擔保物權與信用建設經(jīng)濟法論文

1、擔保物權與信用建設擔保物權與信用建設_經(jīng)濟法論文經(jīng)濟法論文關鍵詞：市場經(jīng)濟信用建設擔保物權內容提要：市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。我國傳統(tǒng)上的人格化的信用在市場經(jīng)濟條件下存有內在缺陷，導致了目前社會信用匱乏的狀況。而這種狀況為人格化的信用向制度化的信用轉型提供了契機，擔保物權作為一種制度化的信用手段即是其重要表現(xiàn)。現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的擔保物權日益發(fā)揮強化信用的功能，這也是擔保物權的發(fā)展趨勢。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。二十世紀，特別是第二次世界大戰(zhàn)以來，隨著

2、市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，作為傳統(tǒng)民法之擔保法出現(xiàn)了巨大變革，并呈現(xiàn)出嶄新的面貌，從而成為民法中最為活躍的領域。擔保物權的發(fā)展體現(xiàn)了由個別性的人格化的信用轉向普遍性的制度化的信用的進程。作為信用手段的擔保制度在現(xiàn)代社會日新月異，許多新的型類型涌現(xiàn)出來，發(fā)展成為一個龐大的體系。信用擴張的需求為擔保制度的飛速發(fā)展和變革提供了不竭的動力。一、傳統(tǒng)人格信用的內在缺陷信用一詞源于拉丁語Credere，意為信任。它在羅馬法中的對應概念是拉丁語Fides及

3、Bonafides.Fides有信任、信義、誠實的含義，與英語中Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。[1]“信用”一詞在《辭?！防镉卸嘀睾x：一為“以誠信任用人；信任使用”；二為“遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任”；三為“價值運動的特殊形式”。我國古代，信用被推崇為一項重要德性。據(jù)統(tǒng)計，“信”字在我國古代儒家典籍《論語》中出現(xiàn)了38次之多，僅次于“仁”和“禮”。在孔子的“文、行

4、、忠、信”四教以及儒家的“仁、義、禮、智、信”五常中，信占有重要地位。孔子指出，“人而無信，不知其可也，大車無輗，小車無軏，其何以行之哉”，甚至上升到以德治國的高度，“民無信不立”，“人以致去兵，去食，寧死必信”。但我國傳統(tǒng)文化上對信用的強調，主要著眼于私人品德的修養(yǎng)，宗族鄉(xiāng)里風俗的醇化和以德治國的禮治要求。傳統(tǒng)社會的結構是如費孝通先生所形容的“差序格局”，人們大都“生于斯、死于斯”，終生生活在封閉的鄉(xiāng)土社區(qū)中，社會流動性較小，人際交往

5、范圍狹窄，熟人大都是沿血緣、地緣、業(yè)緣關系而結識的人，層層外推而形成了“家人／熟人／陌生人”的格局。這是一個典型的“熟人社會”。在這種穩(wěn)定的熟人社會結構中，面子、輿論、互惠等形成的激勵約束機制足以有效地維持信用關系，無需財產化的擔保和強制性的法律。其不過是一種農業(yè)社會、鄉(xiāng)土社會、宗法社會的道德形態(tài)，與在平等、自由基礎上的市場經(jīng)濟所要求的普遍交易倫理的信用不同。這種信用并沒有建構成市場交易的一種法權關系，在倫理上也沒有被抽象為一種普遍的基

6、本道德義務，而往往必須屈從于“尊尊，親親”的規(guī)范和鄉(xiāng)土社會“差序格局”的安排。嚴復先生比較東西風俗，指出兩種“信”的不同，“西之教平等，故以公治眾而貴自由。自由，故貴信果。東之教立綱，故以孝治天下而首尊親。尊親信用之所以必須在法律形成債權這種具有強制力的法權關系，并且必須配合以財產擔保的制度設計來維護。信用交易的順利進行，必需有一套相應的由法律、慣例的制度安排來規(guī)范和保障。信用擔保正是這一金融制度體系的功能之一。擔保是為了克服風險、維護

7、信用，而設計出來的一套財產性的制度安排?？梢钥醋魇且环N制度化的信用。日本學者認為，被稱作“信用”的詞句有相當多的含義，有時，“擔?！币沧鳛椤靶庞谩钡囊徊糠直豢紤]，兩者的關系相當?shù)臅崦?。[6]金融擔保制度，在資本主義經(jīng)濟中是“信用供給”的基礎，即作為創(chuàng)造“信用”的必要手段。資本主義體制下的企業(yè)活動在該信用制度的基礎上進行。[7]倫理信用具有強烈的人格性，而擔保作為一種非人格化的制度設計，在倫理信用不足，或存在信息不對稱、道德風險時，能夠有

8、效地彌補倫理信用的不足，保障交易信用的實現(xiàn)。因此，交易信用（債權）、制度信用（擔保）、人格信用（信用權及信用評級制度）、倫理信用（社會道德），以交易信用的創(chuàng)設和保障為中心建構了信用關系的體系，該體系構成了市場經(jīng)濟的主體，支撐著市場經(jīng)濟的運轉秩序。其中，擔保作為制度化的信用居于重要地位。如果人人都是天使，則無須國家和法律。依靠道德支持的人格化信用在功能上不及依靠法制支持的制度化信用。這是因為人格化的信用本身具有內在的限制，無法突破熟人社會

9、的限制。按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點，“在中國，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟組織形式的性質完全依賴于個人的關系，…中國所有的共同行為都受到純粹個人的關系、尤其是親緣關系的包圍與制約。從經(jīng)濟觀點看，這種人格主義無疑是對客觀化的一種限制，同時也是對客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關系結構運作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產生基于普遍化的法律而非個人關系的信用，也無法脫離個人關系去建筑各種經(jīng)濟合作

10、組織?！盵8]擔保作為制度化的信用機制可以通過對風險的克服，創(chuàng)造信用，減少交易中的不確定性，可以打破血緣、地緣的限制，擴大信任的范圍，使任何個人、群體或國家之間建立廣泛信用關系。從而鼓勵交易。關于人格化的機制和制度化的機制的優(yōu)劣，有一個有趣的實例。經(jīng)濟學家格雷夫（Grief）在《熱那亞與馬格里布商人：歷史比較制度分析》一書中考察了中世紀的兩個前現(xiàn)代社會組織：一個是屬于穆斯林文化的馬格里布（Maghribis），一個是屬于拉丁文化的熱那亞

11、（Genoese）。在地中海同樣的條件下，熱那亞商人從事遠距離貿易時不排斥與非熱那亞人合作從事貿易，并創(chuàng)立了類似于法院的“社區(qū)法庭”，以保證跨時空的陌生人之間的契約的執(zhí)行。馬格里布商人是信奉集體主義，他們在從事遠距離貿易時，僅從本族商人中選擇或雇傭貿易代理人，其交易機制是一種人格化交易機制。結果證明，基于法治的非人格化交易機制的貿易擴張較人格化交易機制的貿易擴張更有效率，而熱那亞商人在地中海遠距離貿易活動中的生存歷史較前者也為長遠。市場