保險(xiǎn)概論2 1

1、保 險(xiǎn) 概 論,2015.3,課程內(nèi)容,第一章 引言 Introduction第二章 危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) Denger Management And Insurance第三章 保險(xiǎn)的起源 The Originate Of Insurance第四章 保險(xiǎn)合同 Contract Of Insurance第五章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則 The Principles Of Insurance Operation第

2、六章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)The Maths Of Insurance Operation第七章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) Insurance Operation第八章 保險(xiǎn)的一般分類The General Classification Of Insurance 第九章 保險(xiǎn)市場(chǎng) Maket Of Insurance第十章 保險(xiǎn)監(jiān)管 Supervisory Of Insurance,第一章 引言 Intro

3、duction,保險(xiǎn)學(xué)說什么是保險(xiǎn)（性質(zhì)）保險(xiǎn)學(xué)研究的方法保險(xiǎn)學(xué)研究的對(duì)象和內(nèi)容 保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的代價(jià),保險(xiǎn)學(xué)說（保險(xiǎn)概念界定）,1、損失說 強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)2、非損失說保險(xiǎn)技術(shù)、欲望滿足、相互金融機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備3、二元說認(rèn)為保險(xiǎn)合同分為兩類合同：損失補(bǔ)償合同、以給付一定金額為目的的,什么是保險(xiǎn)？,從家庭及個(gè)人自身角度從法律角度 從社會(huì)角度

4、 從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角度,什么是保險(xiǎn)？,從家庭及個(gè)人自身角度 －－保險(xiǎn)是人們抵御風(fēng)險(xiǎn)和意外事故的一種經(jīng)濟(jì)手段從法律角度 －－保險(xiǎn)是一方當(dāng)事人依據(jù)約定的對(duì)價(jià)而對(duì)另一方當(dāng)事人承擔(dān)補(bǔ)償其因?yàn)樘囟L(fēng)險(xiǎn)造成特定事項(xiàng)之損失的合同。從社會(huì)角度 －－保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人向投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，并承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的賠償與給付責(zé)任的一種制度。廣義上一般包括：政府經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司按商品經(jīng)濟(jì)原則經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人自己組成的互助合

5、作保險(xiǎn)。狹義上的保險(xiǎn)即指商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角度 －－保險(xiǎn)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的方法。是在集合大量風(fēng)險(xiǎn)單位的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的損失，由全體投保人共同承擔(dān)。即將眾多投保人的小額保費(fèi)集中，形成巨額基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的高額損失。,保險(xiǎn)學(xué)研究的對(duì)象和內(nèi)容,分五個(gè)階段：第一階段：海上保險(xiǎn)法第二階段：保險(xiǎn)數(shù)學(xué)第三階段：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)第四階段：社會(huì)保險(xiǎn)第五階段：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué),保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系,保險(xiǎn)與國(guó)民 經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)

6、與財(cái)政保險(xiǎn)與金融,保險(xiǎn)與 國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系,保險(xiǎn)與財(cái)政,保險(xiǎn)對(duì)財(cái)政－－減少財(cái)政支出、穩(wěn)定財(cái)政收入財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)－－通過稅收政策支持保險(xiǎn)行業(yè)的 發(fā)展。如： 1、降低營(yíng)業(yè)稅、所得稅 2、保費(fèi)列入成本即稅前列支,保險(xiǎn)與金融,保險(xiǎn)是金融業(yè)的三大支柱之一，屬非銀行金融系統(tǒng)。與銀行的關(guān)系

7、（競(jìng)爭(zhēng)與合作）保險(xiǎn)基金是銀行信貸資金的來源之一保險(xiǎn)業(yè)為銀行貸款提供保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司利用銀行客戶關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品銀行辦理代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，獲取手續(xù)費(fèi)。（美國(guó)實(shí)行70年格－斯法案99年底被廢除，通過現(xiàn)代金融服務(wù)法案）與證券業(yè)的關(guān)系（互惠互利）對(duì)證券－增強(qiáng)機(jī)構(gòu)投資者力量，擴(kuò)大股市資金規(guī)模對(duì)保險(xiǎn)－使保險(xiǎn)基金保值增值,保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別,保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)的職能,補(bǔ)

8、 償投 資社會(huì)管理,保險(xiǎn)的代價(jià),保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)成本除保險(xiǎn)賠償和給付以外的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用解決逆選擇問題的成本 原因、解決辦法、成本解決道德危險(xiǎn)的成本 原因、解決辦法、成本,第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)有哪些種類什么是危險(xiǎn)？什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系？,什么是風(fēng)險(xiǎn)？,風(fēng)險(xiǎn)的定義 損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)

