中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題 - 副本

1、<p>　　中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題</p><p>　　【摘 要】本文主要闡述了現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，包括積極的影響以及不足之處。保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但我國(guó)確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制目標(biāo)以后，保險(xiǎn)業(yè)走上了高速發(fā)展的快車(chē)道，并且發(fā)展速度驚人。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長(zhǎng)期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非常快，全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入從1990年的178.5億元增長(zhǎng)到2003年3880億元，這樣的增長(zhǎng)速度在當(dāng)今

2、世界是絕無(wú)僅有的。</p><p>　　【關(guān)鍵字】 保險(xiǎn)市場(chǎng) 發(fā)展現(xiàn)狀 主要問(wèn)題</p><p>　　一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變 </p><p>　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收

3、入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：</p><p>　　（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)

4、在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；</p><p>　?。?）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)

5、家壟斷的格局在形式上被打破；</p><p>　?。?）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體

6、系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。</p><p>　　我國(guó)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┒嗉腋?jìng)爭(zhēng)發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成</p><p>　　我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)曾一度被中國(guó)人民保險(xiǎn)公司壟斷，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體打破了傳統(tǒng)的融

7、資方式，部分股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。尤其在中國(guó)加入WTO以后，保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，外資爭(zhēng)相涌人，市場(chǎng)主體進(jìn)一步增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。截至2008年19月，國(guó)內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家。</p><p>　?。ǘ┦袌?chǎng)法規(guī)體系初步形成</p><p>　　

8、1995年10月我國(guó)實(shí)施第一部《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，隨后保監(jiān)會(huì)又制定了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)代埋人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》等一系列重要的規(guī)定性文件。</p><p>　?。ㄈ┪覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大</p><p>　　作為一個(gè)擁有近13億人口的快速發(fā)展中的大國(guó)，我國(guó)的居民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力巨大；隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，人們對(duì)養(yǎng)

9、老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷擴(kuò)大；并且隨著我國(guó)國(guó)名經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入的不斷增加，住房制度的改革，是越來(lái)越多的人們購(gòu)買(mǎi)了住房、汽車(chē)等財(cái)產(chǎn)，從而擴(kuò)大了人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。</p><p>　　我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在很多方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著巨大的差距</p><p>　　比照歐美市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)在從不成熟到成熟的發(fā)展過(guò)程中，整

10、個(gè)行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費(fèi)收入規(guī)模、到追求實(shí)際利潤(rùn)、再到實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的三個(gè)階段。從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行特征上看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前整體上正處于從第一階段想第二階段過(guò)渡的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期。</p><p>　　從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度

11、指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。</p><p>　　從我國(guó)民眾低保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度看，保險(xiǎn)觀念還較差，人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用還未形成一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。這些導(dǎo)致了人均保險(xiǎn)費(fèi)低，民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比例低。保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)的穩(wěn)定器，讓民眾充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于自身的重

12、要性和價(jià)值，讓人們主動(dòng)參保，這樣整個(gè)社會(huì)保障體系才能不斷健全完善。</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了不可估量的作用，但其在發(fā)展過(guò)程中也凸顯出一些問(wèn)題，制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。ㄒ唬┪⒂^層面的問(wèn)題</p><p>

13、;　　1.保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足</p><p>　　有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高、保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)目少、規(guī)模小，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)品種少、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)質(zhì)量低劣。一方面有些保險(xiǎn)產(chǎn)品供不應(yīng)求；另一方面有些保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)剩。</p><p>　　2.保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足 </p>

14、<p>　　有效需求不足主要源于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。</p><p>　　國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習(xí)慣子養(yǎng)兒防老，采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法；二是由于在過(guò)去長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，人們?cè)谟^念上仍然存在對(duì)財(cái)政的依賴(lài)：三是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)既不了解，也不想了解；四是有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適

15、當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。</p><p>　　收入水平較低，財(cái)務(wù)支付能力受限。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對(duì)減少了保險(xiǎn)需求。</p><p>　　保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低直接會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而中國(guó)保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足、專(zhuān)業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費(fèi)率靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率。

