論我國個人住房貸款的風險與防范.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、隨著國家取消福利分房、廣大城鎮(zhèn)居民對住房需求的日益旺盛,個人住房貸款成為居民圓住房夢的一個有效途徑。然而,從2001年開始,我國房地產(chǎn)業(yè)在一些局部地區(qū)出現(xiàn)了一些非理性的發(fā)展勢頭,在房地產(chǎn)投資大幅增加的同時,房屋空置率也在不斷上升,房價不斷飆升,己經(jīng)漸漸脫離其內在價值;銀行信貸資金暴露在可控風險之外。與此同時,作為銀行優(yōu)質資產(chǎn)的個人住房貸款不良率也在上升。個人住房貸款借款人的資信狀況根本無從調查、開發(fā)商經(jīng)營不規(guī)范、與借款人矛盾糾紛不斷、大

2、量的假按揭充斥市場、抵押物無法變現(xiàn)、各商業(yè)銀行惡性競爭,種種原因導致了商業(yè)銀行不得不加強貸款風險的預警分析,并采取相應的防范措施,工作的重點己經(jīng)逐漸從市場營銷轉移到風險防范上來,個人住房貸款市場發(fā)展呈現(xiàn)減緩的趨勢。 保證住房貸款市場的健康穩(wěn)步發(fā)展,必須首先保證貸款風險的可控性。那么,目前個人住房貸款市場到底存在著那些風險,應該如何防范,如何發(fā)展和完善住房金融市場?本文對個人住房貸款業(yè)務的現(xiàn)狀進行了分析,并借鑒西方發(fā)達國家研究成果

3、,應用實證分析和理論分析相結合的方法,系統(tǒng)地分析了我國個人住房貸款違約的主要風險因素,歸納為借款人信用風險、開發(fā)商風險、銀行經(jīng)營管理風險、擔保風險及其他風險五大風險類型。 一、建立科學的個人信用體系。個人信用體系的建立,可以極大地促進消費信貸和國民經(jīng)濟的全面發(fā)展,是順應時代潮流的必然和現(xiàn)實選擇。然而,由于我國幅員遼闊、經(jīng)濟發(fā)展快慢不一、經(jīng)濟的地區(qū)差異很大,我國個人信用體系的建立不可能一哄而上,一蹴而就,而應該是循序漸進的過程。建

4、立我國個人信用制度,應從設置信用局、加速立法、完善配套制度入手來進行建立。 二、以抵押銀行債券,替代住房抵押貸款證券化。從長期來看,我國推行住房抵押貸款證券化具有必然性,但現(xiàn)階段市場條件、法規(guī)制度和理論經(jīng)驗尚未完全成熟,實施證券化,還缺乏基礎。而抵押銀行債券的準備成本卻很低。現(xiàn)行稅收政策、會計準則和監(jiān)管主體完全適用,債券市場的發(fā)展現(xiàn)狀也支持這種債券,所以我國現(xiàn)有的制度條件和環(huán)境完全可以支持抵押銀行債券。 三、健全各種社會

5、保障體系,優(yōu)化擔保方式。要建立住房質量保證體系,并引入保險和政府擔保制度。 四、銀行完善內部管理制度,打造服務品牌。銀行加大監(jiān)管力度、完善內部管理制度是現(xiàn)有市場條件下防范住房貸款風險最有效、最直接的方法,也是切實防范假個貸的重要途徑。 五、加速立法,理順資產(chǎn)處置程序。通過騰空抵押物,變抵押權為產(chǎn)權等方式,理順抵押物處置的流程,加快個人貸款的步伐。 六、大力發(fā)展房地產(chǎn)二級市場金融。對一級市場形成的風險提供了二級市場

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