9、險(xiǎn)損失,風(fēng)險(xiǎn)的分類,按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因劃分 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍劃分 基本風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的劃分 人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),什麼是危險(xiǎn)？,危險(xiǎn)是損失的不確定性；危險(xiǎn)是災(zāi)害或事故發(fā)生的不確定性；危險(xiǎn)是損失的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的關(guān)系：危險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)集合的子

10、集。 風(fēng)險(xiǎn)管理與危險(xiǎn)的關(guān)系：類同于風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。危險(xiǎn)的特性：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會(huì)性、 可測(cè)性、可變形,什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？,具備四要素 偶然性 意外性 非投機(jī)性 風(fēng)險(xiǎn)單位大量性投保風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理方式風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)管

11、理與保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理的概念,風(fēng)險(xiǎn)管理的概念人們通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與衡量，以及選擇和執(zhí)行各種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，力圖以較小的成本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)處理的最大經(jīng)濟(jì)效能的行為?！?曲突徒薪無恩澤，焦頭爛額如客上耶?！保瓭h書,風(fēng)險(xiǎn)管理的方式,自留方式回避方式抑制方式轉(zhuǎn)移方式,風(fēng)險(xiǎn)管理程序,目標(biāo)確立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估算風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),目標(biāo)確立,節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本減少員工的的憂慮情緒防止雇員遭受意外傷害有效利用資源保持經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性保持收入的

12、穩(wěn)定性保持良好的社會(huì)關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,保單匯編分析法風(fēng)險(xiǎn)清單分析法流程分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法,,保單匯編法－－風(fēng)險(xiǎn)管理者將社會(huì)上所有保險(xiǎn)公司所提供的各類保險(xiǎn)進(jìn)行收集整理，針對(duì)保單中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，決定公司的哪些風(fēng)險(xiǎn)可通過購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。,,風(fēng)險(xiǎn)清單分析法－－ 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 直接風(fēng)險(xiǎn) --- 火災(zāi)、爆炸、戰(zhàn)爭(zhēng) 間接風(fēng)險(xiǎn)--- 災(zāi)后利益損失、

13、罷工等 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)--- 錯(cuò)誤預(yù)期、決策失誤 利率風(fēng)險(xiǎn)--- 利率、匯率變動(dòng)等 法律風(fēng)險(xiǎn) 道德、侵權(quán)、合同責(zé)任等 政治風(fēng)險(xiǎn) 政策法規(guī)、政府干預(yù)、政治環(huán)境變化等,,流程分析法－－風(fēng)險(xiǎn)管理者將企業(yè)從投入到產(chǎn)出，直至產(chǎn)品銷售到客戶手中的整個(gè)流程都繪制出來，以對(duì)經(jīng)

14、營(yíng)活動(dòng)全過程的各個(gè)階段、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)查分析，找出分析因素，識(shí)別潛在損失。流程圖的形式可根據(jù)不同的需要采取不同的形式：價(jià)值形態(tài)、實(shí)物形態(tài)、價(jià)值實(shí)物相結(jié)合。各具特點(diǎn)。價(jià)值形態(tài)便于發(fā)現(xiàn)損失的嚴(yán)重性，實(shí)物形態(tài)便于發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的可能性。,,財(cái)務(wù)報(bào)表分析法－－根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表和其他營(yíng)業(yè)報(bào)表，對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)的分布及經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行發(fā)現(xiàn)研究，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在損失。所有潛在損失都以財(cái)務(wù)術(shù)語表達(dá)，便于為企業(yè)有關(guān)人員如部門經(jīng)理、

15、會(huì)計(jì)師等理解。除以上常用四種方法外，還有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法（直接觀察生產(chǎn)環(huán)境和工人操作過程）、損失統(tǒng)計(jì)法、環(huán)境分析法。以上方法各有其特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理者可根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、技術(shù)條件及自身特長(zhǎng)，選擇一種或幾種組合來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。,風(fēng)險(xiǎn)估算,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性從大到小排序風(fēng)險(xiǎn)損失程度從大到小排序,風(fēng)險(xiǎn)處理,選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方式計(jì)劃實(shí)施,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤、及時(shí)調(diào)整、減少風(fēng)險(xiǎn)管理成本發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的條件

16、，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提；保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一。風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)都是以概率論與大數(shù)法則等數(shù)學(xué)原理作為分析基礎(chǔ)的。風(fēng)險(xiǎn)管理起源于保險(xiǎn)。區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理是管理所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)及某些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)只是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理比保險(xiǎn)范圍更廣泛，性質(zhì)更復(fù)雜。,第三章 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想:常平倉(cāng)、義倉(cāng)西方保險(xiǎn)制度的起源:海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn),第四章 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同與一般合同

