商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策</p><p>　　隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，不良貸款問題也伴隨著產(chǎn)生并阻礙著商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。關于商業(yè)銀行不良貸款問題產(chǎn)生的原因，以及化解不良貸款的措施，很多學者進行了深入的研究。</p><p>　　1 商業(yè)銀行不良貸款的國外研

2、究</p><p>　　商業(yè)銀行不良貸款的國外研究中，最早的銀行倒閉事件可以追溯到14世紀巴蒂家族的弗羅倫薩銀行，當時，由于英吉利政府沒能償還該銀行的巨額貸款，而導致其倒閉。19世紀，英格蘭兩家大銀行的倒閉，日本北海道拓殖銀行的破產(chǎn)等，這些銀行經(jīng)營的失敗案例在國際金融史上時有發(fā)生。而導致銀行破產(chǎn)的原因中，銀行不良貸款問題一直是銀行失敗的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）認為，不良貸款已成為世界各

3、地銀行界的威脅，而形成不良貸款的外部因素與內部因素相比有較高的影響力。富蘭克林艾倫（2009）認為，不良貸款問題是中國持續(xù)繁榮的最重要的問題，在努力改善銀行體系中，特別是減少不良貸款的主要銀行數(shù)量和提高其效率的延續(xù)，是中國改革在短期內金融體系最重要的方面。</p><p>　　2 商業(yè)銀行不良貸款的國內研究</p><p>　　2.1 商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀研究</p>&l

4、t;p>　　對于商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀的國內研究中，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧在舉行“2007年中國金融市場論壇”上表示，雖然我國銀行業(yè)的改革總體上取得了成功，但目前有些改革還在淺層次進行，基礎還不牢固，有待進一步向縱深推進，特別要求商業(yè)銀行防止不良貸款的反彈。廖遠甦（2007）認為解決我國商業(yè)銀行的不良貸款難題，任重而道遠。因為，國際上一般認為合適的不良貸款率應該在2%—5%之間。2000年世界排名前20的銀行（不包括中國的銀行）的平

5、均不良貸款率為3.27%。雖然除農業(yè)銀行以外的其他三大國有商業(yè)銀行的不良貸款率接近這一水平，但因為目前的不良貸款率是在政府大力扶持下短期獲得的，仍然有反彈的可能。趙洪丹、丁志國（2010）通過研究發(fā)現(xiàn)，2003年以來的不良貸款率和不良貸款余額“雙降”主要歸因于貸款存量增大和不良貸款的剝離。經(jīng)調整后的2008年商業(yè)銀行不良貸款率和不良貸款余額遠高于銀監(jiān)會公布的相應值，中國商業(yè)銀行經(jīng)營水平并沒有明顯改善。周行健認為，在宏觀調控政策及經(jīng)濟金融

6、環(huán)境的綜合影響下，2010年我國銀行業(yè)信貸總量仍然會大幅增長，但增速將顯著回落；存款規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，企業(yè)存款增速將大幅回落，結構可能呈現(xiàn)</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行不良貸款的原因研究</p><p>　　對于商業(yè)銀行不良貸款原因研究中，鄧勇（2007）認為，商業(yè)銀行不良貸款形成的原因劃分為行業(yè)原因，債務人經(jīng)營不當、管理不善，銀行信貸管理失誤和欺詐等原因。張曉梅（2008）認為，

7、我國商業(yè)銀行不良貸款形成的原因有外部環(huán)境因素和內部環(huán)境因素兩方面。尹璐認（2008）為我國國有商業(yè)銀行不良貸款的成因分為兩方面。一方面是銀行內部原因，有銀行趨利目標，銀行之間的競爭，困境銀行特殊行為以及國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理決策失誤；另一方面是銀行外部原因，有金融體系改革滯后，制度不健全，政府的行政干預，各權力集團的利益糾葛，法制不健全，司法不力，央行金融監(jiān)管不力，信息不對稱，預算軟約束以及經(jīng)濟周期等因素。屠德?。?009）認為國有商業(yè)銀

8、行不良貸款的主要原因在于經(jīng)濟體制轉軌過程所引起的銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化和自身產(chǎn)權約束的缺位，而股份制商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因同樣主要歸因于制度性因素，技術性因素仍舊是出于次要位置的。而針對這些問題，商業(yè)銀行應采取成立清收不良貸款的組織機構；補充法定代表人保證控制新增不良貸款；加強貸后管理控制新增不良貸款等措施來化解不良貸款。趙洪丹、丁志國（2010）認為形成不良貸款的主要原因是，政</p><p>　　2.3 商

9、業(yè)銀行不良貸款的措施研究</p><p>　　對于商業(yè)銀行化解不良貸款的措施研究中，張士明（2005）認為對不良貸款風險的化解應該“防”與“治”相結合，應采取自身特點來采取相應措施，提出按不良貸款的嚴重程度，選擇銀行破產(chǎn)清盤或銀行資產(chǎn)重組模式；按實施銀行不良貸款重組的主導機構不同，分為政府、銀行、第三方三種重組主體；按處理銀行不良貸款的資金融通渠道不同，分為政府、銀行、第三方三個成本負擔者；按處理銀行不良貸款的集

10、中程度不同，分為集中處理和分散處理兩種基本模式；按政府注資的方式，銀行不良貸款重組的方法分為流量法和存量法。黃中文、戴博琦（2005）等人根據(jù)國外商業(yè)銀行不良貸款處理方式，并分析研究國內商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀，得出我國國有商業(yè)銀行處理不良貸款的方式。主要有剝離模式，另一種是不良貸款處置的證券化模式，最后是不良貸款處置的交易中心模式。他們強調政府只能促進市場建設，不應干預金融經(jīng)濟，同時要求政府未來彌補市場失靈，必須始終強力干預金融經(jīng)濟?？?/p>

11、之，政府應充分發(fā)揮其只能協(xié)調促進金融機構的發(fā)展，發(fā)揮政府進行選擇性控制的補充性功能，避免產(chǎn)生不利于社會大眾的道德危害。宋繼水、劉博（2008）認為處置不良貸款與防范風險的建議為，一是建立科學</p><p><b>　　3 總結</b></p><p>　　綜上所述，國內學者對我國商業(yè)銀行不良貸款做了比較全面詳細的研究，針對國內商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀，折射出來的產(chǎn)生不

12、良貸款的原因，到提出化解不良貸款的應對措施等都有比較詳盡的說明，而且在化解商業(yè)銀行不良貸款的對策中有了更多的途徑。同時，國外學者也對不良貸款做了深入的研究，從中可以得出研究不良貸款產(chǎn)生原因及解決對策的重要性。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]王焯，胡皓南．我國商業(yè)銀行不良貸款處理方式的現(xiàn)實情況與理論對比[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2010

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