淺談我國(guó)中低收入家庭理財(cái)策略

1、<p>　　淺談我國(guó)中低收入家庭理財(cái)策略</p><p>　　摘要：家庭理財(cái)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀和未來(lái)的收益預(yù)期對(duì)家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期計(jì)劃和安排，它是以家庭為單位，通過(guò)對(duì)家庭資產(chǎn)和負(fù)債的合理配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。中低收入家庭并沒(méi)有嚴(yán)格的定義，在我國(guó)一般是指工薪家庭，夫妻雙方或一方有固定的工資收入，這類家庭在我國(guó)的家庭總類中占相當(dāng)大部分的比例。對(duì)于普通中低收入家庭來(lái)說(shuō)

2、，資金不很充裕，需要有專業(yè)的理財(cái)策略規(guī)劃、掌握理財(cái)技巧，長(zhǎng)期堅(jiān)持，一定能夠積累一筆財(cái)富。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財(cái) 理財(cái)策略 </p><p>　　家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來(lái)的收益預(yù)期確立階段性的理財(cái)管理目標(biāo)、設(shè)計(jì)方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價(jià)值目標(biāo)的訴求。對(duì)于家庭價(jià)

3、值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來(lái)說(shuō)，他們的家庭理財(cái)策略至關(guān)重要。 </p><p>　　1 中低收入家庭的消費(fèi)策略 </p><p>　　1.1 合理記賬，開(kāi)源節(jié)流 </p><p>　　財(cái)務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國(guó)理財(cái)專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂?duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)本來(lái)就不是特別充裕，通過(guò)記

4、賬可以掌握一段時(shí)間的消費(fèi)情況，隨時(shí)了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對(duì)比，以此來(lái)合理計(jì)劃支出，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問(wèn)題，有助于遏制不合理消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費(fèi)的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場(chǎng)的?？?、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費(fèi)；在人情消費(fèi)方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。 </p><p>　　1.2 購(gòu)房兼顧投資價(jià)值 </p><

5、p>　　中低收入家庭在購(gòu)買住房時(shí)應(yīng)優(yōu)先爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購(gòu)買住房時(shí)，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。 </p><p>　　1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債 </p><p>　　償債率是衡量一個(gè)家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個(gè)家庭每月有多少凈收入需要用來(lái)償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過(guò)40%，合理運(yùn)用債務(wù)能夠改善家庭的財(cái)務(wù)

6、狀況，但要避免高成本的負(fù)債。 </p><p>　　2 中低收入家庭的增收策略 </p><p>　　2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力 </p><p>　　賺錢能力決定消費(fèi)水平，在如今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知識(shí)決定一個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富、創(chuàng)造價(jià)值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識(shí)和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡(jiǎn)單的

7、勞動(dòng)。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強(qiáng)專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會(huì)的需要。 </p><p>　　2.2 兼職增加收入 </p><p>　　中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開(kāi)創(chuàng)收入來(lái)源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報(bào)社投稿、投資開(kāi)店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過(guò)程中不斷提升個(gè)人能力，還減少了不必要的娛樂(lè)消費(fèi)，充實(shí)了生活。

8、</p><p>　　3 中低收入家庭的投資策略 </p><p>　　3.1 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn) </p><p>　　在中國(guó)，由于受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來(lái)，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對(duì)于普通中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在銀行的存款只要留存3-6個(gè)

9、月的家庭開(kāi)支，用于應(yīng)對(duì)收入意外中斷。在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于這些家庭來(lái)說(shuō)往往不適合，對(duì)于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實(shí)際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長(zhǎng)期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時(shí)難點(diǎn)，另一方面節(jié)省時(shí)間，對(duì)于工作繁忙、

10、無(wú)專業(yè)理財(cái)知識(shí)的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢，然后進(jìn)行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。 </p><p>　　3.2 注重財(cái)產(chǎn)保全，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng) </p><p>　　理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊?/p>

11、部分，財(cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一部分，所謂財(cái)產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財(cái)時(shí)要盡可能的保證原有資金不受損失。因?yàn)橐馔夂苋菀鬃尫e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財(cái)時(shí)一定要注重理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)事宜。在滿足基本財(cái)產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的形形色色的金融投資理財(cái)工具進(jìn)行增值計(jì)劃。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“經(jīng)濟(jì)時(shí)代”

12、的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時(shí)需要著重考慮的因素。 </p><p>　　3.3 堅(jiān)持科學(xué)理財(cái)，正視投資風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財(cái)”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷就差不多了，沒(méi)有余財(cái)可理。其實(shí)，對(duì)于那些沒(méi)有錢的人來(lái)說(shuō)，越應(yīng)該注重理財(cái)，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會(huì)

13、惡化家庭的財(cái)務(wù)狀況。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要注意理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計(jì)劃性。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，需要制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)而在一定程度上使家庭處于一個(gè)比較寬松的財(cái)政環(huán)境下，明確理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，例如：避險(xiǎn)性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時(shí)，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)，進(jìn)而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財(cái)務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開(kāi)展家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)需要考慮因素

14、之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識(shí)面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費(fèi)要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項(xiàng)目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在選擇投資渠道或投資項(xiàng)目時(shí)，主要集中在風(fēng)險(xiǎn)較小、獲利較高的投資，例如債券、保險(xiǎn)、基金、實(shí)業(yè)投資及集藏等。四是實(shí)用性。對(duì)于中</p><p>　　家庭理財(cái)就是通過(guò)有效管理家庭財(cái)產(chǎn)的收入和支出，從

15、而確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的過(guò)程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，中低收入者的家庭理財(cái)顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，堅(jiān)持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費(fèi)與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時(shí)反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實(shí)踐，改善生活質(zhì)量。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b>

16、;</p><p>　　[1]閔靜.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008（4）：34-36. </p><p>　　[2]陳江.中低收入家庭理財(cái)“巧”為上[J].時(shí)代金融，2011（3）：78-79. </p><p>　　[3]李曉軍.個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題及對(duì)策探討[J].財(cái)會(huì)通訊，2010（3）：3-4. </p><

17、;p>　　[4]劉永剛.一個(gè)工薪家庭的理財(cái)方案[N].中國(guó)消費(fèi)者報(bào)，2011（15）：A3版. </p><p>　　[5]石曉艷.家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制[J].山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006（12）：53-56. </p><p><b>　　作者簡(jiǎn)介： </b></p><p>　　王金莉（1983-），女，滿族，河北承德人