我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策

1、<p>　　我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策</p><p>　　摘要：近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展速度快，消費(fèi)金融產(chǎn)品不斷升級(jí)，但我國(guó)消費(fèi)金融仍處于發(fā)展初期，尚存在一系列制約因素。本文分析我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素，提出促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；制約因素；發(fā)展 </p><p>　　一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀 &

2、lt;/p><p>　　消費(fèi)金融推行普惠金融的理念，與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司專(zhuān)注于提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，具有小、快、靈的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已包括個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、裝修貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等多種產(chǎn)品，涵蓋了我國(guó)居民生活支出的大部分內(nèi)容。我國(guó)在1998年亞洲金融危機(jī)之后提出發(fā)展消費(fèi)金融。1999年，以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。2015年6月國(guó)務(wù)院

3、決定：放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。 </p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出總量快速增長(zhǎng)、產(chǎn)品逐漸多樣化的特點(diǎn)。至2015年9月行業(yè)市場(chǎng)總額510多億元，貸款余額460億元，行業(yè)運(yùn)行整體平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，盈利能力逐步提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興的消費(fèi)金融市場(chǎng)主體不斷出現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融能夠全方位地為社會(huì)所有的階層和群體提供金融服務(wù)，網(wǎng)上消費(fèi)的需求與日

4、俱增。但消費(fèi)金融在不同地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，城市低收入人群和農(nóng)民要獲得消費(fèi)信貸服務(wù)并不容易。 </p><p>　　二、制約我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的因素 </p><p>　?。ㄒ唬┫M(fèi)金融體系不健全 </p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融增長(zhǎng)速度顯著，個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款余額增幅明顯，但在規(guī)模和服務(wù)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。消費(fèi)金融供給不足的原因有以下幾點(diǎn)：一

5、是消費(fèi)金融集中于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，多元化服務(wù)體系尚未建立和完善；二是專(zhuān)業(yè)性消費(fèi)金融公司處于起步階段，信貸產(chǎn)品不多，對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的影響力還不夠大；三是金融資源過(guò)于集中在大中城市的發(fā)達(dá)地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)很難享受到相應(yīng)的消費(fèi)金融服務(wù)。 </p><p>　?。ǘ﹤€(gè)人消費(fèi)金融信貸需求不足 </p><p>　　第一，目標(biāo)客戶(hù)群的地域受限。消費(fèi)金融公司主要面對(duì)中低端消費(fèi)客戶(hù)，開(kāi)展的業(yè)

6、務(wù)也主要圍繞一般消費(fèi)品貸款和耐用消費(fèi)品貸款，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)區(qū)域多為大城市，無(wú)法惠及農(nóng)民對(duì)家電、農(nóng)用機(jī)械器具等耐用消費(fèi)品的較大需求。第二，城鄉(xiāng)收入差距大，造成普通居民消費(fèi)者承貸能力較弱，制約了消費(fèi)信貸發(fā)展。第三，社會(huì)保障體系不完善，為住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老進(jìn)行預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，加之居民受傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)“超前消費(fèi)”有所顧忌，很大程度上抑制了居民的消費(fèi)金融需求。 </p><p>　?。ㄈ┥鐣?huì)法律與金融環(huán)境不完善

7、</p><p>　　一是關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不健全，目前我國(guó)在消費(fèi)金融法律方面僅有幾部與之相關(guān)的行業(yè)規(guī)范不利于規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展。二是個(gè)人征信體系還不能全面、準(zhǔn)確地為金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)貸款客戶(hù)的信用信息，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。三是缺乏配套的金融市場(chǎng)制度，缺乏第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)，增加了消費(fèi)金融發(fā)展的成本和風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　三、促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策 </p

8、><p>　?。ㄒ唬┲鸩酵晟葡M(fèi)金融多元化服務(wù)體系 </p><p>　　應(yīng)逐步建立多元化的消費(fèi)金融服務(wù)體系。第一，扶持專(zhuān)業(yè)性金融消費(fèi)公司，使其成為成熟消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體。我國(guó)專(zhuān)業(yè)性消費(fèi)金融公司仍處于起步階段，國(guó)家應(yīng)大力扶持，推動(dòng)消費(fèi)金融向縱深發(fā)展。第二，鼓勵(lì)商業(yè)銀行成立專(zhuān)門(mén)消費(fèi)金融事業(yè)部等方式開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)：同時(shí)依托現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)消費(fèi)金融公司。第三，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費(fèi)金融的有

9、機(jī)結(jié)合。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)繁榮發(fā)展的背景下，賦予網(wǎng)上交易平臺(tái)公司、支付公司等參與消費(fèi)金融服務(wù)的權(quán)利，真正做到消費(fèi)活動(dòng)與金融活動(dòng)的相互促進(jìn)。 </p><p>　?。ǘ┩卣箻I(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù) </p><p>　　首先，挖掘潛在客戶(hù)和信貸市場(chǎng)。消費(fèi)金融公司是定位于中低端客戶(hù)開(kāi)展一般消費(fèi)品和耐用消費(fèi)品業(yè)務(wù)，應(yīng)該開(kāi)拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶(hù)納入服務(wù)對(duì)象，拉動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi)。其次

10、，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。消費(fèi)金融公司應(yīng)該拓寬與汽貿(mào)公司或房地產(chǎn)商合作，提供一系列貸款后期的優(yōu)惠服務(wù)，創(chuàng)造多元化的營(yíng)銷(xiāo)模式；消費(fèi)金融公司也可選擇家裝、海外教育、旅游、婚喪等方面服務(wù)，利用自身靈活性?xún)?yōu)勢(shì)，提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。再次，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融。不僅各金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)廣泛開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，還催生了如眾籌、P2P等大批民間網(wǎng)絡(luò)金融組織和平臺(tái)。2015年我國(guó)的三大電商平臺(tái)：天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融，必將推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

11、 </p><p>　　（三）完善法律及信用環(huán)境 </p><p>　　首先，盡快健全消費(fèi)信貸法體系。逐步制定消費(fèi)信貸法、公平信用法、信用報(bào)告法等。還要制定消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)細(xì)則，包括明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)以及消費(fèi)者保護(hù)等，以保證消費(fèi)金融健康發(fā)展。其次，完善個(gè)人信用制度。建立完善的個(gè)人信用等級(jí)制、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信