16、</p><p>　　保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露制度不完善</p><p>　　保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露制度有利于消除信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，增強(qiáng)信息的透明度，有利于保護(hù)廣大投保人（和被保險(xiǎn)人）的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。但目前我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的信息報(bào)告制度和保險(xiǎn)公司面向社會(huì)公眾的信息披露制度，均遠(yuǎn)未達(dá)到國(guó)際公認(rèn)的最低披露標(biāo)準(zhǔn)。主要的問(wèn)題有：信息披露嚴(yán)重失真；信息披露存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的傾向；一些保險(xiǎn)公司

17、財(cái)務(wù)狀況不透明，致使客戶(hù)無(wú)法了解承保公司財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險(xiǎn)大??；擅自進(jìn)行不實(shí)信息披露，如夸大某險(xiǎn)種的分紅率或投資回報(bào)率，缺乏信息披露的公正性和嚴(yán)肅性。</p><p>　?。ǘ┖暧^層面的問(wèn)題</p><p>　　1.保險(xiǎn)監(jiān)管體制，監(jiān)管模式不完善</p><p>　　保險(xiǎn)市場(chǎng)管理的組織體系不健全，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)不全，形成監(jiān)管真空；行業(yè)自律組織缺乏效率與公正，社會(huì)監(jiān)督部門(mén)職

18、能不明確。從國(guó)家監(jiān)管方式及手段看，目前基本處于問(wèn)題跟進(jìn)型管理狀態(tài)，遠(yuǎn)未達(dá)到行業(yè)監(jiān)控性的水準(zhǔn)。不能做到根據(jù)市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司定期報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、審核、形成預(yù)警系統(tǒng)，主動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)驚醒干預(yù)、監(jiān)控；監(jiān)管的重心傾向于費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)、機(jī)制準(zhǔn)入等。</p><p>　　此外，在中國(guó)目前實(shí)行的市場(chǎng)行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對(duì)市場(chǎng)行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，特別缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的動(dòng)

19、態(tài)跟蹤，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為監(jiān)管實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管的目的。</p><p>　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)體系不完善</p><p>　　雖然我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但保險(xiǎn)法律法規(guī)體系仍不完善：法規(guī)體系的層次不高；部分法規(guī)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要；部分法律

20、法規(guī)與上位法相沖突，比如某些監(jiān)管方面、市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的規(guī)定，實(shí)際上與保險(xiǎn)法或其他法律想沖突；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。</p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡</p><p>　　由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來(lái)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)．保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，

21、其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)．因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開(kāi)發(fā)保源。</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題的解決措施</p><p><b>　　現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估</b></p><p>　　從體制方面看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別：一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路，購(gòu)并

22、活動(dòng)頻繁；我國(guó)則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)，同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新，而我國(guó)則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展，在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度的加深，尤其是隨著我國(guó)加入WTO，我國(guó)經(jīng)濟(jì)必然會(huì)被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來(lái)開(kāi)放條件下，現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對(duì)21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生何種影響

23、，應(yīng)從現(xiàn)在開(kāi)始研究，適時(shí)提出完善方案，這樣才能有備無(wú)患。</p><p>　　（二）實(shí)施開(kāi)放性監(jiān)管戰(zhàn)略</p><p>　　開(kāi)放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個(gè)：一是在國(guó)內(nèi)保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展；二是在國(guó)際上全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；三是采用市場(chǎng)手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式，兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的，建議：第一，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)

24、與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)建立國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系，通過(guò)該體系監(jiān)管?chē)?guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的本國(guó)保險(xiǎn)公司，以及接受本國(guó)分保業(yè)務(wù)的國(guó)外再保險(xiǎn)公司。第二，與中國(guó)人民銀行和中國(guó)證監(jiān)會(huì)建立監(jiān)管信息通道，以監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的互動(dòng)性。第三，加速本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的建設(shè)，適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司，培育全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)，適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，培育地區(qū)性保險(xiǎn)市場(chǎng)；建立市場(chǎng)退出機(jī)制，淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司

25、，優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)。通過(guò)發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的完善的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。第四，建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過(guò)程控制，防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　（三）實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略</p><p>　　保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與市場(chǎng)潛力的主要指標(biāo)。1998年我國(guó)保險(xiǎn)深度只有1.4％，保險(xiǎn)密度只

