畢業(yè)論文——個人消費信貸發(fā)展中的問題及對策研究

1、<p>　　我國個人消費信貸發(fā)展中的問題及對策研究</p><p><b>　　【摘要】</b></p><p>　　消費信貸是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，貨幣信用關系發(fā)展到較高水平時，為緩解消費與生產(chǎn)之間的矛盾，使消費增長速度適應生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務產(chǎn)品。我國的個人消費信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發(fā)達國家相比，我國的個人消費信貸發(fā)

2、展水平還是比較落后，我國現(xiàn)階段發(fā)展消費信貸中尚存在一些問題，如商家、政府的信用危機及個人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，據(jù)此必須探討解決這些問題的途徑，建立起配套的信用消費制度，解決居民收入增長及貧富分化問題，適時發(fā)展多種形式的消費信貸等方法，從而使信用消費成為推動經(jīng)濟發(fā)展強大力量。。在新時期，研究個人消費信貸的新問題，對促進我國個人信貸的發(fā)展，進一步拉動經(jīng)濟發(fā)展有著深遠的意義。消費信貸是國家為促進消費、擴大內(nèi)需和支持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定

3、發(fā)展的重要措施，也是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結構、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑，更是商業(yè)銀行新的業(yè)務效益增長點。近幾年來消費信貸在全國較發(fā)達地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)仍然舉步維艱。論文對個人消費信貸增加引發(fā)的經(jīng)濟增長行為以及如何通過個人消費信貸來拉動經(jīng)濟發(fā)展的問題進行探索。分析了我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題以</p><p>　　【abstract】</p><p>　　Consu

4、mer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed ada

5、ptation production growth and emergence of an financial services products. China's individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed

6、 countries, China's personal consumption credit development</p><p>　　【關鍵詞】 商業(yè)銀行 消費信貸業(yè)務 個人信用制度</p><p><b>　　正文</b></p><p><b>　　引言</b></p><p>　

7、　黨中央、國務院在制定“十一五”規(guī)劃的時候，很注重研究消費的問題，提出了把擴大消費作為“十一五”重大戰(zhàn)略結構調(diào)整的一個方針。周小川行長在最近召開的人民銀行分支行行長會議上指出，中國的投資和消費比例關系不協(xié)調(diào)問題已經(jīng)非常突出，而擴大消費可以減少中國經(jīng)濟對投資和貿(mào)易順差的過分依賴。這從另一個角度說明了我國經(jīng)濟中消費拉動的比例不夠。為了有效發(fā)揮消費對經(jīng)濟的拉動作用，近年來，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策，對我國消費信貸的啟動和發(fā)展

8、產(chǎn)生了重要作用。</p><p>　　消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他 金融 機構或商業(yè) 企業(yè) 向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年, 中國 建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3

9、月頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業(yè)務在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、 教育 助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。 　　一、發(fā)展消費信貸對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性　　消費信貸是商業(yè)銀行向消費者提供的用于購買商品或勞務的貸款。在我國,加快發(fā)展消費信貸具有十分重要的意義：　　1.發(fā)展消費信貸是擴大消費需求的有效途徑　　從拉

10、動經(jīng)濟增長的主要因素來看，今年我國凈出口增長因亞洲金融危機的持續(xù)難以有較大的改觀,投資需求受多種因素的制約,繼續(xù)加大的空間狹小，顯然，我國的經(jīng)濟增長最終還將依賴于國內(nèi)消費需求。由于消</p><p>　　二．我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題 　　當前,我國的消費信貸還處于起步階段,消費信貸的發(fā)展不僅遠遠落后于西方發(fā)達國家,而且與一些發(fā)展中國家相比也存在著較大的差距。在我國消費總額中,消費信用所占比重不足1

11、%,而西方發(fā)達國家的這一比重通常都高于20%。據(jù)統(tǒng)計,在一些發(fā)達國家,住房消費信貸在全部消費信貸中的比重約占50%左右,住房消費信貸在信貸總額中的比重高達20%左右,而1998年我國個人住房貸款在全國各項貸款余額中的比重僅有0.8%。</p><p>　　從目前我國消費信貸的發(fā)展來看,消費信貸并沒有象人們想象的那樣迅速展開,與預期存在著相當大的差距。消費信貸作為“消費”方面的信貸,當事人包括銀行、消費者和商家(或

12、市場),另外還需要良好的宏觀環(huán)境。要使消費信貸有較快的發(fā)展,就需要四個方面的協(xié)調(diào)配合,即：消費者愿不愿意花“明天的錢”、銀行愿不愿意提供貸款、有沒有完善而規(guī)范的市場、宏觀環(huán)境是否寬松。然而,目前我國在這四個方面都存在著影響消費信貸發(fā)展的因素,在一定程度上制約著消費信貸的發(fā)展：</p><p>　　1.消費者方面存在的制約因素　　首先,傳統(tǒng)消費觀念的約束。中國人目前的消費觀念是：今天的消費必須建立在昨天勞動的基礎

