論我國郵政儲蓄體制改革.pdf

1、自1986年郵政儲蓄業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，郵政儲蓄特殊的制度安排、鼓勵儲蓄的利率政策導(dǎo)向、郵政百年老店的品牌信譽和其公共服務(wù)部門的“公有”背景、儲蓄市場競爭環(huán)境的相對寬松、居民投資渠道的狹窄與郵政部門采取的各種激勵措施相結(jié)合，使郵政儲蓄業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出電子化水平不斷提高，延伸業(yè)務(wù)種類不斷增加，市場占有率不斷增大的特點。郵政儲蓄已在我國個人金融行業(yè)中占據(jù)了一席之地，但是因為多種原因逐漸暴露出了許多問題。 郵政金融業(yè)與郵政總局的關(guān)系不順、管理體制

2、不順，郵政金融業(yè)獨立于郵政總局的其他業(yè)務(wù)，但又隸屬于郵政局，沒有獨立的核算體系和行政管理機構(gòu)，實行的是“各級郵政局負(fù)責(zé)同級郵政儲蓄業(yè)務(wù)人、財、物的管理，上一級郵政儲匯局負(fù)責(zé)全轄郵政儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)”的管理模式。這種管理體制的弊端有：郵政管理人員不具有金融機構(gòu)高級管理人員的素質(zhì)：機構(gòu)內(nèi)控制度薄弱；內(nèi)部人員混崗作業(yè)；主副業(yè)務(wù)本末倒置。 郵政吸收的儲蓄資金量越來越多，但是其運用方式卻是始終非常單一。2003年8月1日以前，郵政網(wǎng)點吸收

3、的資金只能是轉(zhuǎn)存到中國人民銀行。郵政儲蓄資金由網(wǎng)點經(jīng)縣郵政局流向中國人民銀行在各縣的分支機構(gòu)，再上繳中國人民銀行總行統(tǒng)一調(diào)度和運用。資金運用的價格由中國人民銀行制定并適時進行調(diào)整。從2003年8月1日起，央行對郵政儲蓄的資金自主運用開閘放水。經(jīng)國家郵政局向相關(guān)部門提出申請并獲批準(zhǔn)后，郵政儲蓄機構(gòu)可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可以與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)。此外，郵政儲蓄機構(gòu)

4、還可以依程序申請成為國債、政策性金融債承銷團成員。不過，資金自主運用并不是完全的，郵政儲蓄直接發(fā)放貸款就受限制。但就目前來說，由于郵政儲蓄從業(yè)人員金融知識水平普遍較低，高級金融管理人員缺乏，內(nèi)控制度不健全等原因，若盲目大范圍地開展央行批準(zhǔn)的上述業(yè)務(wù)，會存在極大的金融風(fēng)險。實質(zhì)上，短期內(nèi)，郵政儲蓄機構(gòu)的資金運用渠道還存在單一性的特點。這樣的特點又給金融機構(gòu)帶來了許多負(fù)面的影響：人民銀行的付息壓力沉重；違規(guī)攬存、公款私存等做法擾亂了整個金融

5、市場的競爭秩序；最終導(dǎo)致了農(nóng)村有限資金的外流，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟資金供求矛盾，擴大了城鄉(xiāng)的貧富差距。所以，2005年7月，國務(wù)院通過了《郵政體制改革方案》，要求重組國家郵政局，作為郵政監(jiān)管機構(gòu)；組建中國郵政集團公司，經(jīng)營各類郵政業(yè)務(wù)；加快成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。郵政儲蓄銀行籌建工作應(yīng)嚴(yán)格按照國務(wù)院同意的《中國郵政儲蓄銀行籌建方案》具體實施，落實各項籌建要求。郵政儲蓄銀行要按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司

6、治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度，建立科學(xué)的權(quán)力制衡、責(zé)任約束和利益激勵機制；盡快開展郵政儲蓄業(yè)務(wù)的清產(chǎn)核資工作，確保郵政儲蓄銀行注冊資本金足額實繳到位；完善郵政儲蓄銀行內(nèi)部規(guī)章制度，建立科學(xué)的核算體系、內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體制；確立郵政儲蓄銀行與郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點的管理模式，以及所有郵政金融業(yè)務(wù)劃一歸郵政儲蓄銀行的管理方式。一方面針對農(nóng)村資金緊張這一問題，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，郵政儲蓄銀行要積極參與農(nóng)村金融市場的建

