我國郵政銀行的改革及發(fā)展定位[畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目我國郵政銀行的改革及發(fā)展定位</p><p>　　所在學院 商學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學 <

2、;/p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>&l

3、t;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p&

4、gt;<b>　　授 權 聲 明</b></p><p>　　學校有權保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨热?，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權對論文進行處理，不得超越授權對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p

5、><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國郵政銀行業(yè)務20年內從零起步發(fā)展非常迅速，其機構設置、吸存數量、市場份額等均呈現高速增長的態(tài)勢，同時其人員的數量和素質也有了較大幅度的提高。目前郵政銀行已發(fā)展成為我國的一支重要的金融力量，為支持國民經濟發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活做出了重要的貢獻。從近期來看，中國郵政銀行應當側重于政策性，其市場定位應當為農村市場和社區(qū)市場；其業(yè)務定位應側

6、重零售業(yè)務和中間業(yè)務。從長期來看，商業(yè)化是郵政銀行發(fā)展的必然趨勢。只有商業(yè)化才能使郵政銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。本文介紹了中國郵政銀行的歷史背景、發(fā)展現狀以及優(yōu)勢不足，并結合國外各主要國家郵政銀行的發(fā)展經歷，對我國郵政銀行的改革發(fā)展提出了自己的看法。</p><p>　　關鍵詞：郵政銀行；改革；定位；核心競爭力</p><p><b>　　ABSTRACT&

7、lt;/b></p><p>　　China's postal savings business 20 years from zero started developing very fast, its organization setup, suck stock quantity, market share, etc are significantly growing trend, while t

8、he personnel quantity and quality also had relatively substantially improved. Postal savings has become China's one of the most important financial strength, support for the development of national economy and conven

9、ient life of urban and rural residents have made important contribution. From the near term, China's</p><p>　　Keywords: The postal savings bank, Reform, Positioning，Core competitiveness </p><p

10、><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要…………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract……………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言…………………………………………………………………………………………1</p&g

11、t;<p>　　一、世界主要國家郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現狀………………………………….1</p><p>　　二、我國郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現狀.....................................................................3</p><p>　?。ㄒ唬?.........................

12、...................我國郵政銀行的歷史……………………………………………………………3</p><p>　?。ǘ┪覈]政銀行目前的發(fā)展狀況…………………………………………………5</p><p>　　三、我國郵政銀行比起四大商業(yè)銀行的優(yōu)勢與不足及建議………………………………6</p><p>　?。ㄒ唬┪覈]政銀行的優(yōu)勢…………………………………

13、…………………………7</p><p>　?。ǘ┲袊]政銀行的不足…………………………………………………………...8</p><p>　?。ㄈ┪覈]政銀行的改革措施………………………………………………………9</p><p>　　（四）對中國郵政銀行的發(fā)展的建議………………………………………………...11</p><p>　　四、未來

14、發(fā)展方向..................................................................................................................12</p><p>　　五、結論……………………………………………………………………………………...14</p><p>　　六、參考文獻…………………

15、……………………………………………………………..16</p><p>　　致謝.........................................................................................................................................18</p><p><b>

16、;　　引 言</b></p><p>　　中國郵政銀行在我國的銀行體系當中一直不能脫穎而出，總是只能位居二線，不能和四大國有商業(yè)銀行站在同一個競爭平臺這一直是一個遺憾。在各地區(qū)，郵政銀行一般都擔當了當地的商業(yè)銀行輔助的地位。作為一個有廣大網點，和廣大群眾基礎的一個金融性商業(yè)集團，其地位應該得到大幅度的提升。其方針不能是只求大利,但求穩(wěn)妥的保守模式，應該積極進取，開拓更廣領域。作為一個能很好結合城鄉(xiāng)二元

17、優(yōu)勢的金融銀行，應該擴大其優(yōu)勢，突出其優(yōu)點。郵政銀行的大力發(fā)展能夠很好的縮短城鄉(xiāng)之間的差距，很符合國家的既定目標，在未來的發(fā)展其肯定會有很大的一翻變化。本文主要是以拋磚引玉的方式提出了中國郵政銀行的一個未來可能發(fā)展模式，同時也述說其現在的不足，跟國外發(fā)達國家郵政銀行的一些差距，通過了解世界上主要國家有著銀行的一個發(fā)展情況，進一步完善我國的郵政銀行體系，最終促進我國整體經濟的和諧發(fā)展。</p><p>　　一、世界

18、主要國家郵政銀行的歷史背景及發(fā)展狀況</p><p>　　目前世界上約有70個國家和地區(qū)辦理郵政業(yè)務，從郵政銀行與郵政的關系看，郵政銀行大致可分為四類經營模式：一是以德國為代表的分離經營模式，即成立獨立的郵政銀行，實行商業(yè)化經營；二是以法國為代表的混合經營模式；三是以日本為代表的準商業(yè)化經營模式，即郵政銀行尚未與郵政分離經營，但郵政銀行資金已開始實行自主商業(yè)化運用；四是以美、英兩國為代表的退出金融服務市場。<

19、;/p><p>　?。ㄒ唬┑聡]政金融的發(fā)展</p><p>　　德國的郵政銀行是在二戰(zhàn)的時候建立的。那時候為了支援戰(zhàn)時經濟，1939年，德國就創(chuàng)辦了郵政銀行。他當時也是和郵政相結合的產物，這種模式一直延續(xù)了50年。直到1989年的時候，才開始分開。分別成立了，郵政，電信，郵政銀行三家獨有的商業(yè)公司。剛剛成立初期，郵政銀行只是辦理存貸款業(yè)務和一些簡單的中間業(yè)務，保險業(yè)務。很多現在擁有的職能都是

