農(nóng)戶小額貸款業(yè)務風險控制研究——以農(nóng)業(yè)銀行A分行為例.pdf

1、目前來說，我國農(nóng)村在金融支持方面存在較大缺口，農(nóng)業(yè)銀行作為我國專注“三農(nóng)”的國有銀行，每年發(fā)放的涉農(nóng)貸款逐年增加，農(nóng)戶小額貸款更成為了有效解決農(nóng)村金融資源短缺的金融產(chǎn)品。然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展的不斷深化，農(nóng)村面對的金融資源短缺的問題仍然不斷加劇，主要根源就在于農(nóng)戶普遍缺乏足夠有效的抵押擔保物，從而造成涉農(nóng)貸款的業(yè)務風險難以控制。
　　當前我國學界對于商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款研究較多，但專門針對縣域層次的專業(yè)涉農(nóng)銀行的農(nóng)戶小額貸款風險管理研究

2、較少，特別是實際案例較少?，F(xiàn)行的風險管理是否能夠有效幫助農(nóng)業(yè)銀行A分行控制農(nóng)戶小額貸款的風險，對于縣域農(nóng)業(yè)銀行是否可以建立規(guī)范的風險管理標準，當前的風險管理措施是否能夠適應不斷變化的農(nóng)戶需求，這些都是本文的研究目標。
　　本文將以農(nóng)業(yè)銀行A分行作為研究案例，采用實地調(diào)研、案例分析、CAMEL評價等方法，對其農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務開展以及風險管理現(xiàn)狀進行調(diào)查研究。通過對A分行近幾年來的財務數(shù)據(jù)進行整理分析，實地走訪農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的開展

3、狀況，認為目前農(nóng)戶小額貸款在該行風險管理上還存在一定的問題，主要包括信用風險管理問題、操作風險管理問題、市場風險管理問題。問題存在的原因主要是農(nóng)戶貸款抵押擔保物匱乏、農(nóng)戶貸款管理成本過高、農(nóng)戶經(jīng)營管理能力較弱、農(nóng)村貸后管理條件惡劣、農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品同質化、農(nóng)業(yè)保險等金融產(chǎn)品缺失、政府政策引起區(qū)域風險等。
　　從CAMEL分析法的視角來說，目前農(nóng)業(yè)銀行A分行的資本較為充足，資產(chǎn)流動性也較好，但資產(chǎn)的管理質量因為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的開展

4、發(fā)生了嚴重下滑，在付出了高昂的管理成本后，對于農(nóng)戶小額貸款的風險管控實效仍然無法令人滿意，從而對農(nóng)業(yè)銀行A分行的盈利能力造成了嚴重影響。
　　根據(jù)現(xiàn)實要求，結合相應理論知識，本文提出了相對應的對策建議，主要包括:完善銀行間的合作機制、引入外部風險管理機構、提高農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、規(guī)范貸款業(yè)務操作、樹立規(guī)范操作意識、建立差別信貸制度、鼓勵農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、保持長期提高風險管理能力的學習、主動避免貸款集中、與政府及時溝通、加大農(nóng)戶的引導等。