7、設(shè)；另一方面隨著利率市場化改革的推進，郵政儲蓄應(yīng)改變其單純轉(zhuǎn)存人民銀行的資金運用方式，對其吸收的資金進行合理的市場化運作。同時還應(yīng)積極拓展個人零售業(yè)務(wù)，滿足客戶對金融產(chǎn)品的需求。 外國郵政私有化改革并不完全適合我國國情，我們應(yīng)該在堅持國家控股的前提下，按主要業(yè)務(wù)細化改革，將郵政業(yè)務(wù)和郵政儲蓄業(yè)務(wù)分開。新建立的郵政儲蓄銀行也不會跟日本的郵政儲蓄公司和保險公司一樣在將來完全實現(xiàn)民營化，政府只充當(dāng)管理員的角色，但是我們?nèi)匀豢梢詫W(xué)習(xí)他們

8、在壯大郵政儲蓄中的以下經(jīng)驗：大力建設(shè)郵政儲蓄的基層網(wǎng)點，重視人員素質(zhì)培訓(xùn)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；注重吸收個人儲蓄存款，創(chuàng)新產(chǎn)品，積極參與商業(yè)銀行市場競爭；在保證安全經(jīng)營的前提下，以盈利最大化為目的，擴大資金的自主運用范圍。我國的郵政儲蓄體制改革中最重要的就是建立郵政儲蓄銀行，獨立規(guī)范辦理郵政金融業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行的設(shè)立方式有多種，每種都有自己的優(yōu)缺點，我們應(yīng)該首先清楚地認(rèn)識它們，再根據(jù)我國國情，確定合理的郵政儲蓄銀行市場定位。本文在分析綜合

9、型、零售型、地區(qū)型、農(nóng)村型、中間業(yè)務(wù)型、批發(fā)型郵政儲蓄銀行的可取和不可取兩方面后，根據(jù)我國四大國有商業(yè)銀行收縮分支機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用有限，農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)抽走“三農(nóng)”資金等等現(xiàn)實情況，提出我國郵政儲蓄銀行必須從高起點，以“安全性、流動性、效益性、公益性”為經(jīng)營原則，聘人按素質(zhì)、運用資金按效益，追求利潤最大化，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展，為城市

10、社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。 文章還分析了郵政儲蓄銀行設(shè)立后的經(jīng)營管理問題。今年一季度，郵政儲蓄銀行完成了在國家工商總局的注冊登記，并正式掛牌。整個郵政儲蓄銀行系統(tǒng)仍利用現(xiàn)有的郵政網(wǎng)點資源，但實行分類分級考核，按市場化規(guī)律經(jīng)營管理，自負(fù)盈虧。按照《商業(yè)銀行法》的要求，郵政儲蓄銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

11、，但是其市場定位是：主要面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，以零售和中間業(yè)務(wù)為主。這并不意味著郵儲銀行不會涉足除零售業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)，只是會在條件成熟后才拓寬公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他銀行形成良好的互補關(guān)系，并提高自身競爭力和效益。在確保資金安全的前提下，郵政儲蓄銀行也跟其他商業(yè)銀行一樣，還應(yīng)該開展批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，開展低風(fēng)險收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)；需要注意的是，郵政儲蓄銀行在經(jīng)營中要吸取我國國有商業(yè)銀行粗放型經(jīng)營模式的教訓(xùn)，在資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化的同

12、時，擴大業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，追求質(zhì)與量和諧一致的可持續(xù)發(fā)展。 毫無疑問，郵政儲蓄銀行的成立順應(yīng)了國際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善。我們必須看到，受歷史因素制約，新成立的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問題。針對政策導(dǎo)向與商業(yè)沖動的矛盾，尷尬競爭與違規(guī)吸儲的矛盾，網(wǎng)點優(yōu)勢、信息優(yōu)勢與設(shè)備落后、人員低素質(zhì)、經(jīng)驗缺失等風(fēng)險隱患的矛盾，存貸吃利與信用動搖的矛盾

13、等四大突出問題，本文提出并重點闡述了如下的解決措施：國家就應(yīng)對郵政儲蓄銀行給予政策扶植和政策支持，包括減少稅收、靈活監(jiān)管以及擴大經(jīng)營決策權(quán)等；注意控制農(nóng)村信貸市場信用風(fēng)險；規(guī)范農(nóng)村金融的競爭秩序；更新經(jīng)營機制，加強內(nèi)部控制；提高員工素質(zhì)，改善軟硬件設(shè)施；合理管理利用郵政儲蓄銀行資金；以及大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸。 總之，本人結(jié)合我國郵政儲蓄體制改革的現(xiàn)實情況，運用研究生階段所學(xué)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理方面的專業(yè)知識，對建立郵政儲蓄銀行的各