20、在郵政所里，也是在經過不斷的改革中逐步完善的。同時，郵政銀行和郵政局的網絡系統(tǒng)也是共有的，只是根據業(yè)務量的多少，業(yè)績等情況來決定其所得到的比重，分擔費用和享受利益。</p><p>　?。ǘ┓▏]政金融的發(fā)展</p><p>　　法國的郵政事業(yè)發(fā)展，基本上在整個世界上都是比較早的，也就稍遜與英國。他在1881年的時候就正式開始開辦了。其先他的業(yè)務量也是很單調就是存貸業(yè)務，和郵政業(yè)務。后來

21、開始逐步拓展業(yè)務，從養(yǎng)老金儲蓄業(yè)務、代理國債業(yè)務、撫恤金發(fā)放業(yè)務、個人支票業(yè)務到住房儲蓄業(yè)務和投資基金業(yè)務等。那時后郵政銀行籌資的目的不是為了獲得更多的商業(yè)價值，而是為了服務于當時的法國政府。建立一些公共事業(yè)和服務，是一個以國家公益事業(yè)為主的這么一個金融產業(yè)。所以他在法國受到很多人的歡迎，使得其擁有良好的口碑，和在金融界舉足輕重的地位。目前，法國郵政已開始籌建郵政銀行，把過去由法國郵政局所屬控股公司SF2所擁有的郵政銀行、保險、理財、清

22、算等四家分割式經營的公司統(tǒng)一整合為郵政銀行。改革的目的是充分利用郵政網點，向普通大眾提供完整的金融服務。他的定位就是與低端人群，和簡單的一些金融產品，和一些理財產品。其宗旨，是簡單，高效，親切的服務于法國人群。</p><p>　?。ㄈ┤毡距]政金融的發(fā)展</p><p>　　日本郵政金融業(yè)務是在郵政省的直接領導下，至今已有125年的歷史。20世紀50年代，郵政銀行開始了獨立經營。在工業(yè)化

23、的支持下，日本經濟飛速發(fā)展，那時候，其郵政銀行以年均50％的速度增長。但是那時候日本民眾將大部分的金錢都投入到了實業(yè)當中，這就導致了民眾儲蓄能力不高。但是，這為以后日本的金融業(yè)地發(fā)展提供了巨大的潛力，當這熱潮消退后，必然會帶動日本郵政銀行業(yè)地進步和發(fā)展。20世紀70年代開始日本郵政銀行進入高速發(fā)展時期，業(yè)務種類不斷增加，服務手段和設施不斷向現代化邁進，經營措施更加靈活多樣，郵政銀行成為國民生活中不可缺少的服務項目，郵政銀行規(guī)模名列世界首

24、位，并博得“第二財政預算”的美譽。這在當時可以說是日本經濟趕超歐洲各強國的一個標志性金融案例。但是當90年代經濟危機爆發(fā)后，日本泡沫經濟開始破滅后，日本原有的財政投融資體制在郵政銀行資金運用上的低效率備受責難，于是在這樣的情況下，日本對郵政銀行開始了新一輪的改革。2001年4月，日本郵政銀行以財政投融資制度改革為契機，開始了資金全額自主運用，但是由于日本本身制度存在的缺陷使得改革面臨強大的壓力。日本政府一直強力推進郵政私有化改革，但由于

25、涉及盤</p><p>　?。ㄋ模┟绹]政儲蓄銀行的發(fā)展</p><p>　　美國郵政儲蓄系統(tǒng)是一個郵政儲蓄系統(tǒng)所經營的美國郵政服務從1911年1月1日至1967年7月1日。 The system paid depositors 2 percent annual interest.該系統(tǒng)支付的存款年利率百分之二。 Depositors in the system were initiall

26、y limited to hold a balance of $500, but this was raised to $1,000 in 1916 and to $2,500 in 1918.系統(tǒng)中的存戶最初僅限于持有500美元平衡，但是這是提高至1,000元在1916年并于1918年至2500美元。 At its peak in 1947, the system held almost $3.4 billion in deposit

27、s.在其1947年高峰期，系統(tǒng)持有約達34億美元的存款。 The system originally had a natural advantage over deposit-taking private banks because the de</p><p>　　二、我國郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現狀</p><p>　　(一)我國郵政銀行的歷史</p><p&g

28、t;　　郵政銀行始創(chuàng)于1861年的英國，后傳入法國、瑞士、德國、日本等國，在傳播的過程中，得到了逐步的發(fā)展。我國郵政銀行始辦于1919年，當時的經營方針為：“人嫌細微，我寧煩瑣，不求大利，但求穩(wěn)妥”。這是一種保險的方針，但是在經過侵華戰(zhàn)爭后的明國初期，也顯示出了，當時政府的無奈。到1941年底，郵政銀行的市場占有率達到30．60％，成為舊中國第一大儲蓄機構。郵政金融資金的運用以穩(wěn)妥為原則，經營效果良好。正是由于這樣的穩(wěn)妥方針，在政治經濟

