信用社信貸知識(shí)培訓(xùn)

1、信貸管理理念,,,不得不說(shuō)的幾句話對(duì)于信貸，我們一定要有敬畏之心，千萬(wàn)不可存玩褻、操作、盲目自信、疏忽大意之念，自食苦果的過(guò)程漫長(zhǎng)而痛苦。某種意義上講，信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可駕馭的，我們所做的一切工作都是盡可能的規(guī)避、減少風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在我們所能承受的范圍之內(nèi)。,,世界上沒(méi)有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過(guò)度發(fā)放貸款而倒閉。“任何一個(gè)傻瓜都能把錢放出去，而收回它則需要相當(dāng)大的本事”。信貸經(jīng)營(yíng)管理能力實(shí)際上是信貸從業(yè)者的逃生本領(lǐng)，

2、在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之前，信貸資金逃生！,農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些？,農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些？（一）信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對(duì)較強(qiáng)，以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹?；（二）貸款面向千家萬(wàn)戶，安全度相對(duì)較小；（三）信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先；（四）貸款種類以短期貸款為主；（五）信貸服務(wù)比較靈活。,,信貸理念一、安全第一銀行資金主要是來(lái)自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而且主要是短期資金，銀行要對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不能用他們的存

3、款來(lái)冒險(xiǎn)，多么高的利率也彌補(bǔ)不了本金的損失。,,二、兩手準(zhǔn)備每筆貸款必須從開(kāi)始就有兩條互不相關(guān)的出路。頭一條出路當(dāng)然是交易的順利完成。另一條出路則是在經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)借款人如何收拾殘局—處理資產(chǎn)或另辟還款資金來(lái)源。有時(shí)放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實(shí)的約束條款，如果放款人真認(rèn)為只有這樣才能心安理得時(shí)，那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些。,,三、堅(jiān)信不疑即對(duì)借款人品德的誠(chéng)實(shí)正直應(yīng)毫無(wú)懷疑。在開(kāi)始洽談貸款之前，應(yīng)先檢查一個(gè)借款人的品德和經(jīng)營(yíng)作風(fēng)

4、，如果對(duì)借款人的誠(chéng)實(shí)性或良好意愿懷疑時(shí)，最好不要批準(zhǔn)這筆貸款。銀行與道德敗壞的雇客往來(lái)，將使銀行信譽(yù)遭受到的損失遠(yuǎn)大于從這筆交易所取得的利潤(rùn)。,,四、不熟不貸對(duì)一個(gè)行業(yè)不了解時(shí)，不要輕易放貸。一家經(jīng)營(yíng)得法的銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的貸款準(zhǔn)確地規(guī)定了不同的條件，由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的，決定有關(guān)貸款的種類金額、期限、擔(dān)保、合同文件等。但更重要的是，主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場(chǎng)情況、了解每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益?？傊绻麑?duì)有關(guān)的

5、行業(yè)或部門(mén)沒(méi)有了解的話，是無(wú)法正確評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)程度的，最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款。,,五、先見(jiàn)肚明一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上，信貸人員還應(yīng)運(yùn)用常識(shí)和良好的判斷力。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)不要頭腦發(fā)昏，要想到風(fēng)向是會(huì)轉(zhuǎn)的。 一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷，還要耗費(fèi)許多人力處理善后。作為一個(gè)信貸人員，不單單要對(duì)情況及時(shí)做出反映，更重要的是要有預(yù)見(jiàn)性。當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時(shí)，要充分考慮其

6、中的不確定因素，要讓自己對(duì)這項(xiàng)決定感到有把握和滿意。,,六、約定去向貸款的目的也應(yīng)包含償還的基礎(chǔ)。貸款期限有短期和長(zhǎng)期之另，貸款期限越短，流動(dòng)性越大。把貸款用于非流動(dòng)資產(chǎn)上，流動(dòng)性減低，由于時(shí)間長(zhǎng)了，償還的必然性就降低了，風(fēng)險(xiǎn)必然加大。對(duì)放款人來(lái)說(shuō)，最好把雙方同意的貸款用途和還款計(jì)劃在借款時(shí)以書(shū)面形式定下來(lái)。,,七、關(guān)注大勢(shì)經(jīng)濟(jì)周期是不可避免的，在經(jīng)濟(jì)周期中的某些時(shí)刻，貸款看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小，但是不要忘了，壞的貸款往往是在好日子里放出去

7、的。,,八、評(píng)判經(jīng)營(yíng)評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量雖然比評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)報(bào)表要難，但卻是不可少的。經(jīng)營(yíng)質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是專制還是民主？在競(jìng)爭(zhēng)中名聲如何？企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的態(tài)度如何？辦公室的風(fēng)格如何？多向借款人的同行提一些問(wèn)題也有助于評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。,,九、不作幻想銀行不是當(dāng)鋪，抵押物不能償還貸款。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵（質(zhì)）物，因此，銀行的信貸經(jīng)營(yíng)與當(dāng)鋪不一樣，并非有抵（質(zhì)）物就可以發(fā)放貸款