17、的共性保險(xiǎn)合同的特性保險(xiǎn)合同的種類保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的變更,保險(xiǎn)合同與一般合同的共性,合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。（成年、正常思維）合同是雙方意思表示一致的自愿的法律行為。合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)。,保險(xiǎn)合同的特性,最大誠(chéng)信雙務(wù)性機(jī)會(huì)性補(bǔ)償性條件性附和性個(gè)人性,最大誠(chéng)信、雙務(wù)性、機(jī)會(huì)性,最大誠(chéng)信特性： 由于保險(xiǎn)標(biāo)的始終

18、在投保方的控制中，保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況存在信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人決定是否承保及以何種條件承保完全取決于投保人的告知，若合同的簽定不是以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)，則該合同自始無效。雙務(wù)性： 合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和義務(wù)。在保險(xiǎn)合同中，只有投保人繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)人才會(huì)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后履行賠償或給付義務(wù)。機(jī)會(huì)性： 該特性是針對(duì)單個(gè)合同而言的。它源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。保險(xiǎn)人是否履行保險(xiǎn)合同的賠償責(zé)任取決于在

19、保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。對(duì)投保人而言，若在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，則投保方從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保費(fèi)，若事故沒有發(fā)生，則投保方只付出保費(fèi)而無任何貨幣補(bǔ)償。對(duì)保險(xiǎn)人而言，當(dāng)某投保人投保的標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，它所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)大于該投保人所繳納的保費(fèi)，但如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生事故，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無履行賠償責(zé)任的義務(wù)。,補(bǔ)償性、條件性,補(bǔ)償性： 保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的賠償責(zé)任僅限

20、于對(duì)損失部分的補(bǔ)償。即保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~不能高于損失金額。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，目的是使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善其經(jīng)濟(jì)狀況。如果投保人能夠通過保險(xiǎn)而獲利，則會(huì)引發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。條件性： 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足時(shí)，合同一方當(dāng)事人才履行自己的義務(wù)。作為投保人，他可以不履行合同要求他所作的事情，與此同時(shí)，他也不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)人履行其義務(wù)。,附和性、個(gè)人性,附和性： 由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)

21、容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險(xiǎn)合同具有附和性是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投保人則往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，很難對(duì)條款提出異議。一般當(dāng)雙方當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解出現(xiàn)歧義時(shí)，法院通常會(huì)作出有利于被保險(xiǎn)人的判決。個(gè)人性： 該特性主要體現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)合同中。因?yàn)?，保險(xiǎn)人在接受投保人的投保時(shí)，是根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件來決定是接受、拒絕或有條件地接受投保人所投保的財(cái)產(chǎn)的。即保險(xiǎn)人是否承保取決于擁有保

22、險(xiǎn)標(biāo)的的投保人的道德、品行和性格。,保險(xiǎn)合同的種類,按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同人身、財(cái)產(chǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值是否在合同中確定定值、不定值按保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系足額、不足額、超額按承保標(biāo)的數(shù)量、方式單個(gè)、集合、綜合按承保風(fēng)險(xiǎn)是否在合同中確定指定、一切險(xiǎn)按投保的保險(xiǎn)公司數(shù)量單一保險(xiǎn)合同、重復(fù)保險(xiǎn)合同按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同 是以人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同

23、。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 是以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。不同：格式、條款、期限、受益人,定值保險(xiǎn)合同,指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以事先確定標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，并在合同中載明，以確定最高賠償限額的保險(xiǎn)合同。（一般貨物運(yùn)輸、古玩、字畫保險(xiǎn)簽訂定值保險(xiǎn)合同）全 損: 按合同載明的保險(xiǎn)價(jià)值賠償部分損失: 賠償金額＝保險(xiǎn)金額X損失程度 損失程度＝標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐耐旰檬袃r(jià)－標(biāo)的殘值

24、 /標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐耐旰檬袃r(jià)X100%,不定值保險(xiǎn)合同,指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)標(biāo)的不事先確定價(jià)值，而在事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失，以雙方約定的保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)合同。1、足額投保 ：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值 損失多少賠償多少2、不足額投保：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值 賠償金額＝保險(xiǎn)金額X保障程度 保障程度＝保險(xiǎn)金額/標(biāo)

25、的損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐耐旰檬袃r(jià)X％ 3、超額投保：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值， 賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。,足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同,足額保險(xiǎn)合同全損：依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值全部賠償。若標(biāo)的有殘值，保險(xiǎn)人 享有物上代位權(quán)；也可以作價(jià)，折給被保險(xiǎn)人，從賠償金中扣除。部分損失：損失多少賠償多少，或提供修復(fù)服務(wù)。不足額保險(xiǎn)合同原因：1、投保人自愿承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；2、投保人估計(jì)不足；3、標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格上漲