29、不穩(wěn)定的時代下過渡到了現在。新中國成立后很長時間內，由于當時政局的混亂和各種投機分子的搗亂，那時候的經濟形式比明國時期還不如，郵政銀行業(yè)務就被停辦了。直到1986年后，在國家中央財政支出日益擴大而收入來源有所縮小的情況下，為減少國家財政對郵政業(yè)務的補貼，同時也推動郵政體系的變革，決定在我國恢復開辦郵政銀行業(yè)務。所以說現代的郵政銀行發(fā)展到現在真正的歷史也就只有20多年而已，是一個非常年輕的產物。其制度變遷學術界一般認為經歷了五個重要的發(fā)展

30、階段：</p><p>　　第一階段(1986-1989年)：1986年3月10日，經國務院批準，原郵電部和中國人民銀行正式簽署協(xié)議，在全國范圍恢復辦理郵政銀行業(yè)務，利用郵政網絡優(yōu)勢籌措資金。郵政銀行向中國人民銀行繳納存款，人民銀行結算儲蓄存款利息，并提供備付金和手續(xù)費。</p><p>　　第二階段(1990-1998年)：1990年，為鼓勵郵政銀行業(yè)務發(fā)展，郵電部門自辦郵政銀行，郵政銀

31、行存款改為全額轉存中國人民銀行。郵政儲匯局主要靠郵政銀行存款轉存利息差作為自身的盈利收入。</p><p>　　第三階段(1999-2003年)：央行將郵政銀行轉存的存款利息率統(tǒng)一，停止了郵政銀行轉存的活期存款和長期存款利率的劃分。</p><p>　　第四階段(2003-2005年)：2003年8月1日，郵政銀行存款實行革新，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有約8290億元

32、存款繼續(xù)按4．131％的利率轉存人民銀行。</p><p>　　第五階段(2005以后)：2005年7月25日，國務院常務會議批準《郵政體制改革方案》，郵政銀行進入正式籌備成立的快車道。2006年12月31日中國銀監(jiān)會批準了郵政銀行成立，2007年3月6日郵政銀行在北京正式掛牌成立，標志著郵政銀行從此步入了一個嶄新的歷史發(fā)展階段。</p><p>　　表1：1986年-2008年中國郵政銀

33、行存款和機構的發(fā)展情況</p><p>　　我國郵政銀行業(yè)務20年內從零起步發(fā)展非常迅速，從機構設置、吸存數量、市場份額等均呈現高速增長的態(tài)勢，同時其人員的數量和素質也有了較大幅度的提高，目前郵政銀行已發(fā)展成為我國的一支重要的金融力量，為支持國民經濟發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活做出了重要的貢獻，特別是在農村地區(qū)，郵政銀行已成為農村金融服務體系的重要組成部分。</p><p>　?。ǘ┪覈]政銀

34、行目前的發(fā)展狀況</p><p>　　自2007年3月6日我國郵政銀行有限責任公司正式依法成立以來，郵政銀行36家一級分行，316家二級分行，2萬多家支行已經全部掛牌開業(yè)。郵政銀行是由中國郵政集團公司全額出資組建，實行總分行制的管理模式?？傂蓄I導和管理各地分支機構，按行政區(qū)劃設立省級分行、計劃單列市分行。郵政銀行在郵政集團授權之后，采取“一個機構、兩個職能”的做法，在郵政企業(yè)內部保留原郵政儲匯部門的職能，對郵政代

35、理網點統(tǒng)一進行業(yè)務指導與管理。根據國務院27號文件和銀監(jiān)會的規(guī)定，所有金融業(yè)務劃歸郵政銀行統(tǒng)一管理，郵政企業(yè)接受郵政銀行的委托，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內，代理經辦各類金融業(yè)務。至2008年上半年，郵政銀行儲蓄存款余額已將近2萬億元，規(guī)模僅次于4家國有商業(yè)銀行，市場占有率達到9．86％。</p><p>　　在業(yè)務經營上郵政銀行一直是比較重視科技進步的，通過這幾年對科技的投入，正在迅速的提升服務水平。19

36、93年以來，郵政銀行實施了計算機技術的改造過程，又稱“綠卡工程”，利用計算機與通信技術，建立了安全快捷的郵政異地通存通兌網絡。最近有進行了“電子匯兌”和綠卡“統(tǒng)一版本”工程。郵政銀行從事的個人零售金融業(yè)務，服務對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾，利用郵政遍及城鄉(xiāng)的網點、網絡優(yōu)勢不斷開發(fā)新的郵政金融業(yè)務，有效的滿足了城鄉(xiāng)居民的需求，業(yè)務是穩(wěn)步上升。目前郵政銀行的業(yè)務主要有：1.負債業(yè)務?；钇趦π睿鏍幦《ㄆ趦π?，零存整取定期儲蓄，村本取息定期儲

37、蓄，整存零取定期儲蓄，定活兩便儲蓄，通知存款儲蓄，定期一本通等。各地的郵政銀行根據當地的不同情況和需求還開通了電話銀行，網上銀行，郵政轉賬等新業(yè)務。截止到2006年6月，存款儲蓄余額達15190億元。2.資產業(yè)務。從2003年8月1日起，郵政部門按照“不貪大利，穩(wěn)健經營”的資金運用原則，堅持“風險管理先行”、“主動管理風險”的理念和文化，子啊國債和政策想銀行金融債交易以及向其他金融銀行提供協(xié)議存款等方面開辦資產類業(yè)務?，F在郵政部門能夠自

