我國農(nóng)村金融機構組織體系的小議

1、經(jīng)濟縱橫20INTELLIGENCE我國農(nóng)村金融機構組織體系的小議“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關系到國民素質、經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。一、我國農(nóng)村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經(jīng)濟體制改革，推動農(nóng)村

2、經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農(nóng)村金融機構長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內的農(nóng)村金融體系，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題這些年來的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農(nóng)村金融機構網(wǎng)點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構鄉(xiāng)

3、鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農(nóng)村金融機構約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構網(wǎng)點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計，全國縣域金融機構網(wǎng)點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務

4、網(wǎng)點不能提供基本貸款服務。服務品種有限導致了較低的服務覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農(nóng)村經(jīng)濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費等多種需求轉變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。以資產(chǎn)業(yè)務為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)貸款較快增長，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款

5、容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應的擔保，由于缺少有效的抵押擔保物以及與抵押擔保物相配套的中介和市場較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結構性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國性機構的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務資金不夠充裕。第五、服務對象風險度偏高。農(nóng)業(yè)是

6、弱勢產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風險，農(nóng)民缺乏抵御自然災害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復了農(nóng)業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，導致近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場組織體系：首先，調整農(nóng)業(yè)發(fā)

7、展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導致農(nóng)村國有金融主體的缺失，因此應在明確經(jīng)營目標就是服務“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構設立，有序引導小額貸款公司發(fā)展，使以扶貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務創(chuàng)新積極推進。根據(jù)農(nóng)村金融組織的

8、不同基礎條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務需求：服務范方面，要通過增設網(wǎng)點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質押辦法；服務產(chǎn)品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應小城鎮(zhèn)基礎設施建設的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和信貸風險。第三、建立農(nóng)村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可

9、發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設立專門的農(nóng)村金融服務部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機構全面開展業(yè)務合作，提高服務水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機構支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深

10、入開展農(nóng)村信用工程建設和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風險的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設與社會主義新農(nóng)村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，堅決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農(nóng)村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要通過貸款貼息、擔保、稅收減免等財稅杠桿和存款準備金率、貸款利率等貨幣政策工具，在市場準入、

11、金融監(jiān)管、地方支持等方面，探索更有效的多樣化的金融支農(nóng)政策，推動農(nóng)村金融的進一步和諧發(fā)展。經(jīng)濟縱橫20INTELLIGENCE我國農(nóng)村金融機構組織體系的小議“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關系到國民素質、經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。

12、一、我國農(nóng)村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經(jīng)濟體制改革，推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農(nóng)村金融機構長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內的農(nóng)村金融體系，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題這些年來的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目

13、前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農(nóng)村金融機構網(wǎng)點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農(nóng)村金融機構約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構網(wǎng)點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計，

14、全國縣域金融機構網(wǎng)點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務網(wǎng)點不能提供基本貸款服務。服務品種有限導致了較低的服務覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農(nóng)村經(jīng)濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費等多種需求轉變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉變。以資產(chǎn)業(yè)務為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)

15、貸款較快增長，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應的擔保，由于缺少有效的抵押擔保物以及與抵押擔保物相配套的中介和市場較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結構性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國性機構的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20

16、個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務資金不夠充裕。第五、服務對象風險度偏高。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風險，農(nóng)民缺乏抵御自然災害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復了農(nóng)業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，導致近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨

17、萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場組織體系：首先，調整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導致農(nóng)村國有金融主體的缺失，因此應在明確經(jīng)營目標就是服務“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構設立，有序引導小額貸款公司發(fā)展，使以扶

18、貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務創(chuàng)新積極推進。根據(jù)農(nóng)村金融組織的不同基礎條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務需求：服務范方面，要通過增設網(wǎng)點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質押辦法；服務產(chǎn)品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應小城鎮(zhèn)基礎設施建設的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生

19、產(chǎn)風險和信貸風險。第三、建立農(nóng)村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設立專門的農(nóng)村金融服務部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機構全面開展業(yè)務合作，提高服務水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機構支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建

20、立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深入開展農(nóng)村信用工程建設和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風險的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設與社會主義新農(nóng)村建設有機地結合起來，努力構建新型的政、銀、企關系，堅決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務的不良行為，在廣大農(nóng)村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要