26、。賠償：全損時(shí)1、2、兩種情況按保障程度賠償，3、種情況按保額賠超額保險(xiǎn)合同原因：1、投保人出于善意；2、惡意；3、標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格跌落。賠償：1、退還無效部分保費(fèi)；2、保單無效保費(fèi)不退；3、按標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格。,單個(gè)、集合、綜合保險(xiǎn)合同,單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。 例如：一所房屋財(cái)險(xiǎn)、一輛汽車全損險(xiǎn)、一個(gè)人的壽險(xiǎn)集合保險(xiǎn)合同是集合一個(gè)以上性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。

27、例如：姐妹船、團(tuán)體壽險(xiǎn)、家庭聯(lián)保。綜合保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 特點(diǎn)：1、無特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是以一定標(biāo)準(zhǔn)限定范圍內(nèi)的所有 標(biāo)的規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)金額。 2、被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)常常面臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素。,總保額、分項(xiàng)保額保險(xiǎn)合同,1、以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保各處的貨物，而各處貨物的數(shù)量不在保單上列明。2、以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保一幢樓房或數(shù)幢樓房以

28、及其中的設(shè)備，各樓房及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明。3、以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額以及幾個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來承保全部財(cái)產(chǎn)。舉例：家財(cái)險(xiǎn) 總保險(xiǎn)金額 1000元 損失額 賠償額 分項(xiàng)保額 家電 500 400 400 家具

29、 300 300 300 衣物 200 300 200,指定險(xiǎn)與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同,指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除‘ 除外責(zé)任“ 以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。,單一與重復(fù)保險(xiǎn)合同,單一保險(xiǎn)合同指投保人就某標(biāo)的、某風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、某期間僅向一家保險(xiǎn)公司投

30、保的合同。重復(fù)保險(xiǎn)合同指投保人就同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故、同一期間分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司訂立的合同。,保險(xiǎn)合同的主體,主體民法規(guī)定：主體是指享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人－－保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人關(guān)系人－－受益人、代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人,保險(xiǎn)人,是合同當(dāng)事人一方，與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的人。是收取保費(fèi) 并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人。是依法獲得經(jīng)營(yíng)資格的人。（中國(guó)保監(jiān)會(huì)，美國(guó)州）壽險(xiǎn)公司可以破產(chǎn),但不得解散，只

31、能接管。,投保人,具有完全的權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù),被保險(xiǎn)人,是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。權(quán)利： 擁有第一保險(xiǎn)金領(lǐng)取權(quán)。 同意簽訂保險(xiǎn)合同權(quán)。（特指以死亡為給付條件的合同）義務(wù)：如實(shí)告知喪失保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)： 未履行義務(wù) 未在保單上親筆簽名 自保單簽訂日二年內(nèi)自殺

32、 犯罪或自殘 被投保人或受益人謀殺,保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,受益人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人,受益人,法律地位和資格： 在被保險(xiǎn)人身故后，享有保險(xiǎn)金領(lǐng)取權(quán)的人。 由被保險(xiǎn)人或投保人指定。（個(gè)人、法人） 投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 可隨時(shí)被更換，并以通知保險(xiǎn)人為更換有效。（不可更換特例）

33、 不要求對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益問題: 當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡且合同未指定受益人時(shí),保險(xiǎn)人將把保險(xiǎn)金支付給誰?受益人與繼承人的區(qū)別： 以受益人身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金，可以不用于償還債務(wù)，也不必繳納遺產(chǎn)稅。繼承人則反之。三種情況，在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的繼承人： 1、沒有指定受益人； 2、受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒有其它受益人； 3、受益人依法喪

34、失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其它受益人的。,在保單中，投保方三個(gè)角色之間的關(guān)系,同一個(gè)人投保人，被保險(xiǎn)人，受益人投保人，被保險(xiǎn)人投保人，受益人被保險(xiǎn)人，受益人,不同的人 險(xiǎn)種 健康險(xiǎn)受益人 壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人 意外險(xiǎn)投保人 兒童險(xiǎn),保險(xiǎn)代理人,是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，

35、向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。 保險(xiǎn)業(yè)是使用代理人最多的一個(gè)行業(yè)。我國(guó)龐大的代理人隊(duì)伍對(duì)提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，功不可末。特征：1、代表利益方。代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。 2、業(yè)務(wù)范圍。銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 3、傭金來源。向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)。 4、法律地位。由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任（案例美陸戰(zhàn)隊(duì)員）。 5、資格取得。

36、獲得代理人資格證書。 考試內(nèi)容：保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)法,代理人的分類,按險(xiǎn)種: 壽險(xiǎn)代理人和財(cái)險(xiǎn)代理人按業(yè)務(wù): 承保代理人(在委托限額內(nèi)),理賠代理人和追償代理人按職權(quán): 獨(dú)立代理人和專用代理人 獨(dú)立代理人---同時(shí)獨(dú)立的為多個(gè)保險(xiǎn)人代理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(美國(guó)),代理權(quán)限一般為簽發(fā)保單,收取保費(fèi),招徠續(xù)保的獨(dú)占權(quán).酬金較專用代理人低. 專用代理人----僅為