8、。抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障，它不能取代借款合同的基本安排，也不會(huì)改變借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì)，其價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款金額，也不能取代銀行對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)善進(jìn)行認(rèn)真的研究和分析。這是因?yàn)楹玫牡郑ㄙ|(zhì)）物也不會(huì)使一樁交易由壞變好。銀行可以影響或控制一個(gè)潛在的還款來(lái)源，但并不能確保這一潛在的還款來(lái)源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還貸款。一旦銀行不得不出售抵（質(zhì)）押物，其花費(fèi)的成本和精力將使一筆貸款由贏

9、利變?yōu)樘潛p。,,十、了解行情在需要發(fā)放抵押貸款時(shí)，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見(jiàn)。,,十一、大小有別放款給小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要比放給大企業(yè)的大。在小企業(yè)中，經(jīng)理人要少些，不像大企業(yè)，有很多決策人，各管一攤，這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入，決策的科學(xué)性較強(qiáng)。小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信。另一方面小企業(yè)的資金來(lái)源有限，不如大企業(yè)易籌資。,,十二、審慎放貸。不要讓對(duì)細(xì)節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞

10、了。在核銷的呆賬中，有很大部分是與管理或制定合同條款時(shí)的工作草率有關(guān)的，匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理。,,十三、異地謹(jǐn)慎在放款給異地的借款人時(shí)，應(yīng)向當(dāng)?shù)劂y行了解借款人。如果當(dāng)?shù)氐你y行不愿意對(duì)其放款，這是一個(gè)危險(xiǎn)的信息信號(hào)。他們可能對(duì)這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)了解得太多了。同樣，對(duì)于一家更換往來(lái)銀行的企業(yè)要小心，因?yàn)樗麄儗?duì)原來(lái)銀行不滿。一般說(shuō)來(lái)，新客戶出告狀的要比老客戶多。,,十四、欲速不達(dá)如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說(shuō)“不行”

11、。任何緊催你放貸上做出決定的人，都應(yīng)該這樣答復(fù)他。在合理期限內(nèi)對(duì)于借款人的申請(qǐng)做充分的考查是必要的。,,十五、擔(dān)而必保發(fā)放貸有保證人，應(yīng)肯定保證人將與借款人負(fù)同樣責(zé)任。當(dāng)保證人簽署保證，你很可能要依賴保證人取得償還時(shí)，千萬(wàn)要多加小心，要確保保證人要確實(shí)明白他應(yīng)負(fù)的責(zé)任。,,十六、事必躬親做出決定之前一定要到企業(yè)去實(shí)地訪問(wèn)。如果不去訪問(wèn)企業(yè)，就不會(huì)感到那家企業(yè)的氣氛、作風(fēng)和其他無(wú)形的效果。支驗(yàn)證一下企業(yè)主管告訴你的話，特別是對(duì)一些小企

12、業(yè)，會(huì)對(duì)做出決定有幫助的。,,十七、三思后行良好的判斷、經(jīng)驗(yàn)、還有常識(shí)，是一個(gè)好信貸人員的標(biāo)志。在發(fā)放貸款時(shí)，貸款原則被破壞時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就增大。,,十八、效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險(xiǎn)伴生而來(lái)的，我們做不到只收取效益而把風(fēng)險(xiǎn)留給別人，在信貸經(jīng)營(yíng)中，一定要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的大小，盡可能地讓回報(bào)大一些，風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn)，堅(jiān)守效益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基本原則。,,十九、有進(jìn)有退每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。每天都有從好變到壞的企業(yè)，

13、也有從壞變到好的企業(yè)，行業(yè)亦然。世界上沒(méi)有一成不變的東西，對(duì)于銀行而言，不變的只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和控制，在借款人風(fēng)險(xiǎn)小時(shí)，搞好信貸投入，風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)迅速撤離，有進(jìn)有退是一家經(jīng)營(yíng)良好銀行的基本素質(zhì)。,,二十、盡職免責(zé)從某種意義上講，銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)世界上，沒(méi)有只有獲利而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行也不例外，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們只能秉承“盡職免責(zé)”的理念。認(rèn)真做好信貸經(jīng)營(yíng)每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，履行崗位職責(zé)。,,二十一、以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的

14、貸款質(zhì)量低為恥。貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性，在發(fā)放貸款時(shí)不能即刻顯示器出來(lái)，但它必定要經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，內(nèi)部的檢驗(yàn)、時(shí)間的檢驗(yàn)，一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來(lái)。作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決策人，一定要樹(shù)立“以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥”的理念，時(shí)刻警戒自己，提醒自己是否盡了最大的注意義務(wù)，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低負(fù)責(zé)。,,以上所說(shuō)的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險(xiǎn)，但你一旦違反了它，必將自食其果。所有的貸款決策人在貸款決策時(shí)，