38、主運用的資金總額超過了</p><p>　　在人員素質，人才競爭力上。據調查現實，郵政銀行郵政銀行從業(yè)人員普遍素質較低，難以滿足銀行化經營需求。2007年，孝感市郵政銀行銀行的從業(yè)人員有668人大專以上的只有33%。雖然有地區(qū)性差異，余杭區(qū)這邊的郵政銀行人員素質會高很多肯定在75%以上，但是從整體上看，依然不能否定這個現實，郵政銀行的人員整體的學歷還是低于四大商業(yè)銀行的。由于現在銀行競爭壓力大就業(yè)壓力更大，現在錄

39、取的人，基本上都是本科以上了，但是其經驗，培訓的時間等硬件措施，郵政銀行還是處于弱勢。能夠處理信貸管理、風險評價、外匯業(yè)務、理財投資、內控評價、合規(guī)管理、稽核檢查等專業(yè)特長的技術人才隊伍還沒有完善。其核心競爭力還有很大的上升空間，也是以后與其他商業(yè)銀行拉斷距離的一項重要措施，任重而道遠。</p><p>　　表2：1995年-2003年郵政銀行從業(yè)人員的狀況</p><p>　　三、我國郵

40、政銀行比起四大商業(yè)銀行的優(yōu)勢與不足及建議</p><p>　　結合郵政銀行的歷史，我們不難看出，郵政銀行能夠在這20多年中慢慢的提高其市場占有率。這本身已經是一種改革進步的說明。但是他從4.16%-9.86%的市場份額也可以說明，其增長是有多么的慢，這就讓我們來分析一下其優(yōu)勢和其不足。</p><p>　?。ㄒ唬┪覈]政銀行的優(yōu)勢</p><p>　　郵政銀行的成立

41、，基本解決了郵政企業(yè)經營金融業(yè)務在體制上的局限性，也解決了監(jiān)管機構監(jiān)管難的問題，資金運用的渠道進一步拓寬，在一定程度上降低了銀行成立前利潤來源單一的經營風險。具體來說，現階段郵政銀行主要有以下優(yōu)勢：</p><p>　　1.資源融合優(yōu)勢。我國郵政銀行在其成立之初就有了資源融合的優(yōu)勢。因為它是結合郵電部而產生的產物。它能集合郵電資源和金融資源，共同創(chuàng)造效益，也是其獨特與其他商業(yè)銀行的根本，優(yōu)勢之基。只有有效的利用郵

42、電部門的優(yōu)勢資源，才能使得落后的郵政銀行出現趕超的形式和進行差異化經營的前提。在現代的市場主義經濟下這是無法取代和復制的。</p><p>　　2.企業(yè)組織優(yōu)勢。郵政銀行既具有金融企業(yè)的一般共性，又與郵政行業(yè)密切關聯，這就形成了其特殊的管理模式，和組織的差異化優(yōu)勢。一般商業(yè)銀行通常依據對既定地區(qū)金融市場容量與競爭格局的評估，做出是否進出這市場的決定。因為其特別的企業(yè)組織優(yōu)勢我國郵政銀行所選擇的體系肯定有別于其他商

43、業(yè)銀的區(qū)位優(yōu)先和區(qū)位選擇戰(zhàn)略。我國郵政銀行的網點布局在整體上契合于郵政全程全網的服務體系，機構布局的均衡性為我國郵政銀行的發(fā)展提供基礎金融服務奠定了組織基礎。雖然現代的郵政銀行發(fā)展不過20多年，但是郵政局所履行的職能和功能早在明國時期就已經存在，到現在可以說有百年的歷史，其形象早已經深入民心，所以這就具備了讓其企業(yè)形象外化為競爭力的過程更具有社會基礎。另外，企業(yè)的差異化競爭在相當程度上是企業(yè)文化的競爭。郵政文化和金融文化的兼容并蓄將形成

44、我國郵政銀行的多元文化內涵，有助于塑造企業(yè)形象，提升競爭力。</p><p>　　3.規(guī)模優(yōu)勢。在多種因素的共同努力下，近年來我國郵政金融持續(xù)發(fā)展，規(guī)模擴張十分迅速，市場的影響力也在逐步擴大中。網點數量、網絡規(guī)模均有較大增長，目前己達3．6萬余個，這已經超過四大國有銀行各自的網點數量。至2008年底，郵政銀行綠卡戶數己2．35億戶。我國郵政銀行經過長達10多年的發(fā)展和積蓄，已經從1996年底的2196．6億元增長

45、至2008年上半年的1．9萬億元，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政銀行存款余額市場占有率從1996年的5．57％上升至2008年上半年的9．86％。從其中我們可以看出郵政銀行正以其穩(wěn)健的方式在成長，搶占這這有限的市場份額，所以說起優(yōu)勢將會越來越突出。</p><p>　　4.區(qū)位優(yōu)勢。城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設的興起帶動了基礎金融服務需求的急速增長。這為郵政銀行的城市金融戰(zhàn)略定位——社區(qū)金融服務，提供了穩(wěn)步擴張的客

46、戶基礎。在農村地區(qū)，“三農”經濟發(fā)展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優(yōu)勢的中國郵政銀行，這就是的中國郵政銀行近水樓臺先得月了，在其他四大國有商業(yè)銀行還沒涉及的時候，他就已經根據其區(qū)位優(yōu)勢立足于農村地區(qū)；又因為四大國有商業(yè)銀行也存在的競爭，所以他們的擴張速度就比不上在低端客戶和經濟欠發(fā)達地區(qū)的優(yōu)勢，這也就必然能使得郵政銀行發(fā)展迎來一次新的飛躍。在加上現在中共中央對三農的關注，其政策也

