淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

1、淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)有不斷積累擴(kuò)大的趨勢(shì)。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理中值得探討的課題。一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)備糧油和最低收購(gòu)價(jià)糧食的信貸風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家財(cái)政認(rèn)可，而對(duì)于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款，國(guó)家沒(méi)有明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障政策。從近

2、幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來(lái)自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險(xiǎn)之一。近年來(lái)糧油價(jià)格波動(dòng)起伏大，受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，收購(gòu)的市場(chǎng)價(jià)糧油品種銷售情況不理想，特別是收購(gòu)貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識(shí)淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段

3、，蓄意詐騙貸款；缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。（三）貸款客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為客戶治理機(jī)制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營(yíng)和經(jīng)驗(yàn)式管理階段，行3念，將風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場(chǎng)區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險(xiǎn)管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)

4、發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn)，所有風(fēng)險(xiǎn)都有專門的對(duì)應(yīng)的崗位來(lái)負(fù)責(zé)；獨(dú)立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。（二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營(yíng)銷過(guò)程中，要提

5、高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景判斷和識(shí)別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來(lái)查詢，努力降低銀企信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的資信進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，信用評(píng)級(jí)指標(biāo)要注重客戶的成長(zhǎng)性、盈利性等要素。通過(guò)綜合信用評(píng)級(jí)將客戶分類，對(duì)信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實(shí)行退出