37、一個(gè)代理人或一個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù).傭金高于獨(dú)立代理人但沒有保單續(xù)保業(yè)務(wù).按從業(yè)性質(zhì): 專業(yè)代理人,兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人,三種代理組織形式的比較,世界各國(guó)概況,美國(guó)—注冊(cè)保險(xiǎn)公司5800多家，保險(xiǎn)從業(yè)人員300多萬，其中經(jīng)紀(jì)人代理人100多萬人。英國(guó)—保險(xiǎn)公司839家。財(cái)險(xiǎn)2/3的市場(chǎng)由經(jīng)紀(jì)人控制,壽險(xiǎn)80%通過代理人完成。36.73萬從業(yè)人員，其中10.72萬是經(jīng)紀(jì)公司或代理機(jī)構(gòu)的雇員。日本--注冊(cè)保險(xiǎn)公司40家左右.代理

38、店187萬個(gè)，從業(yè)人員婦女占85.6%。香港－－注冊(cè)保險(xiǎn)公司總數(shù)278家，其中130家外資公司。至99年3月31日止，335名注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人, 43777名注冊(cè)保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)從業(yè)人員55000人臺(tái)灣－－本地：財(cái)險(xiǎn)公司18家、壽險(xiǎn)公司16家、再保險(xiǎn)1家 外資：財(cái)險(xiǎn)公司8家、壽險(xiǎn)16家中國(guó)－－保險(xiǎn)公司61家。其中國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)24家，外資保險(xiǎn)37家， 營(yíng)銷機(jī)構(gòu)5000多個(gè)，個(gè)人代理100余萬人。注冊(cè)代理公司

39、100多家、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司數(shù)十家。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)7萬多家，從業(yè)人員120多萬人。,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,定義：指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。特征： 1、代表利益方。代表投保人利益的中介行為。 2、業(yè)務(wù)范圍。為投保人選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，提供法律、財(cái)務(wù)等咨詢。 3、傭金來源。向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)、向投保人收取委托索賠服 務(wù)費(fèi)。 4、法律地位。由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)法律責(zé)任。 5

40、、資格取得。獲得代理人資格證書?？荚噧?nèi)容：保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)法、金融、財(cái)政、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、管理、市場(chǎng)、法律 組織形式：股份有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人擬定投保方案、辦理投保手續(xù)、為被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠；安排國(guó)內(nèi)外分入分出業(yè)務(wù)。,保險(xiǎn)公估人,指以第三者的立場(chǎng)，憑借其專業(yè)知識(shí)和技術(shù)以及公正的態(tài)度，為保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人

41、辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)、賠款估損、理算，并予以證明的人。1、代表利益方。無，應(yīng)代表公正2、業(yè)務(wù)范圍。人身、財(cái)產(chǎn) 、專業(yè)3、傭金來源。向委托人收取委托費(fèi)。4、法律地位。由公估人承擔(dān)法律責(zé)任。5、資格取得。獲得公估人資格證書。6、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、理算等方面的專業(yè)技術(shù)合作。保險(xiǎn)公估人的工作對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，它的公估結(jié)論是保險(xiǎn)公司是否履行責(zé)任、如何履行責(zé)任的依據(jù)

42、。,保險(xiǎn)合同的客體,不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。－－因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為投保方提供的保障，不是保障標(biāo)的不受損失，而是對(duì)標(biāo)的遭受損失后投保方所損失的經(jīng)濟(jì)利益提供補(bǔ)償或給付。保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)利益的載體。是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在合同中明確了保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)投保人而言，確定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍；對(duì)保險(xiǎn)人而言，使他知道他對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)或哪些人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。判斷標(biāo)準(zhǔn)：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

43、的的利益，因標(biāo)的的完好而繼續(xù)享有；因標(biāo)的的受損而受損。,保險(xiǎn)利益成為保險(xiǎn)合同客體的條件,必須是合法的利益。必須是可以用貨幣計(jì)量的利益。必須是可以確定的利益。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類,財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益由所有權(quán)、共有權(quán)、抵押權(quán)、租賃權(quán)、置留權(quán)、保管權(quán)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金、運(yùn)費(fèi)收入利益責(zé)任利益（職業(yè)、公共、產(chǎn)品、雇主）是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第

44、三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的利益。,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,本人。投保人以自己的 生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。債權(quán)債務(wù)關(guān)系。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。舉例：企業(yè)為其職工投保家財(cái)險(xiǎn) 廠家為顧客購(gòu)買產(chǎn)品責(zé)

