農村信用社信貸支農問題研究——以蘇北地區(qū)為例.pdf

1、由于中國農業(yè)銀行從農村金融市場的退出,農村信用社已近逐漸發(fā)展成為了我國農村金融機構的龍頭老大,其經營發(fā)展的好壞在一定程度上對農村廣大地區(qū)的經濟發(fā)展起著舉足輕重的作用。據相關資料顯示,2008年江蘇省的人均GDP達到了39622元,經濟的快速發(fā)展決定了金融環(huán)境的進一步優(yōu)化。農村信用社作為現(xiàn)有農村的唯一政府主導機構在支持農村經濟發(fā)展方面起著重要的作用。
　　 江蘇省區(qū)域經濟差異相對較大,蘇南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅速,城鄉(xiāng)一體化基本形成,

2、蘇北地區(qū)仍然是屬于以傳統(tǒng)農業(yè)為主的欠發(fā)達地區(qū),因此也就決定了其金融環(huán)境存在差異,金融發(fā)展方向趨于不同。新一輪的農信社改革后,蘇南的大部分信用社逐漸改制為農村商業(yè)銀行,已完全實現(xiàn)了向股份制轉變的過程；蘇北地區(qū)由于仍然以傳統(tǒng)農業(yè)為主,其農業(yè)地位的重視程度要遠遠高于蘇南地區(qū),對信用社的依賴程度也明顯可見。本文以蘇北地區(qū)為例,通過SDI值測定農信社改革前后自身經營績效的變化情況,在分析農村信用社自身經營發(fā)展的基礎上,本文進一步基于蘇北地區(qū)對于支

3、農業(yè)務的開展作出分析,以農戶和農村合作經濟組織為例討論農信社對農村經濟主體的信貸供給情況,分析信用社的支農行為；同時通過信貸資金與農戶收入、農民專業(yè)合作組織經營績效之間的關系考察蘇北地區(qū)農村信用社的支農績效,最終為蘇北地區(qū)農村信用社改革的服務“三農”目標提供理論依據和實踐經驗。其具體內容主要有以下幾個方面:
　　 第一章、引言部分。通過對選題背景的介紹以及問題的提出探討本文的寫作方向,分步介紹本文的研究目標和分析框架。
　

4、　 第二章、分析框架。本章主要厘清本文的整體思路,通過農戶和農民專業(yè)合作組織兩大主體,分析蘇北地區(qū)農村信用社對農戶、農民專業(yè)合作組織的信貸供給,考察農信社信貸資金對農戶收入、組織績效影響的內在邏輯。
　　 第三章、樣本地區(qū)農村信用社的情況概述。本章以蘇北地區(qū)為例,通過SDI(補貼依賴指數)的研究方法考察兩家樣本地區(qū)信用聯(lián)社在2002年到2008年期間經營發(fā)展能力的變化情況。
　　 第四章、農村信用社信貸支農的視角之一:

5、農戶層面。通過考察蘇北地區(qū)農村信用社對農戶信貸供給的決策行為來分析信用社對農戶的支農力度。以蘇北地區(qū)農戶的有效需求來分析農信社對農戶貸款的決策行為,找出影響農信社對農戶信貸供給行為的各具體因素,分析其內在的原因；分析農村信用社信貸資金對農戶收入的影響。
　　 第五章、農村信用社信貸支農視角之二:農民專組織層面。本章主要考察蘇北地區(qū)信用社對農民專業(yè)合作經濟組織的信貸行為與信貸規(guī)模,通過對農村信用社改革前后對農民專業(yè)合作組織的扶持強

6、度及其支農延續(xù)性的變化程度,分析農信社信貸資金在支持農民組織時存在的問題,以及又有哪些因素影響著農信社的貸款行為；分析農村信用社信貸資金對農民專業(yè)合作經濟組織經營績效的影響,探討農信社的支農效力。
　　 第六章、農信社信貸資金對農戶收入的影響分析,本章從宏觀的角度上考察了農信社支農績效的延續(xù)性,通過時間序列模型分析了農信社信貸資金對農民收入的提高是否得到體現(xiàn),同時分析不同時期支農績效的變化情況。
　　 第七章、研究結論和

7、政策建議。
　　 通過對蘇北地區(qū)農村信用社信貸支農進行實證分析,本文得出如下結論:
　　 (1)從考察樣本地區(qū)信用社的 SDI值來看,其總體上是趨于逐步縮小的趨勢,信用社的經營發(fā)展能力逐年增強。信用社資產規(guī)模逐年擴大,農業(yè)貸款逐年增加,農信社的各項財務指標均呈現(xiàn)好轉程度?？傮w上來說信用社經營績效得到明顯改善。
　　 (2)通過聯(lián)立方程模型對農村信用社的貸款決策行為進行了實證分析,結果顯示顯著的變量有戶主的年齡、戶

8、主是否是村干部以及該家庭的固定資產規(guī)模與家庭勞動力人數。戶主年齡與農戶獲得貸款的關系呈負相關關系,戶主是否村干部與農戶是否獲得貸款呈正相關關系。固定資產規(guī)模較大的農戶能夠有一定的資產作抵押,能夠易于獲得信用社貸款。同時對于家庭勞動力人數與農信社貸款決策行為成正相關關系。該結論還顯示信用社改革變量在模型中并不顯著,農村信用社改制與否并不能顯著影響金融機構的貸款決策行為。
　　 (3)本文通過蘇北地區(qū)的樣本考察了農村信用社對農民專業(yè)

9、合作組織的貸款行為,利用Heckman兩步決策模型對農村信用社貸款行為和貸款規(guī)模作了實證分析。結果顯示組織主要領導者受教育程度與農信社的貸款行為呈正相關關系；組織的年均收入與農信社的貸款行為呈正相關性；固定資產越多,其該組織的抗風險能力就越強,農信社越愿意傾向給農民專業(yè)合作社貸款。在對信用社給農民專業(yè)合作組織發(fā)放貸款規(guī)模的模型上,固定資產規(guī)模與所在地區(qū)的年均收入都與組織的信貸規(guī)模成正相關關系,農民專業(yè)組織與當地信用社之間的距離對信用社的

10、信貸規(guī)模呈反比。
　　 (4)農信社信貸資金與農戶收入呈正相關關系,在農戶的自有資金有限時,為了擴大生產,農戶必須加強資金的投入。農村信用社作為唯一的農村正規(guī)金融機構,是農戶信貸資金的主要來源,其農戶貸款的發(fā)放在一定程度上有利于農戶收入的增加；農村信用社的信貸資金有利于農民專業(yè)合作經濟組織經營績效的提高,有利于壯大農民合作組織的規(guī)模,促進農民合作組織的發(fā)展。
　　 (5)通過時間序列模型驗證1990-2008年蘇北地區(qū)農

11、櫛信用社信貸資金對農戶收入的影響,基于以上的研究維度評價農村信用社信貸資金的支農績效,研究結論顯示農信社發(fā)放的農戶貸款在短期內和農戶收入呈現(xiàn)正相關關系；在長期沒有與農戶收入形成良性的互動關系,蘇北地區(qū)農村信用社發(fā)放的農戶貸款總體績效較低,農戶貸款促進農戶收入提高的功能沒有得到有效發(fā)揮?？傮w而言,蘇北地區(qū)農信社的支農績效雖然在短期內對農戶收入有一定的促進作用,但是長期來說,對農戶收入的增長并沒有顯示持續(xù)的推動作用,其信用社貸款的總體支農績