基于金融消費者權(quán)益保護法律問題的研究

1、<p>　　基于金融消費者權(quán)益保護法律問題的研究</p><p>　　摘 要 隨著金融業(yè)的迅猛發(fā)展和信用消費等消費形式的普及，消費者與金融機構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)也已滲透到消費者生活中的方方面面，金融消費在方便消費者生活的同時也存在著威脅消費者權(quán)益的因素。保護金融消費者權(quán)益是金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)以界定金融消費者的基本定義及其基本權(quán)利為著入點，明確立法思路和保護渠道，能夠使

2、金融消費者人群保護機制得到完善，并確保金融消費市場的可持續(xù)發(fā)展。本文將從金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀入手，并深入探討金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律問題。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 金融業(yè) 消費者 權(quán)益保護 法律問題 </p><p>　　作者簡介：翟昆利，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)；苗雷，河北化工醫(yī)藥職業(yè)技術(shù)學(xué)院。 </p><p>　　中圖分類號：D923.8文獻標(biāo)識碼：A文章編號：

3、1009-0592（2013）12-262-02 </p><p><b>　　一、前言 </b></p><p>　　在美國爆發(fā)的次貸危機影響下而出現(xiàn)的全球性金融危機，給世界經(jīng)濟市場、金融市場及社會發(fā)展均帶來巨大破壞與沖擊。為了減少金融危機對經(jīng)濟市場和金融業(yè)發(fā)展造成影響，各國紛紛采取各種應(yīng)對金融危機的對策，并出臺了金融業(yè)消費者權(quán)益保護相關(guān)法律，并將其作為后期金融立法

4、與改革的重點之一。隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，金融產(chǎn)品和服務(wù)也日益復(fù)雜多樣化，金融消費者的知識和經(jīng)驗不足以與之相適應(yīng)，因此對于完善金融消費者權(quán)益的相關(guān)問題，我國應(yīng)結(jié)合國情及相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)狀，學(xué)習(xí)借鑒國外的成功經(jīng)驗，并制定科學(xué)合理的法律保護機制，使金融業(yè)消費者的權(quán)益得到有效保護。 </p><p>　　二、金融業(yè)消費者權(quán)益保護法律存在問題 </p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)和消費者地位不對等

5、 </p><p>　　目前，我國對金融消費者的定義沒有進行統(tǒng)一的規(guī)范，現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》未對金融業(yè)消費者權(quán)益進行充分考慮，也未將金融業(yè)消費者權(quán)益歸入到法律保護范疇中，導(dǎo)致消費者在金融業(yè)權(quán)益地位非常尷尬。具體表現(xiàn)在：其一，消費者在金融交易過程中，由于信息不對等使金融消費者的自主權(quán)喪失，處于劣勢的地位。隨著金融業(yè)逐漸走向混業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品及售后服務(wù)，尤其是理財和保險方面的產(chǎn)品，其專業(yè)性較好，產(chǎn)品設(shè)計

6、、風(fēng)險及收益都是消費者無法預(yù)測和掌握的，所以消費者對金融機構(gòu)專業(yè)性信息表現(xiàn)出很大依賴性，并由專業(yè)人員提供解釋和說明。其二，由于金融標(biāo)的是無形的，且內(nèi)容較為復(fù)雜，導(dǎo)致金融機構(gòu)與消費者地位嚴(yán)重失衡。有些金融機構(gòu)利用消費者存在的專業(yè)性差的弱點，在進行交易時對金融產(chǎn)品優(yōu)點及收益盲目夸大，而未給消費者提供相關(guān)的風(fēng)險信息，使消費者盲目購買產(chǎn)品而利益受損。最后，金融機構(gòu)不及時披露相關(guān)金融產(chǎn)品的信息，侵犯了金融消費者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費無法掌握金融機構(gòu)及