47、就會對其進行傾斜，這就更有利于儲蓄金融的發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┲袊]政銀行的不足</p><p>　　雖然上述優(yōu)勢的存在使郵政銀行具備相對的競爭優(yōu)勢，但由于受歷史因素制約和一些歷史遺留問題的制約，郵政銀行成立后仍面臨一些棘手問題，并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視，并采取切實措施予以解決，郵政銀行的未來發(fā)展不會一帆風順，其面臨的挑戰(zhàn)將會十分嚴峻。</p><

48、;p>　　1.定位模糊。根據銀監(jiān)會的批復，郵政銀行的市場定位是“充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設?！北O(jiān)管部門對郵政銀行銀行的市場定位主要是面向“三農”，在農村地區(qū)開展零售業(yè)務，具有較強的政策傾向性。因此，郵政銀行銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行。但同時郵政銀行銀行是按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》組建的

49、商業(yè)銀行，是一家地地道道的金融企業(yè)。企業(yè)的性質決定了其日常經營必然遵循商業(yè)性原則，以追求利潤最大化為目標。如何安排資金是需要解決的難題。</p><p>　　2.商業(yè)化運營經驗不足的問題。郵政銀行雖然從事了20多年的儲蓄業(yè)務，但是作為商業(yè)銀行來說，缺乏開展銀行業(yè)務的經驗、技術積累和人才儲備。而且既面臨著國內商業(yè)銀行的競爭，也面臨著外資銀行大舉進入的壓力。隨著資產業(yè)務等新業(yè)務的開辦，郵政銀行在風險控制方面還有很多課

50、需要補。因此，如何既穩(wěn)妥的推進業(yè)務發(fā)展，又能有效的控制風險，也是需要郵政銀行在發(fā)展中不斷解決的問題。</p><p>　　3.業(yè)務范圍狹小。郵政銀行由于起步晚，發(fā)展時間不足，是的其很多功能都還沒開拓出來，還沒能真正做到綜合性的金融機構?，F在具體的主要業(yè)務有：郵政匯兌業(yè)務；代理業(yè)務；對公業(yè)務；貸款業(yè)務；網上銀行業(yè)務。比起四大商業(yè)銀行那全面的金融王國還有有很多的不足，在業(yè)務競爭上面也還是處于弱勢地位。</p&g

51、t;<p>　　4.郵政銀行從業(yè)人員的素質偏低。郵政銀行的營業(yè)網點一般都是建立在農村，城郊等地區(qū)。他在進行招募從業(yè)人員的時候基本上市當地的優(yōu)先，這就使得從業(yè)人員的素質高低不同，雖然現在這種現在正進行大量的整改，但是由于人事的變動不是一朝一夕的，所以這這人員素質偏低的情況將還持續(xù)一段時間。這樣的一個人才配置，也使得郵政銀行在業(yè)務拓展方面的能力不夠強，同時會使得控制風險能力不足。</p><p>　　郵

52、政銀行是我國唯一一個能夠完整覆蓋城鄉(xiāng)二元經濟的金融機構，不同區(qū)域的市場有著不同的特點，郵政銀行在不同區(qū)域的市場也有著不同的競爭優(yōu)勢；同時按照郵政銀行改革方案，原有郵政銀行網點劃分為銀行自營網點和郵政代理網點，不同屬性的網點管理方式不同，自然在發(fā)展策略上也會有區(qū)分。按照郵政銀行的戰(zhàn)略定位，郵政銀行最終將走向全功能商業(yè)銀行，但現階段的郵政銀行的特點和改革的實際決定了其必然要針對不同的市場采取靈活的發(fā)展策略和差異化的競爭策略。</p&g

53、t;<p>　?。ㄈ┪覈]政銀行的改革措施</p><p>　　1.確立郵政銀行的目標：綜合性的商業(yè)化銀行。當初在擬定建立中國郵政銀行時，其定位是在充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設?！彼裕浒l(fā)展的方向都是在于一個輔助銀行的位置，這樣的情況在當時是很符合實情的。由

54、于四大商業(yè)銀行在城市當中占有很大的比率，但是在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，山村不利于建立營業(yè)網點，缺乏一個群眾基礎，這時候作為一個由郵政部結合的郵政銀行就能很好的承擔起這個責任，加快農村山區(qū)的經濟建設，很好的迎合了我國的發(fā)展目標。但是隨著中國經濟的發(fā)展，銀行職能的多樣化，和各種農信社的崛起，郵政銀行又處于一個尷尬的地位，所以在這種情況下必須要明確其新的發(fā)展目標，不能再做一個幕后的英雄，應該和其他的銀行一樣尋求一個突破。其目標就是建立一個全功能的商業(yè)銀行。

55、現在的業(yè)務的多樣化，必須需要銀行的職能的多元話，不能在只是受理存貸這種基礎業(yè)務，要開拓其新的業(yè)務內容，代理各種業(yè)務的結算等。所以郵政銀行的發(fā)展必需是朝著一個多元化的商業(yè)銀行發(fā)展。</p><p>　　2.學習和借鑒優(yōu)勢，打造人才機制由于郵政銀行起步晚，發(fā)展時間短，這就必然會存在一個經驗不足的問題。這是先天上的不足，那么我們就要著手從后天上去彌補。那就是人才機制。一個好的領導者可以給予企業(yè)一個很大的輔政作用。他能很

