第三方支付分析研究.pdf

1、本文所研究的主要內容是關于第三方支付方面的問題。當前及今后的一段時期，電子商務在世界范圍內的發(fā)展將成為一種潮流和趨勢，從相關國際組織到各主要發(fā)達國家紛紛推出有關電子商務的標準和制定電子商務方面的法律法規(guī)，再到大眾網民積極參與電子商務交易，電子商務越來越受到各方的關注。人們關注電子商務的原因在于，其利用互聯網和新興計算機技術開展商務活動的新思路和新模式，使電子商務具有了傳統商務所不具備的低成本、全天候、隨時隨地等潛在優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的充分發(fā)

2、揮將帶來傳統商務活動革命性的變化。近幾年，隨著中國互聯網的發(fā)展以及全社會上網活動的不斷增加，電子商務在中國的發(fā)展也取得了長足的進步，整個電子商務市場容量以及未來的發(fā)展前景都展現出了良好的態(tài)勢，關注和促進電子商務的發(fā)展成了人們普遍關心的話題。本文正是從關注電子商務發(fā)展的角度出發(fā)，研究電子商務交易過程中面臨的種種問題，并試圖給出對策加以解決，以期對現實有一定的參考意義，這是全文基本的思路?？紤]到與電子商務發(fā)展緊密相連的因素中，網上支付系統和

3、物流系統是其發(fā)展重要的支撐元素，尤其是安全、快捷的網上支付系統是實現電子商務各種優(yōu)勢的重要基礎之一，因此從網上支付方面入手關注電子商務的發(fā)展，則對電子商務的推動會更有針對性，所以本文全篇討論的中心即圍繞網上支付展開。 在第二章的論述中，首先對全文所要討論的電子商務交易做了限定，即在本文中所討論的電子商務交易特指B2C和C2C兩種電子商務交易模式，這是基于這樣一個現實做出的設定，即B2B模式交易雖然占據了電子商務市場份額的絕大部分

4、份額，但網上在線支付在B2B領域的應用還相對遲緩，這是B2B模式下交易的特點和人們在進行大額交易時所持有的謹慎心態(tài)等諸多因素決定的，因此做出這樣一個界定能使本文的研究更切合電子商務的實際，更有針對性。 本文提出的一個觀點是：電子商務交易特別是在B2C和C2C交易模式下，實際交易中遇到的最大障礙是交易過程中的信用問題，該問題是與網上支付系統緊密相連卻又是獨立于支付系統之外的，其解決必須通過引入約束交易雙方行為的相應機制才能完成。雖

5、然目前我國的網上銀行服務能為電子商務交易提供一個交易資金流動的安全通道，但資金流是否在這一通道上運動，即電子商務交易是否實際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于電子商務交易中的信用問題，這一結論是基于網民購物的實際體驗及相關權威的互聯網調查報告的結果得出的。并且本文認為這一問題如果交于網上銀行來解決的話，從專業(yè)化和效率方面來講是網上銀行不能勝任的，有效的對策是引入新的支付機制，將信用問題與支付問題能結合起來解決。 在本文

6、中所引入解決電子商務交易中信用和支付問題的支付機制是第三方支付，第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保，從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現的問題提供相應的其他服務。之所以引入這一支付機制是基于電子商務交易和國際貿易交易特征的類似性，以及國際貿易中信用證項下銀行作為中介開展國際貿易成功的范例，并且在國內外的電

7、子商務實踐中也有較成功的第三方支付平臺出現。 為了從理論上進一步論證第三方支付在解決電子商務交易過程中信用問題的有效性，本文運用了博弈論的相關模型對這一有效性進行了論證，對比分析了兩種不同交易條件下信用和交易成交情況，即無第三方的兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，通過對比分析，得出的一個基本結論是，在有第三方支付平臺參與的三方交易過程中，交易信用較兩方交易時有明顯改善，從而交易風險顯著下降，交易成本也隨之降低，交

8、易最后達成并實現的可能性大大增加。在論述過程中，筆者在博弈論模型中引入了一些合理的假設，以及對交易過程中有關影響因素進行了一定的參數化，這些都是基于現實的合理設定。 在分析論證的基礎上，本文對第三方支付機制中可能存在的若干問題進行了深入分析，這些問題主要包括第三方支付平臺的公信力、多種支付終端的采用、在途資金等問題，筆者認為這些問題都是第三方支付平臺在發(fā)展中應該給予關注的。最后，基于對現實中業(yè)已存在的第三方支付平臺模型的總結，以

9、及筆者對第三方支付平臺所做的深入分析研究，在本文結尾處，提出了一個較優(yōu)化的第三方支付平臺模型，該模型充分吸收了現實中第三方支付平臺的優(yōu)點，并基于對第三方支付平臺的發(fā)展趨勢的相關假設，提出了一些新的特性，筆者認為這些特性對現實有一定的借鑒意義。 本文主要有以下兩方面的創(chuàng)新： 1.運用了博弈論論證分析了第三方支付平臺在電子商務交易過程中解決信用問題的有效性，主要對比分析了兩種不同條件下進行電子商務交易的過程，即無第三方參與的

10、兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，得出的結論是第三方支付平臺在解決電子商務交易中的信用問題方面是有效的，從而為第三方支付平臺提供了理論方面更進一步的支持，并且在論證的過程引入了相應變量、函數，使論證過程更加清晰。 2.力圖在結合現實的基礎上給出一種較優(yōu)化的第三方支付模型，該模型充分汲取了現實中業(yè)已存在的第三方支付流程的優(yōu)點，并基于對第三方支付平臺若干問題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢進行了一些合理的假設，使其具有

11、了當前存在的第三方支付平臺所不具備的新特性，這些新特性使第三方支付平臺在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，將對現實有一定參考意義。 本文的不足之處主要有以下兩個方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平臺在B2B領域的應用情況及流程設計問題，而將研究主要集中在了B2C和C2C兩種交易模式下，這是考慮到這兩種交易模式中涉及的金額相對較小，交易環(huán)節(jié)也較簡潔，人們在實際交易過程采用的可能性更大一些。而在

12、B2B交易過程中，涉及的交易環(huán)節(jié)相對較多，一般會有看貨，驗貨，簽訂合同，物流以及質檢等環(huán)節(jié)，并且在不同的行業(yè)內，交易流程可能也會有所不同，這就使得設計一種一成不變的支付流程是難以滿足多方面的需求的。最重要的一點是B2B交易過程中一般交易金額較大，人們一般出于謹慎原則更傾向于采取線下支付的模式。不過隨著電子商務的發(fā)展以及人們交易習慣的不斷改變，并且考慮到在整個電子商務交易份額中B2B是絕對優(yōu)勢地位的情況下，第三方支付在B2B領域的廣泛應用

13、必將到來。 第二、本文在流程的設計中，并未深入探討在網上交易中對信用的事前控制機制的建立，以及同物流體系實現高效配合的問題。雖然在實際的操作中，第三方支付平臺可以對交易雙方的行為形成一定的約束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服務也有一定的局限性，如果能與物流體系相配合，運用物流體系來進行相應的事前控制，則一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以聯手對信用更好地進行控制，從而更好地解決電子商務交易中的信用問題。但在當前