的個人住房按揭貸款發(fā)展迅猛并已成為我國居民購買住房的主要融資模式，同時以其可靠的擔保、穩(wěn)定的收益、較低的風險受到了各金融機構的青睞，在金融機構信貸結構所占的比重日漸提高。雖然個人住房按揭貸款業(yè)務開辦時就被視為一種低風險、利潤穩(wěn)定的信貸產品，但從目前國內商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的實際情況看，隨著房價的一路高漲、部分地區(qū)房價泡沫的出現，該項業(yè)務潛在的風險也逐步顯現。所以，在目前市場環(huán)境下，有效識別商

2、業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務的各種風險及風險成因，有助于商業(yè)銀行有針對性的制訂風險防范措施以保障該項業(yè)務正常運轉，對商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展和保持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重大意義。本文即在此背景下，借助作者多年在商業(yè)銀行從事個人貸款操作和管理方面的工作經驗，首先從系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險兩個方面分別對我國商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風險成因進行了詳細闡述，系統(tǒng)性風險方面重點分析了宏觀政策及經濟變化、房地產價格波動、利率變化等對住房按揭貸款風險的影響，非

3、系統(tǒng)性風險方面著重從借款人(信用風險、償還能力風險、還款意愿風險、提前還款風險)、開發(fā)商(信用風險、所開發(fā)樓盤質量及“爛尾”風險)以及商業(yè)銀行(道德風險、操作風險、貸后管理風險、抵押物風險)等三個方面進行了分析，最后針對“假按揭”業(yè)務風險的成因進行的單獨分析。在對個人住房按揭貸款風險成因全面分析的基礎上，結合作者在商業(yè)銀行一線工作實踐，以某城市商業(yè)銀行為例，對商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風險進行了實證分析；最后在風險控制措施研究部分，作者從