7、其產(chǎn)品實際發(fā)展?fàn)顩r，不能對購買產(chǎn)品進行理性管理和投資。 </p><p>　?。ǘ┫M者權(quán)益保護相關(guān)法律不夠健全 </p><p>　　消費者權(quán)益保護主要通過第三方對消費者與金融機構(gòu)之間的義務(wù)和權(quán)利關(guān)系進行干預(yù)，導(dǎo)致消費者在交易過程中不利地位和權(quán)益得到提升，從而實現(xiàn)金融消費的公平和公正?，F(xiàn)階段，我國雖已經(jīng)基本建立了金融監(jiān)管法律體系，也發(fā)布了大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件以維護我國金融秩序的規(guī)范

8、運行，但卻沒有將金融消費者權(quán)益保護作為一個重要目標(biāo)納入法律來保護金融消費者的合法權(quán)益，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的合法權(quán)益。其一，專門性立法相對缺乏。現(xiàn)階段，金融消費者合法權(quán)益保護法律只有一部，即《消費者合法權(quán)益保護法》，這部法律只能對市場經(jīng)濟消費者合法權(quán)益保護相關(guān)問題具有一定引導(dǎo)與規(guī)范作用，而且很多法律規(guī)定并不適應(yīng)于金融業(yè)消費者，導(dǎo)致金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)與制度均難以明確。其二，金融業(yè)消費者合法權(quán)益范圍界定模糊，法律適用性不強

9、。在現(xiàn)行法律條款中，金融消費者的知情權(quán)、交易安全權(quán)、公平交易權(quán)等諸項權(quán)利雖屢有提及，卻很難找到明確的依據(jù)，導(dǎo)致金融消費者在維權(quán)道路上困難重重。 </p><p>　?。ㄈ┫M者合法權(quán)益保護組織機構(gòu)難以明確 </p><p>　　現(xiàn)階段金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護組織機構(gòu)有兩個，即消費者組織協(xié)會與金融業(yè)監(jiān)管組織機構(gòu)。在金融機構(gòu)和消費者出現(xiàn)利益糾紛時，可向權(quán)益保護組織機構(gòu)提交申請，但很多金融消費

10、者在保護自身合法權(quán)益過程中仍存在著不少問題。其一，由于金融監(jiān)管組織機構(gòu)通常以“一行三會”模式進行監(jiān)管，即由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會進行對進行監(jiān)管，但是其中無任何一個監(jiān)管部門對金融消費者合法權(quán)益保護進行處理，同時消費者組織協(xié)會雖然對消費者合法權(quán)益進行保護，但是力量較為薄弱，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重缺位現(xiàn)象。金融監(jiān)管組織機構(gòu)與消費者組織協(xié)會均為建立完善的消費者合法權(quán)益保護教育體系，導(dǎo)致消費者在合法權(quán)益保護上的意識相對淡薄，同時在強勢性和壟斷性金

11、融機構(gòu)管理上有心而無力，一定程度上使得金融機構(gòu)對消費者合法權(quán)益侵犯行為持續(xù)惡化。其二，消費者在對自身合法權(quán)益進行維護時，各種投訴流程都較為復(fù)雜，維權(quán)費用較高，費時費力，時常得不到有效的回復(fù)，金融消費者自身的權(quán)益得不到補償，并且沒有相應(yīng)的救濟途徑，這些因素的存在都成為了消費者維權(quán)道路上的絆腳石。 </p><p>　　三、完善金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護相關(guān)法律的對策 </p><p>　?。ㄒ?/p>

12、）加強保護立法，擴大保護范圍 </p><p>　　在金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護立法相對缺乏情況下，使金融消費者在維權(quán)道路上缺乏明確的法律依據(jù)，相應(yīng)的損失得不到救濟，導(dǎo)致自身權(quán)益受到侵害，針對這種現(xiàn)象，應(yīng)該加強金融業(yè)消費者合法權(quán)益相關(guān)保護立法，使金融業(yè)消費者合法權(quán)益得到針對性的保護。其一，在對金融業(yè)消費者合法權(quán)益概念進行明確的前提下，對我國出臺的《消費者合法權(quán)益保護法》進行合理修改，并把金融業(yè)消費者合法權(quán)益歸入到保