26、有約100元。而同期發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度已超過(guò)10％，保險(xiǎn)密度已超過(guò)5000美元；發(fā)展中國(guó)家如印度等國(guó)，保險(xiǎn)深度也已達(dá)到5％，保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下，如果用發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)深度平均水平衡量我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，1998年我國(guó)保費(fèi)總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元，而實(shí)際上我國(guó)保費(fèi)收入只有1247億元。另外，雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展了50年，但新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、老險(xiǎn)種升級(jí)換代等工作做得還很不夠，保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多

27、年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)則剛開(kāi)始嘗試。由此可以看出，無(wú)論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。因此，目前應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。首先，應(yīng)抓住我國(guó)“入世”機(jī)遇，認(rèn)真研究國(guó)際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)則，充分利用國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次，要深化改革，銳意創(chuàng)新，苦練內(nèi)功，大力挖潛，合理開(kāi)發(fā)和使用保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。第三，要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社&

28、lt;/p><p>　?。ㄋ模┨岣弑ｋU(xiǎn)信息化水平</p><p>　　我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代，信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)，而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中克“敵”致勝的法寶。對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的國(guó)家來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)信息化程度將是決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)開(kāi)放性中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上生存的基本條件。因?yàn)樵谖磥?lái)開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，“本國(guó)”與“外國(guó)”不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照

29、條件，只依靠投保人的愛(ài)國(guó)熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率，就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。當(dāng)前，建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo)，通過(guò)建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專(zhuān)用信息網(wǎng)，并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專(zhuān)用信息網(wǎng)的方式，建成中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。</p>

30、<p>　?。ㄎ澹┩晟票ｋU(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管</p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，使越來(lái)越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司償付能力的重要性。但從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的評(píng)估尚無(wú)成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需要，更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需要。只有及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的償付能力

31、，才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施，防范和化解保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管，首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度，正確評(píng)估保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況；其次，建立保監(jiān)會(huì)償付能力行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和行動(dòng)方法；第三，嚴(yán)格執(zhí)法，將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司清除出保險(xiǎn)市場(chǎng)或進(jìn)行資產(chǎn)重組。</p><p>　?。┘訌?qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管</p><p>　　保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其承擔(dān)債務(wù)的物質(zhì)載體。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)保

32、險(xiǎn)公司資產(chǎn)的管理出現(xiàn)兩大偏差：一是理論認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)上我國(guó)把監(jiān)管的重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管上，而且普遍認(rèn)為資金運(yùn)用是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。實(shí)際上保險(xiǎn)公司用于資金運(yùn)用的資金是保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一部分，除此以外，保險(xiǎn)公司還有許多種類(lèi)不同的其他資產(chǎn)，只監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)縮小了監(jiān)管的范圍。如對(duì)“應(yīng)收保費(fèi)”的監(jiān)管，長(zhǎng)期以來(lái)就沒(méi)有加以重視。忽視對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的監(jiān)管，不僅造成了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的流失，而且也使該科目成為保險(xiǎn)公司進(jìn)行違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)的渠道。二是習(xí)慣于項(xiàng)

33、目監(jiān)管，忽視結(jié)構(gòu)監(jiān)管?；诖?，目前應(yīng)從理論與實(shí)踐的角度進(jìn)行改革，首先，從理論上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管概念，樹(shù)立資產(chǎn)監(jiān)管的概念，建立資產(chǎn)多元化動(dòng)態(tài)管理模式；其次，以保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為監(jiān)管背景，建立償債資產(chǎn)概念，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)實(shí)際償債能力的評(píng)估和認(rèn)定；第三，健全資產(chǎn)監(jiān)管制度，從制度上要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，同一投資領(lǐng)域內(nèi)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化。　　</p><p><b>　　【參考文獻(xiàn)】</b

34、></p><p>　　[1] 于曉晚：現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)及營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀與對(duì)策 中南林學(xué)院 2013</p><p>　　[2] 張 捷： 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀初探 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2008,（13）</p><p>　　[3] 張荊安：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展研究 新西部 2010，（6）</p><p>　　[4] 姚海明：我國(guó)保險(xiǎn)

35、業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì) 2011 （04）</p><p>　　[5] 范紅吉：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露法律制度問(wèn)題與對(duì)策 企業(yè)導(dǎo)報(bào) 2012，（7）</p><p>　　[6] 李天生：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及其應(yīng)對(duì)之策 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào) 2012,28</p><p>　　[7] 姬曉輝 李慶國(guó)：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行問(wèn)題的分析和對(duì)策 2013,2