關于推進動產融資擔保

1、動產融資擔保是指企業(yè)將其所有的動產抵押或者質押給銀行用以融資，它體現(xiàn)了簡化、功效、自由、靈活、統(tǒng)一的價值觀念?！段餀喾ā返念C布，有效擴展了動產融資的方式，從根本上解決了企業(yè)動產融資擔保和日常經營之間的矛盾，完善了動產物權公示公信方法和善意取得制度，解決了動產所有權難以查明的問題。因此，動產融資以變現(xiàn)容易、不影響企業(yè)日常經營等特點，被認為是解決中小企業(yè)融資難的有效方式。一、我市動產融資擔?，F(xiàn)狀及存在問題我市從廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、交通銀行

2、等股份制銀行，到我市本地的寧波銀行、鄞州銀行等多家金融機構都不同程度地開展動產融資擔保業(yè)務。但由于該行業(yè)在國內尚處于起始發(fā)展階段，還未形成統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)標準，因此在項目實際操作過程中還存在諸多問題，主要有以下幾方面：1、沒有統(tǒng)一健全的登記制度。目前，我國還尚未建立統(tǒng)一的登記系統(tǒng)，也沒有統(tǒng)一健全的登記制度，同時現(xiàn)有登記系統(tǒng)的電子化程度不高，互相信息不暢通，給當事人造成了極大的成本負擔。如有一筆資產，在某個時點上是存貨，要在工商局登記而在另

3、外一個時點上又是應收賬款，是在人民銀行的系統(tǒng)登記，并遇到不同的審查制度。這會給當事人帶來成本上的負擔，另外還會產生秩序上的混亂。因此，在現(xiàn)今的登記制度下，抵押物工商登記登記所能起到的法律效力值得商榷，那么對于優(yōu)先權排位的確認保障便更是無從談起了。2、執(zhí)行變現(xiàn)的時間太慢。我國現(xiàn)今動產融資擔保中的質(抵)押物所占比重最大的就是存貨，其價值是根據(jù)市場行情的變化而不斷變化的，如果不快速執(zhí)行，遲延時日，那么它的價值就有可能會打折扣，就會流失掉。而

4、據(jù)統(tǒng)計，我國53%以上的擔保債權案件處理時間都在一年以上，一個月內了結的案件只占4%。3、信貸風險問題?，F(xiàn)今國內的動產擔保并未建立統(tǒng)一的信貸體系，也沒有規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)標準來參照和約束，往往是每個銀行都有各自的標準和做法，有些甚至總行、分行與下屬支行的做法也存在差異。另外，銀行所使用的合同文本也是參差不齊、各不相同，有些合同文本還存在明顯的風險漏洞，這些將直接導致信貸風險的產生，以致阻礙整個動產融資擔保的有序發(fā)展。二、推進動產融資擔保發(fā)展

5、的具體對策建議推進動產融資擔保，解決中小企業(yè)融資難問題是一項系統(tǒng)工程，需要對癥下藥，多方努力，采取綜合措施，切實加以解決。1、完善動產登記制度。登記對于動產抵押具有十分重要的意義。在固定動產抵押登記方面，我市有關部門的手續(xù)已經比較規(guī)范，但對于《物權法》新增加的浮動抵押登記，我市至今缺乏可操作性的程序，一些地方至今仍混淆動產固定抵押和浮動抵押，導致真正出現(xiàn)問題時，銀行利益并不能得到保護。建議根據(jù)《物權法》的授權性條款，盡快制定浮動抵押登記

6、規(guī)范，建立公開、高效、統(tǒng)一的登記制度和電子化、網絡化的物權公示系統(tǒng)。2、鼓勵金融機構進行金融創(chuàng)新，開展動產融資擔保業(yè)務。在強化監(jiān)管的基礎上，鼓勵金融企業(yè)拓寬融資擔保動產范圍，加大對擔保動產品種的選擇、擔保物價格風險和流動性風險的量度和防范等方面的研究和實踐。要完善企業(yè)違約后處理機制，使金融機構能夠準確地預見執(zhí)行所需的時間和費用以及處分擔保動產所收回的金額。如：明確確立優(yōu)先權規(guī)則，建立專門訴訟協(xié)調機構，建立處理動產的信息網絡和專門市場，規(guī)

7、范企業(yè)違約后動產的處理流程和操作程序，從而有效降低業(yè)務的違約損失率。3、對開展動產融資擔保監(jiān)管業(yè)務的第三方企業(yè)給予扶持。在動產融資擔保中，往往由銀行、借款企業(yè)和監(jiān)管企業(yè)三方簽訂相關協(xié)議，將動產交給第三方監(jiān)管，銀行借助監(jiān)管第三方提供的信息為借款企業(yè)提供其所需要的貸款。這種模式融動產保管和動產擔保于一體，即可以避免因為原材料擔保而影響企業(yè)日常經營，又能確保銀行充分地利用監(jiān)管企業(yè)的專業(yè)技能，低成本且準確地獲得借款企業(yè)和擔保存貨的相關信息，有效

8、地監(jiān)控擔保存貨的流動，并可在借款企業(yè)破產時，通過監(jiān)管企業(yè)在行業(yè)內的信息優(yōu)勢和特殊地位，及時地對借款企業(yè)易變現(xiàn)的動產進行清償，極大地規(guī)避借貸的變現(xiàn)風險。因此我們建議，應當盡管建立統(tǒng)一的動產融資擔保監(jiān)管行業(yè)規(guī)范，對參與動產融資擔保業(yè)務的監(jiān)管企業(yè)實行企業(yè)資質認定制度，以確保動產融資擔保業(yè)務的監(jiān)管水平。同時可以借鑒擔保公司扶持政策，對監(jiān)管方所收取的監(jiān)管費給予一定的財產補貼，起到“四兩撥千斤”的作用，從而降低企業(yè)動產融資擔保的成本。4、優(yōu)化金融生

9、態(tài)環(huán)境，加強信息披露機制建設。建議盡快制定出臺符合中小企業(yè)特點的信用征集制度。加快信用信息系統(tǒng)建設，建立健全中小企業(yè)信用信息庫。建立銀行、客戶和監(jiān)管第三方聯(lián)網的信息網絡，建立與動產融資擔保業(yè)務相關的數(shù)據(jù)庫，收集擔保動產行情和融資企業(yè)的信息，并加大各銀行間的信息共享。實施守信獎勵、失信懲戒制度。對守信企業(yè)，加大信貸等金融支持，對失信企業(yè)，建立黑名單制度，實施行業(yè)制裁要廣泛開展金融宣傳、培訓活動，大力開展信用社區(qū)建設，提高中小企業(yè)金融意識、