45、任保險(xiǎn),保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制,財(cái)險(xiǎn)：要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的從合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終具有保險(xiǎn)利益。舉例：銀行抵押貸款（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外）人身保險(xiǎn)：存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。 如：保單轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與 該規(guī)定是基于： 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。 2、人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。 條件： 被保險(xiǎn)人

46、不可更改。,保單內(nèi)容 1,1、合同主體情況記錄－－ 保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、代理人或經(jīng)紀(jì)人的名稱、住所等信息。2、合同客體情況－－投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系 3、保險(xiǎn)標(biāo)的－－ 名稱、地點(diǎn)、價(jià)值。價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的重要依據(jù)。4、保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間－－ ① 保險(xiǎn)期間：是雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任的有效期限。 它是計(jì)算保費(fèi)和界定雙方權(quán)利義務(wù)有關(guān)時(shí)限的依據(jù)。

47、 確定保險(xiǎn)期間有兩種方式：自然時(shí)間、行為時(shí)間,自然與行為時(shí)間方式保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間與保險(xiǎn)期間,自然時(shí)間方式常以日歷年度為計(jì)算單位。如企財(cái)、家財(cái)、壽險(xiǎn)、意外、健康保險(xiǎn)行為時(shí)間方式常以保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)動(dòng)過程為計(jì)算單位。如建工、貨運(yùn)、飛機(jī)航程、火車旅程保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間： 是保險(xiǎn)人開始承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的時(shí)間。 開始時(shí)間與保險(xiǎn)期間起始時(shí)間是否一致？,保單內(nèi)容 2,5、險(xiǎn)種名稱 （夕陽紅養(yǎng)老 、千喜紅分紅

48、） 6、保險(xiǎn)價(jià)值7、保險(xiǎn)金額8、保險(xiǎn)費(fèi)及繳費(fèi)方式,條款內(nèi)容,9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法標(biāo)準(zhǔn)－－按保險(xiǎn)金額的比例，50％、兩倍、三倍方式－－現(xiàn)金支付、醫(yī)治、修復(fù)、更換免賠額－－投保方自己承擔(dān)，保險(xiǎn)人不予賠償?shù)哪遣糠謸p失額。目的：加強(qiáng)投保人的安全責(zé)任心、減少小額賠款麻煩以減少業(yè)務(wù)工作量相對(duì)免賠額：損失額超過免賠額，按全部損失額賠；未超過免賠額，不賠。絕對(duì)免賠額：損失額超過免賠額，僅賠償超過部分； ， ， 10、保

49、險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償與給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。11、除外責(zé)任(限制、剔除、排除功能）：指保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償與給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。11、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理12、訂立合同的年月日13 、事故通知時(shí)限及索賠時(shí)效,條款類別,1、基本條款2、附加條款3、法定條款4、保證條款5、協(xié)會(huì)條款6、特約條款,基本條款,是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印制的或單獨(dú)印制的合同文本的基本內(nèi)容。（經(jīng)過審核）主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)，及保險(xiǎn)行為成

50、立所必須的各種事項(xiàng)和要求?；倦U(xiǎn)所列的種類，作為主險(xiǎn)出售。,附加條款,是對(duì)基本條款的補(bǔ)充。是對(duì)基本險(xiǎn)不予承保的風(fēng)險(xiǎn)，以附加險(xiǎn)的方式承保的擴(kuò)展性條款。與主險(xiǎn)的不同：1、費(fèi)率 2、期限,法定條款、保證條款,法定條款是指其權(quán)利義務(wù)內(nèi)容為法律法規(guī)直接規(guī)定的合同條款。保證條款是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某些特定項(xiàng)目義務(wù)的內(nèi)容。如：按指定航道航行；維護(hù)標(biāo)的安全；不得謊報(bào)事故；不得制造事故；不得

51、偽造變?cè)熳C據(jù)；在保險(xiǎn)標(biāo)的用途、地址發(fā)生變更時(shí)通知保險(xiǎn)人等。,協(xié)會(huì)條款、特約條款,協(xié)會(huì)條款專指由勞合社發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。附于保險(xiǎn)合同之上。有效優(yōu)先權(quán)大于合同。特約條款是指在特殊情況下，經(jīng)雙方協(xié)商約定的有關(guān)擴(kuò)大保險(xiǎn)人承保范圍的條款。,人身保險(xiǎn)合同的常見條款,1、不可抗辯條款2、年齡誤告條款3、寬限期條款4、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款5、復(fù)效條款6、不喪失價(jià)值任選條款7、保單貸款條款,,8、保單轉(zhuǎn)讓條款9、自殺條款

