國家助學貸款擔保機制研究.pdf

1、目前，國家助學貸款已經成為我國資助高校家庭經濟困難學生的主要方式，每年有數十萬高校學生通過這種方式獲得資助繼續(xù)學業(yè)，從而使社會中的低收入群體子女有條件接受高等教育。但是國家助學貸款在運行過程中遇到諸多問題，其主要問題之一是貸款風險，表現(xiàn)為貸款拖欠率高、銀行惜貸，許多符合條件的申請人得不到貸款資助。那么，作為控制貸款風險基本手段之一的擔保，是否應該被引入、如何引入就成為本文的研究對象。本文在問卷調查、訪談調查和國際比較研究的基礎上，運用信

2、息不對稱下的信貸融資擔保理論、委托—代理理論，論述將擔保引入到國家助學貸款中的必要性，探究擔保為何能夠解決拖欠率高和銀行惜貸問題、哪種擔保方式適合國家助學貸款、哪些主體適合為國家助學貸款提供擔保以及如何激勵擔保人做好國家助學貸款擔保工作。 國家助學貸款是一項惠及數百萬家庭經濟困難學生的貸款產品。該貸款為什么拖欠率高？是借款學生的還款能力不足還是還款意愿不足，或者還款的技術環(huán)節(jié)有問題？本文利用北京大學2003年、2007年的全國高

3、校畢業(yè)生就業(yè)狀況調查數據，對新老機制和生源地信用助學貸款的借款學生還款負擔率進行計算，結果顯示，隨著國家助學貸款政策的不斷完善，還款期限的逐漸延長，借款人的還款能力約束被逐步變松。本文對違約學生的訪談分析發(fā)現(xiàn)，由于借款學生缺乏信貸常識，對貸款合同和還款責任認識不到位，因而還款意愿不足，所以需要引入擔保，以形成信息溝通機制，降低拖欠率。與此同時，本文建立以信用等級—借款額度為橫縱坐標的平面坐標系，分析在目前我國政府實行利率管制、國內信貸市

4、場壟斷的情況下，銀行的信貸配給過程，結果表明，擔保是消解銀行惜貸的必要條件。因而，本文從降低拖欠率和消解銀行惜貸兩個角度論證了國家助學貸款引入擔保的必要性。 那么，擔保為什么是一種信息溝通機制？它何以能夠降低貸款拖欠率和銀行惜貸？本文通過梳理西方經典擔保理論發(fā)現(xiàn)，在貸前借款人提供擔保的數量間接地向銀行透露了關于申請人風險類型的信息，于是銀行拒絕貸款給那些高風險的申請人；在貸后擔保迫使借款人主動透露自己的相關信息，銀行利用這些信息

5、隨時監(jiān)測貸款風險和追討拖欠貸款。而國家助學貸款擔保的主要功能是雙向信息服務。它通過向借款學生提供及時有效的信息，幫助借款學生理解貸款合同條款，解決學生在還款過程中遇到的具體問題，提高還款率；通過向銀行提供有關借款學生的信息，改變銀行的追討方式和成本，進而增加銀行追討拖欠貸款的可行性，降低拖欠和惜貸。 如果國家助學貸款引入擔保，哪種擔保方式能夠契合其特點？成為國家助學貸款引入擔保需要研究的又一個問題。本文在追溯擔保發(fā)展歷史的基礎上

6、，分析貸款擔保方式之間的異同及其各自特點，分析國家助學貸款額度小、期限長、借款學生流動性大而且難以提供銀行認可的抵押物、質物等情況，并對外國（外地區(qū)）助學貸款的擔保方式進行比較研究，發(fā)現(xiàn)助學貸款運作比較成功的國家和地區(qū)幾乎都是采用的信用擔保（英國、澳大利亞等采取按收入比例還款的學生貸款模式除外），認為信用擔保契合國家助學貸款特點，是中國可考慮的合適的擔保方式。 國家助學貸款如果采用信用擔保，對擔保人（包括自然人和法人）的篩選是擔

7、保成敗的關鍵。本文通過理論推演、問卷調查和訪談調查對潛在擔保人的信息優(yōu)勢、代償能力、擔保意愿進行比較分析，對借款學生和貸款銀行的擔保選擇進行逐步篩選，最后認為在目前我國個人征信系統(tǒng)等公共信息系統(tǒng)不完善情況下，學生家長是生源地助學貸款擔保的合適人選，高校是校園地助學貸款擔保的合適主體。 本文在上述研究的基礎上，討論校園地助學貸款“高校—政府擔?！钡倪\行機制。由于政府主導國家助學貸款，所以要對其運行績效負責。如果政府通過政策手段安排

8、高校為國家助學貸款提供擔保，那么政府是委托人，高校是代理人。政府與高校的委托—代理契約表現(xiàn)為國家助學貸款政策中關于高校利益與責任的相關條款。如果國家助學貸款由高校提供擔保，政府與高校共同承擔賠付責任，實質上就構成了“高?！畵！蹦Ｊ?。本文運用委托—代理理論，剖析美國聯(lián)邦家庭教育貸款“機構擔?！贀！蹦Ｊ胶陀《饶嵛鱽喼鷮W貸款“高校管理—混合擔?！蹦Ｊ剑治霭咐椖砍蓴〉年P鍵因素，提出了國家助學貸款“高校—政府擔?！睓C制的核心內容