56、好的起到帶頭作用，突破革新，加快改革的步伐，。引進一些有豐富經驗的骨干，能夠避免郵政銀行在發(fā)展道路上碰到的困難，少走，前人走過的彎路，節(jié)省與其他商業(yè)銀行的距離。</p><p>　　3.開拓新職能，開發(fā)新產品，代理新業(yè)務，開拓新渠道。因為郵政銀行銀行不僅僅是一個簡單的金融單位，他有他獨特的優(yōu)勢，他是和郵政結合產生的產物，所以其職能會比其他商業(yè)銀行更多，更廣。在理財產品上，結合時事，構建出一種雙贏的理財產品，即豐富

57、了郵政銀行的業(yè)務范圍，也豐富了銀行的資本融資能力。因為現在的經濟發(fā)展很快，又隨著與國際的接軌，其內容就會更多起來，我們只有與時俱進，才能不斷進取，處于優(yōu)勢地位，不然就會被淘汰。為了取得更好的發(fā)展環(huán)境，必然要豐富整體的業(yè)務。現在企業(yè)種類也是多樣化，其很多金融類項目都可以與銀行進行委托代理。這樣即節(jié)省了企業(yè)的內部消耗，同時對銀行來說也是打開了一個廣大的窗口。而且銀行不能只局限于實質的網點。隨著電腦的普及化，網上銀行也是越來越得到了重視，郵政

58、銀行對于網銀的投入太少，這就很大的失去了一部分潛在客戶，所以要加強網上銀行建設。</p><p>　　4. 新的營銷方式。特別是在金融危機或者市場不景氣的時候，一個合理的規(guī)避風險的營銷方式就是必須的。營銷戰(zhàn)略三角模型由世界營銷大師菲利普·科特勒在其著作《亞洲重定位》中提出。他由三個維度構成：公司戰(zhàn)略、公司戰(zhàn)術和公司價值。這三個維度又可細分成九個要素，分別是：市場細分、目標市場、市場定位、差異化、營銷組合

59、、銷售、品牌、服務、流程。公司戰(zhàn)略旨在贏得"心智份額"，即在顧客的心智中占據一定的位置，核心要素是定位；公司戰(zhàn)術是為了贏得" 市場份額"，即用與眾不同的營銷策略來吸引顧客，核心要素是差異化；而公司價值則意在"心理份額"，即使顧客內心接受，核心要素是品牌。事實上，這三個核心要素是相互支持的整合關系，定位是企業(yè)對顧客作出的承諾，這個承諾應當具有差異性，一旦這個差異性為顧客帶來價值，

60、酒會產生一個強勢品牌，強勢品牌又支持了定位。該三角模型其實是一個戰(zhàn)略業(yè)務架構，其意義在于：在經營環(huán)境不確定時，企業(yè)可依此更加系統(tǒng)化和整合化地開展業(yè)務活動。 </p><p>　　圖1：菲利普?科特勒的營銷三角模型</p><p>　?。ㄋ模χ袊]政銀行的發(fā)展的建議</p><p>　　1.發(fā)揮積極性，重點突破農村小額信貸</p><p>　

61、　郵政銀行最大的比較優(yōu)勢在于其網點較多，特別是在農村地區(qū)。3．6萬個營業(yè)網點，縣及縣以下農村網點占2／3以上。而在這么多的網點中其工作人員基本上就是錄取于當地的人們。這就是使得其員工非常熟悉本地區(qū)的形式，對已農村小額信貸的信息有著十分關鍵的作用。同時這部分網點大部分又都是是郵政代理網點。與郵政網點的一體性，使得郵政銀行擁有了以往國有商業(yè)銀行在為農村提供金融服務時所不具備的優(yōu)勢，即貸款發(fā)放過程中的信息優(yōu)勢，這又直接影響到審核和發(fā)放貸款的成

62、本。因此，郵政銀行首先要利用其在農村地區(qū)的網絡優(yōu)勢和對農村地區(qū)、農戶情況比較熟悉的特長開展農村小額貸款等業(yè)務，和其他商業(yè)銀行實現錯位競爭。對于郵政銀行來說，直接進入市場需求大但供給不足的小額貸款領域將是獲取競爭優(yōu)勢的最便捷手段，同時也是根據其優(yōu)勢應該主攻的一個方向。</p><p>　　2.完善郵、銀雙方的代理制度，理順利益核算關系</p><p>　　“郵政銀行必須借助于郵政網絡優(yōu)勢，與

63、郵政企業(yè)建立起新型合作關系。在市場經濟的情況下，已經沒有白吃的東西了，郵政銀行既然跟郵政合作，這就必然存在著一個利益的問題，即在二類支行和郵政代理網點繼續(xù)代理負債業(yè)務和中間業(yè)務的基礎上，全面推行資產業(yè)務代理制度，理順利益核算關系?！蓖菩杏袃敶碣Y產業(yè)務后，小額貸款將實現直接營銷，更有利于貸款客戶信息收集和風險評估及貸后管理等工作，從而大大降低了郵政銀行的營銷成本，推廣成本，從而穩(wěn)定郵政銀行在農村市場中的地位。但是在其代理關系中，應該給予

64、郵政局什么樣的權限，這就非常值得商榷。首先要確定一個業(yè)務章程，免得出現問題是發(fā)生經濟上的糾紛，明確其代理人，代理機構，代理的權限。其次派駐監(jiān)管人員，定期做好財務工作和會計工作，避免賬務混亂和個人的投機行為，減少風險。再次分清權責，收入和責任所占的比重，做好分配關系。從而解決目前銀行和郵政企業(yè)網點歸誰、收益歸誰這種簡單粗放的利益分配方式，使郵、銀雙方真正成為利益共同體。</p><p>　　3.針對農村市場特點，積