52、10、戰(zhàn)爭(zhēng)條款11、意外死亡條款12、受益人條款13、紅利任選條款14、保險(xiǎn)金給付方式任選條款15、共同災(zāi)難條款,不可抗辯條款,規(guī)定在保單生效一定時(shí)期（通常2年）后，保險(xiǎn)人不得以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險(xiǎn)金。目的：1、保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的正當(dāng)權(quán)益。2、約束保險(xiǎn)人濫用最大誠(chéng)信原則。,年齡誤告條款,規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡情況下的兩種處理辦法。1、年齡不實(shí)影響合同效力的情況。被保險(xiǎn)人

53、的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，即不足或高于投保年齡，視為無效合同。保險(xiǎn)人解除合同，但退還保費(fèi)。2、年齡不實(shí)影響保費(fèi)及保額的情況。分實(shí)繳保費(fèi)少于、多于應(yīng)繳保費(fèi)兩種情況。 少于：補(bǔ)繳或按已繳保費(fèi)核減保險(xiǎn)金額 多于：無息退還多收的保費(fèi),寬限期條款,是分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。規(guī)定寬限期為60天。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。作用：1、方便

54、被保險(xiǎn)人，避免失去保障。 2、有利于保險(xiǎn)人不喪失業(yè)務(wù)。,保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款,規(guī)定投保人未能在寬限期內(nèi)繳費(fèi)，而此時(shí)保單以具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。目的是避免非故意的保單失效。,復(fù)效條款,規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)合同單純因投保人不按期繳納保費(fèi)而失效后，保險(xiǎn)人為投保人留有一定時(shí)間（一般2年）申請(qǐng)復(fù)效。復(fù)效程序：（一）提出復(fù)效申請(qǐng)

55、 （二）依據(jù)失效時(shí)間確定是否體檢 失效時(shí)間長(zhǎng)－－體檢復(fù)效 失效時(shí)間短－－簡(jiǎn)易復(fù)效 （三）付清欠繳保費(fèi)及利息、貸款本息復(fù)效與重新投保不同： 復(fù)效是恢復(fù)原訂合同的效力，其原合同的權(quán)利義務(wù)保留不變；重新投保則一切重新開始。,

56、不喪失價(jià)值任選條款,規(guī)定對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，投保人繳納了一定期間（一般2年）的保費(fèi)后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失。投保人有自行處理現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。保險(xiǎn)人有告知保單現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額與計(jì)算方法的義務(wù)。,保單貸款條款,規(guī)定投保人繳納保費(fèi)滿若干年后，因臨時(shí)經(jīng)濟(jì)需要，可將保單作抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。要求與條件： 1、貸款金額以不超過保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定保留為限。 2、貸款本金>＝保單的現(xiàn)金

57、價(jià)值時(shí)，投保方應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出還款通知的31天內(nèi)還款。否則，保單失效。 3、當(dāng)投保方領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，貸款本系尚未還清應(yīng)在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除。,保單轉(zhuǎn)讓條款,規(guī)定人壽保單可以轉(zhuǎn)讓。條件：1、被保險(xiǎn)人同意、道德、合法。2、在指定不可變更受益人情況下，未經(jīng)受益人同意不得轉(zhuǎn)讓。3通知保險(xiǎn)人。兩種轉(zhuǎn)讓發(fā)式：絕對(duì)轉(zhuǎn)讓、抵押轉(zhuǎn)讓 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓－－是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金給付受讓人

58、。 抵押轉(zhuǎn)讓－－是把具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為貸款抵押，受讓人僅承受保單的部分權(quán)利。,自殺條款、戰(zhàn)爭(zhēng)條款,自殺條款規(guī)定。被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后2年內(nèi)自殺，無論精神正常與否，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。戰(zhàn)爭(zhēng)條款規(guī)定，在合同有效期間如果被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)而死亡或殘疾，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)造成的人員死亡率遠(yuǎn)超過正常死亡率。,意外死亡條款,規(guī)定被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)因遭遇外來的、劇烈的的意外事故，于若干日內(nèi)（一般90天）死亡，其

59、受益人可得到加倍的保險(xiǎn)金（2至3倍）。90天后死亡，不按意外死亡處理。按壽險(xiǎn)死亡處理。因?yàn)槠渌劳龅闹苯釉蚴欠駥儆谝馔馐鹿?，很難查證。,受益人條款,是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。分指定受益人、未指定受益人兩種：指定受益人又分為原始受益人和后繼受益人。被保險(xiǎn)人未指定受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。這時(shí)保險(xiǎn)金按遺產(chǎn)處理。,紅利任選條款,規(guī)定被保險(xiǎn)人若投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保