13、護立法范疇中，制定相關(guān)的金融業(yè)消費者合法權(quán)益法律制度，明確消費者保護義務(wù)、權(quán)利、范圍及組織機構(gòu)職責(zé)，并實施解決糾紛的措施，以使金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護專門性得到加強。其二，制定金融業(yè)消費者合法權(quán)益專門保護法律，同時把金融業(yè)消費者合法權(quán)益相關(guān)保護立法作為金融組織監(jiān)管重要目標(biāo)，建立和健全金融業(yè)消費者合法權(quán)益保護的監(jiān)管體系。對消費者個人信息進行明確，尤其是在信息采集與使用方面，是消費者個人隱私得到有效保護，并能夠有效處理好消費者權(quán)益保護法律依

14、據(jù)不足的問題。其三，修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，對消費者具有的知情權(quán)、選擇權(quán)、交易權(quán)等合法權(quán)益進行有效保護，并建立金融信息披露制度與金融糾紛處理制度，使金融機構(gòu)的信息更加透明化，從而更好地改變金融</p><p>　　現(xiàn)階段，各類金融機構(gòu)由于功能和業(yè)務(wù)的重疊導(dǎo)致競爭日益激烈，金融混業(yè)經(jīng)營已是世界金融發(fā)展的大趨勢，我國金融機構(gòu)在金融控股公司架構(gòu)下的混業(yè)經(jīng)營也已見雛形，這種新型經(jīng)營法師的出現(xiàn)后，相關(guān)的監(jiān)管體系很明顯不

15、能適應(yīng)當(dāng)前監(jiān)管和消費者保護的需要，現(xiàn)在“金融大部制”還難以真正執(zhí)行，加上我國至今為止仍然沒有一個針對金融消費者權(quán)益保護的完善健全的職能機構(gòu)，無法給予金融消費者權(quán)益更加有力的保護，而從國際來看，大多數(shù)發(fā)達國家（如歐洲）均已經(jīng)建立有非常成熟的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，且在這個專門機構(gòu)下同時還設(shè)置很多個工作性質(zhì)更加詳細(xì)的部門，負(fù)責(zé)給予消費者更多的維權(quán)指導(dǎo)，作為金融機構(gòu)和消費者團體溝通和合作的協(xié)調(diào)者以及金融知識疑惑的解答者。這些職能部門能夠?qū)?quán)益

16、保護機構(gòu)的監(jiān)管智能進行分散，更加有針對性的處理投訴和疑惑問題，充分發(fā)揮其保護作用。專門的金融消費者保護機構(gòu)的設(shè)立不但為保護消費者的權(quán)益提供了可靠的途徑，也打擊了不少侵犯消費者權(quán)益的行為。 </p><p>　?。ㄈ┘訌娊鹑谙M者投訴受理機制建設(shè) </p><p>　　目前，我國并沒有獨立的負(fù)責(zé)金融消費者權(quán)益保護的部門，也缺乏相應(yīng)的處理糾紛的機制。由于金融業(yè)專業(yè)性較強，普通維權(quán)機構(gòu)難以根據(jù)

17、具體實際情況對金融業(yè)內(nèi)的消費者進行比較有針對性和大力度的維護，這種情況下就需要具有極大強制性質(zhì)的法律法規(guī)來發(fā)揮作用。具體維護方法是：一方面，對金融機構(gòu)進行全面整合，增強其監(jiān)督和管理力度，并為廣大消費者構(gòu)建一個真正有實際作用的投訴平臺，確保消費者的利益投訴能夠得到積極和有效的處理。通過真正按照相關(guān)法律法規(guī)建立出一個標(biāo)準(zhǔn)的投訴受理機制，將有助于金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)更加有效的發(fā)揮保護作用，另外，還需要使包括行業(yè)協(xié)會、司法部門以及專門保護機構(gòu)