65、極推動產品創(chuàng)新</p><p>　　郵政銀行要形成先進的、有特色的新功能商業(yè)銀行，就必須堅持充分利用郵政企業(yè)網絡資源和網點高覆蓋率的優(yōu)勢，開展新產品的推動。用其廣大的基礎來推廣新產品。同時產品的本身也需要突出其新穎性，可行性，優(yōu)惠性。這就需要從內外進行下功夫。外在上可以對其外在形象進行包裝，做出可以適合各種不同人群的產品。在客戶想辦理的情況下將其操作流程進行簡化，做到又快又好。內在上主要突出產品的內容，實效性。讓

66、客戶覺得這是真正落實到實處的好處，不是那些說的好聽，其實是虛有其表的空洞的產品。同時，在當前農村有效資產流轉受法律約束的條件下，通過大力培植聯保組織，優(yōu)先扶植信用戶，鼓勵支持成立聯保協(xié)會等多種方式，放大信用擔保額度，來解決農民貸款難、擔保難的實際問題。</p><p>　　4.盡快提升信息技術支撐水平</p><p>　　郵政銀行已經具備了個人金融結算網絡，但是其業(yè)務結構的相對單一，網絡電

67、子信息技術的落后，這就無法滿足需求高品質服務的客戶，這就使的，電子信息化地改革必須要加快進程。因為是后起之秀，所以在很多網路電子方面可以借鑒現在的四大國有商業(yè)銀行，運用現成的技術，去進行改革。大力開發(fā)以電子技術為依托的安全高效的結算網絡，完善硬件設施，并在業(yè)務競爭中實現趕超。全面提升業(yè)務電子化水平，具體要做到柜臺業(yè)務電子化、資金結算電子化、信用卡及自動服務業(yè)務的電子化。</p><p><b>　　四、

68、未來發(fā)展方向</b></p><p>　　隨著中國入世以來，銀行金融體系發(fā)展的就十分迅速。特別是中農工建四大商業(yè)銀行發(fā)展的十分迅速，郵政銀行雖然也趕上了這股浪潮，但是在面臨體制內的種種矛盾而被擱淺了一段時間，失去了最初的那段機遇。但是由于歷史關聯性，其他銀行發(fā)展情況的預見性，對郵政銀行未來的一個工作方向進行一個補充性的建議。</p><p>　　（一）加快建立立體化的渠道體系&

69、lt;/p><p>　　渠道是一個客戶最直接的去了解和接觸銀行的第一手資料。所以說只有多樣化，立體化的渠道體系才能深入客戶的內心。新產品的推出也需要多渠道的推廣來實現，所以說渠道是一個很重要的營銷資源，它將會直接營銷銀行的服務和客戶對銀行的滿意程度。在郵政銀行成立之初他依靠廣大的營業(yè)網點深入城鄉(xiāng)，但是隨著經濟發(fā)展，網絡的騰飛，僅僅利用這樣的方式已經不能滿足于銀行的需要，需要更加廣闊的空間去探索，去宣傳。所以客戶經理制

70、度就應運而生，其作用也是立竿見影，作用是越來越大。這使得郵政銀行的多網點優(yōu)勢越來越弱。由于網點是固定性的，沒有客戶經理的靈活性，主動性，這使得郵政銀行越來越是被動。同時營業(yè)網點的開設也屬于高消耗，所以其盈利水平也就較少，這就迫切的需要改變這種被動。所以急需組建一支專業(yè)話地客戶經理。郵政銀行一直沒有一支自己的客戶經理隊伍，大部分二級分行連專職營銷人員都未配備，客戶經理隊伍建設的滯后也是目前郵政銀行市場開發(fā)能力差、新業(yè)務拓展慢、大客戶收入所

71、占比低的重要原因。在電子銀行方面與其他銀行相比更是差距巨大。因此，對于郵政銀行來說渠道建設的滯后已經成為銀行業(yè)務快速健康發(fā)展的瓶頸。加快渠道建設，建立立體的渠道是勢</p><p>　?。ǘ└鶕黝惥W點的不同進行差異化定位，采取不同的發(fā)展策略</p><p>　　現有的郵政銀行網點可以分為三類：分別是一類支行、二類支行和郵政代理網點。這三類在統(tǒng)屬上不同，在對其管理上也就不能采取相同的方式

72、。因此可以根據不同網點的歸屬問題進行差異化地定位，對三類網點實施差異化管理。對于一類支行，可以支持其商業(yè)化改造，使得其和其他銀行在同一個平臺去競爭，在為以后2類支行和郵政代理網點走上商業(yè)化進行探路，和積累經驗，打造基石，使得，它作為郵政銀行的一個橋頭堡，瞭望塔。因為銀行一類支行歸銀行直接經營管理，數量較少且主要集中于城市區(qū)域和縣城區(qū)域，相對代理網點來說地理位置較好，儲蓄余額較多，營業(yè)面積較大，有較大的市場發(fā)展?jié)摿?，具備承載全功能銀行業(yè)務