60、險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，并可選擇其分配方式。分紅保單的紅利來源于三差收益： 利差益是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額。 死差益是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率。 費(fèi)差益是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率。但分紅保險(xiǎn)的精算方式比非分紅保險(xiǎn)要保守。,保險(xiǎn)金給付的任選條款,通常保險(xiǎn)條款提供幾種被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的選擇方式： 1、一次支付現(xiàn)金 2、利息收入 3、定期收入 4、定額收入 5、終身年金,共同災(zāi)難條款,規(guī)定只要第

61、一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰在前，則推定第一受益人先于被保險(xiǎn)人身故。目的是避免無謂的糾紛。,保險(xiǎn)合同的訂立,規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。保險(xiǎn)合同的訂立分兩個(gè)階段： 要約 承諾,要約,是希望與他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提

62、交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人要求訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示。是否絕對(duì)要約人一定是投保人？,承諾,是受要約人同意要約的意思表示。通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽發(fā)保單，即為承諾。要約承諾是一個(gè)反復(fù)的過程。,保險(xiǎn)合同的形式,一般采用書面形式，內(nèi)容為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)。形式主要有：投保單 保險(xiǎn)單

63、 保險(xiǎn)憑證 暫保單 批單,投保單,又稱要保單。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。在投保單中列明訂立保險(xiǎn)合同的所需事項(xiàng)，由投保人如實(shí)填寫，保險(xiǎn)人據(jù)此考慮是否承保或以何種條件承保。財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的投保單內(nèi)容各有側(cè)重。,保險(xiǎn)單,是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式書面文件。一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人（依據(jù)投保單）。保險(xiǎn)單

64、記載的內(nèi)容是當(dāng)事人雙方確定權(quán)利與義務(wù)以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方索賠、保險(xiǎn)人理賠的依據(jù)。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的核心文件。,保險(xiǎn)憑證,又稱小保單或簡(jiǎn)易保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。特點(diǎn)：1、通常為票據(jù)式。 2、常見于強(qiáng)制保險(xiǎn)、贈(zèng)送保險(xiǎn)。 3、有的沒有注明被保險(xiǎn)人。 4、有的僅載明簡(jiǎn)易條款，有的沒有條款但聲明以某保單載明的條款為準(zhǔn)。,暫保單,又

65、稱臨時(shí)保單。是在正式保單未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽發(fā)的臨時(shí)保單。作用是證明保險(xiǎn)人以同意承保，并承諾在暫保期間負(fù)賠償責(zé)任。特點(diǎn)：1、用于財(cái)險(xiǎn)。2、內(nèi)容簡(jiǎn)單。3、有效期30天。4、代理人有簽發(fā)權(quán)。5、暫保期投保人不繳保費(fèi)，但發(fā)生事故后補(bǔ)繳。6、保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保。7、在正式保單出具之時(shí)生效。原因：1、代理人在辦妥保單前。2、分支公司請(qǐng)示上級(jí)批準(zhǔn)。3、細(xì)節(jié)商談。4、出口結(jié)匯的憑證,批單,是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂、更

66、改保單內(nèi)容的證明文件。 分兩種使用情況： 1、合同訂立前對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保單作部分修正?；颈ｋU(xiǎn)條件(費(fèi)率）不變，只擴(kuò)大或縮小責(zé)任范圍。 2、合同訂立后，在有效期內(nèi)對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行更改。如保額、繳費(fèi)期限、受益人。形式：1、在保單上批注；2、另附便條。注意：批單一經(jīng)簽發(fā)，就成為合同的組成部分。批單內(nèi)容優(yōu)于合同。多次批改，以最后批改為準(zhǔn)。雙方都有權(quán)批改。,保險(xiǎn)合同的構(gòu)成,財(cái)險(xiǎn)：（必須）投保單與條款、保險(xiǎn)單、 （

67、非必須）暫保單、批單人身險(xiǎn)：（必須）投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、現(xiàn)金價(jià)值表、保費(fèi)收據(jù) （非必須）體檢表、批單,保險(xiǎn)合同的變更,是指由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容的補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。內(nèi)容變更： 財(cái)險(xiǎn)包括標(biāo)的種類、數(shù)量、地點(diǎn)、險(xiǎn)別、責(zé)任、期限等。 人身險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的職業(yè)、保額、期限等。主體變更：即為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。財(cái)險(xiǎn)－－標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓。在法律上所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)

68、關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人不可變更，而僅由受讓人承擔(dān)繳納保費(fèi)的義務(wù)和享受領(lǐng)取保額的權(quán)利。,保險(xiǎn)合同的無效,1、主體不合格2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)3、客體不合法4、內(nèi)容不合法,主體不合格,投保人無民事行為能力。保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立。保險(xiǎn)代理人無證或沒有代理權(quán)。,當(dāng)事人意思表示不真實(shí),欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方作出錯(cuò)誤意思表示的行為。脅迫是指一方當(dāng)事人以給對(duì)方或與對(duì)方有