18、等在內(nèi)的多個相關(guān)機構(gòu)盡可能的結(jié)合其自身職責(zé)為金融消費者權(quán)益投訴平臺建設(shè)提供更大助力。使金融消費者能夠有更多的投訴途徑，更好的完成訴訟請求。另一方面，借鑒國際經(jīng)驗，在專門的投訴受理機構(gòu)設(shè)立一個專門用來儲存消費者各種投訴信息的數(shù)據(jù)庫，并對這些投訴信息進行分類和核實，然后逐一對不同投訴信息進行進一步的信息分析，找出這些信息中潛在的一些消費者保護問題，并對這些潛在消費者保護問題進行立案調(diào)解。另外，還需要做好消費者與金融結(jié)構(gòu)之間的交流和合作工作&

19、lt;/p><p>　?。ㄋ模┙⒂行У南M者金融知識普及教育機制 </p><p>　　由于金融業(yè)專業(yè)難度大、更新速度快、信息披露不及時，在交易過程中金融消費者問題不斷的增加，而我國對金融消費者的教育工作相對滯后，使很多消費者長期無法與時代金融創(chuàng)新的步伐一致。因此，努力提高消費者的金融知識掌握水平，應(yīng)該成為金融監(jiān)管機構(gòu)一項不可忽視的重要工作。其中一方面就是努力提高消費者的金融認(rèn)識水平。而另外

20、一個重要的方面就是要盡可能的通過多種途徑提升消費者在整個金融活動中對自身的保護能力。對消費者進行金融知識教育的常見方法主要有：第一，利用廣播媒體的大面積傳播性質(zhì)進行知識宣講，盡可能使公眾通過新聞媒體了解到更多金融知識，提高其認(rèn)識水平，同時采取更多有效的方式引導(dǎo)各大金融機構(gòu)和社會公眾投資理財行為，適時提示潛在的市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、信貸風(fēng)險、操作風(fēng)險等；二是在監(jiān)管機構(gòu)及各金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門的消費者金融知識培訓(xùn)基地，使金融知識在社會各大領(lǐng)域

21、均得到普及。并且努力做到通過這些宣傳教育，增進公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的了解，及時對最新的金融信息進行披露，并引導(dǎo)消費者樹立理性的金融消費觀，自覺抵制金融違法行為，能夠明確分辨交易類型和內(nèi)容等，在金融交易過程中掌握自主權(quán)，維護自身合法權(quán)益。 </p><p><b>　　四、結(jié)語 </b></p><p>　　從以上研究可知，金融消費者權(quán)益保護在保障金融市場

22、穩(wěn)定方面發(fā)揮著非常重要的作用，在進行權(quán)益保護建設(shè)過程中需要全社會各大姐階層一同參與，這對維護整個金融市場的穩(wěn)定性而言具有非常重要的作用。由于我國當(dāng)前在制定金融監(jiān)管目標(biāo)時大多將重點放在防范金融風(fēng)險上，沒有機遇金融消費者權(quán)益保護以更多知識，使金融消費者的權(quán)益受損。這就要求我國結(jié)合國情，多多借鑒國外成功的經(jīng)驗，完善金融消費者權(quán)益保護的立法，建立相關(guān)的保護機構(gòu)和投訴機制，使消費者需要救濟時有途可循，為維護消費者權(quán)益提供良好的外部環(huán)境。 <

23、/p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]仵明麗.我國金融消費者權(quán)益保護法律問題研究.鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報.2013（2）. </p><p>　　[2]趙禹.我國金融消費者權(quán)益保護法律問題研究.中國信用卡.2013（4）. </p><p>　　[3]冉俊.金融消費者權(quán)益保護問題研究.金融縱橫