73、的條件。二類支行，雖然還是郵政銀行的一部分，但是其真正管理還是在郵政部門手里。雖然還沒有獨立發(fā)展的空間但是他具備了和政府良好溝通的一個渠道，可以更加容易和方便接受各種經濟政策。同時二類支行在接受雙重管理的同時，能夠有更廣闊的空間發(fā)展新產品，提高產品的創(chuàng)新型能力，是兩者之間結合的產物。同時考慮郵政銀行業(yè)務和客戶群的延續(xù)性，郵政代理網點的作用就凸現出來了。郵政銀行可以繼續(xù)依靠郵政代理網點網絡分布廣、經營成本較低的優(yōu)勢為廣大城鄉(xiāng)居民提供<

74、;/p><p>　?。ㄈ┛焖贁U大ATM，電子銀行等渠道建設</p><p>　　通過大力投放ATM和自助查詢繳費終端等自助設備，可以有效減輕網點柜面服務壓力，分流簡單的存取款業(yè)務，實現低端客戶、低端業(yè)務向自助服務渠道的遷移，從而提升網點的銷售服務能力，減少客戶等待的時間，減輕柜臺操作人員的工作量，減少一些不必要的錯誤，同時也為網點功能轉型創(chuàng)造條件。電話銀行、網上銀行等電子銀行渠道己成為銀行對

75、外服務的必備渠道，郵政銀行要想提升服務中高端客戶的能力，先進的電子銀行渠道建設也是迫在眉睫。只有一個立體的服務窗口才能更大更多的吸引潛在客戶，同時加強自身的競爭力，和子啊地區(qū)性的影響力。</p><p>　?。ㄋ模┍M快建立一支人員素質高、營銷能力強的客戶經理隊伍</p><p>　　郵政銀行在成立初，由于業(yè)務單調，產品的種類較少，其產品推廣也就只靠網點本身工作人員進行推廣，這就必然導致了其

76、推廣的無力性，狹窄性，這對于一個金融企業(yè)來說無疑是非常失敗的。隨著現在銀行業(yè)競爭力的不斷發(fā)展，郵政銀行的改革不斷創(chuàng)新，進步，其產品的推廣也越來越多樣化，這樣老套的方式必然是不能夠在滿足不斷進步的郵政銀行，建立一個人員素質高，營銷能力強的客戶經理隊伍就迫在眉睫了?？蛻艚浝黻犖閷τ诹糇「叨丝蛻粲兄y以想象的作用。而且面臨現在的產品的多樣化，功能的多樣化，簡單的文字表達已經很不能很好的表達其意思，所以一只專業(yè)的推廣隊伍就是必須的了。它是郵政銀

77、行以后發(fā)展的一個必然趨勢，只有從現在開始儲備人才，才能在以后的競爭中爭的一席之地。個性話地服務，親切的接待，獨特的個人講解這些都是高端客戶非常注重的一個重要因素。</p><p>　?。ㄎ澹┛焖偬嵘偛磕芰εc逐步推進基層能力建設相結合</p><p>　　郵政銀行在成立之初，面臨著兩大艱巨的任務，就是改革其現有的制度和規(guī)章，以及思考未來的出路。由于郵政銀行是其走向市場化，商業(yè)化地產物，所以

78、就有了獨立的法人，雖然中國郵政集團是唯一的股東，但是最為直接的領導人和作為提供資本的郵政集團還是有很大的區(qū)別的。首先在出現獨立法人后，其資本和其相應的政治背景就會相對的弱化，畢竟不是自己的，就不會去花十分的心思去處理的，雖然和郵政集團在網絡，營業(yè)網點，業(yè)務上都有著千絲萬縷的聯系，但是畢竟都還是隔了一層，而且發(fā)展方向上也是出現了轉折。這種現象的發(fā)生就必然是的其內部的人員進行了調整和分離。這就需要提升總部的能力，總不能結構變化了，人員還是老

79、樣子，能力還是老樣子，世界是不會等著在原地傻坐的人的。所以其總部的研究能力，領導能力都要逐步的提高，創(chuàng)新。另一方面，郵政銀行改革是一個逐步推進的過程，其改變又很難再朝夕間看出結果，這使得本來就落后于其他商業(yè)銀行的郵政銀行在時間上就更加的緊迫了。而那些年齡較老的已經缺乏創(chuàng)新能力的人勢必會被淘汰，或者憑借其多年的經驗只能做基礎的事情了，做基層員工隊伍建設了。所以說推進基層人員的能力也是要盡快提上日程了，不然差距就會越拉越大。</p&g

80、t;<p><b>　　五、 結論</b></p><p>　　郵政銀行作為一家成立時間相對較短的商業(yè)銀行，已經具有相當規(guī)模的網絡、客戶基礎及負債。它具有與郵政體制改革相關聯，又不同于其它商業(yè)銀行體制機制的特點。結合中國的金融市場環(huán)境，中國郵政銀行應逐步發(fā)展成為實行商業(yè)化經營，向普通大眾特別是城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)提供基礎金融服務的現代化商業(yè)銀行。也就是說郵政銀行應定位于商業(yè)化

81、經營、提供零售業(yè)務為主的“大眾銀行”、“零售銀行”。根據上述定位，郵政銀行應該逐步完善公司治理結構、理順現有的經營管理體制，充分發(fā)揮郵政網絡的比較優(yōu)勢。根據體制特點，實施差異化經營戰(zhàn)略，逐步提升郵政銀行的市場競爭能力，樹立郵政銀行在中國金融市場中的地位。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]劉艷萍.國外商業(yè)銀行部門績效評價系統(tǒng)的經驗

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