13、上,即使花昨天的錢也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認為欠債是不光彩的,對“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。受傳統(tǒng)文化的影響,我國居民對“用明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。據(jù)中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心對北京和上海兩地城市居民的抽樣調(diào)查顯示,對消費信貸感興趣的居民僅占31%；而不愿意接受或有擔憂的居民所占比重高達69%,其中,25%的居民直言不諱,表示不接受消費信貸,12%的居民聲稱消費信貸有違傳統(tǒng)道德,17%的居民表

14、示對消費信貸存在疑慮,15%的居民認為其經(jīng)濟狀況無力進行信用消費而不接受消費信貸。有一則所謂的“天堂笑話”,形象地反映了中外在消費觀念上的差別：兩位老太太死后在天堂相遇,中國老太太說,我辛辛苦苦存了一輩子錢,昨天終于買了一套房子住了一天；美國老太太說,我也辛辛苦苦干了一輩子,昨天終于把住了幾十年的一套房子的貸款還清了。由此可見,要改變千百年來形成的傳統(tǒng)消費觀念并非易事。</p><p>　　其次,消費者的消費信貸

15、需求意愿不強。消費者的消費信貸需求意愿是指消費者借助信貸手段實現(xiàn)其消費需求的意愿,它的強弱受到四個因素的影響,即消費者的收入預期、支出預期、金融意識和技巧,以及消費信貸成本。從我國目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費者的收入預期在下降而消費者的支出預期在上升,消費者的金融意識和金融技巧水平普遍都比較低,消費信貸成本仍然比較高。以我國城鄉(xiāng)居民收入為例,雖然近年來城鄉(xiāng)居民收入在持續(xù)增加,但增幅減緩并出現(xiàn)了較大的回落。1993年我國城鎮(zhèn)居民

16、人均年收入增長率為27.2%、農(nóng)村人均純收入增長率為17.6%,而1997年分別為2.9%和4.0%,1998年有所提高,但也僅為5.8%和4.3%。又如,從未來一段時間來看,隨著我國各項改革如退休養(yǎng)老制度改革、住房制度改革、醫(yī)療保障制度改革、教育體制改革的深化,使居民預期支出心理增加。這種狀況,必然導致消費者的消費信貸需求意愿減弱,消費傾向降低,而促使其儲蓄傾向增加。</p><p>　　2.商業(yè)銀行方面存在的

17、制約因素　　商業(yè)銀行是消費信貸的供應者,消費信貸能否順利實現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費信貸供給意愿(即消費者的消費信貸需求意愿的對稱)如何,并受到商業(yè)銀行消費信貸供給能力的制約。從目前我國商業(yè)銀行的情況來看,消費信貸供給能力不存在問題,四大國有商業(yè)銀行都具有充裕的信貸資金,并且都表示要將消費信貸作為重要的競爭領域,努力開拓消費信貸業(yè)務。但是,從商業(yè)銀行的消費信貸供給意愿來看,仍然也存在著一些問題：　　首先,商業(yè)

18、銀行同樣也存在著一個轉(zhuǎn)變觀念的緊迫問題。我國的國有商業(yè)銀行,長期以來信貸業(yè)務基本上都是面向企業(yè),而現(xiàn)在開辦消費信貸則是要對個人貸款,有相當一部分銀行員工不可避免存在著諸如對消費信貸業(yè)務的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)務特點以及經(jīng)營思想上不重視等問題?！　∑浯?利益機制的約束。我國商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則,因此追求利潤是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營目標。目前國家出臺的促進消費信貸的政策幾乎都是行政性的,并沒

19、有從利益機制上真正調(diào)動商業(yè)銀行開展消費信貸的積極性。例如,目前在消費信貸利率上側(cè)重于對消費者的優(yōu)惠</p><p>　　3.個人信用制度尚未健全 　　個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉(zhuǎn)嫁制度。 　　征信數(shù)據(jù)的使用機構覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)

20、銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫。 　　個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。 　　相應的 法律 法規(guī)滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規(guī)范,還是對

21、于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。 　　此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題。 　　4.地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 　　消費信貸業(yè)務在我國各地區(qū)之間的</p><p>　　三、影響個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的原因分析</p><p>　　目前，影響我市消費信貸發(fā)展的原因是多方面的，既

22、有國家政策性因素，也有商業(yè)銀行經(jīng)營性因素，同時也有各種社會性因素。</p><p>　?。ㄒ唬┱咝砸蛩胤治?lt;/p><p>　　1、國家促進消費、擴大內(nèi)需的政策，還不能對消費信貸提供有力的政策支持。進入相對過剩經(jīng)濟時代以前，我國的消費政策法規(guī)大都是圍繞“節(jié)約”兩字做文章，這些政策法規(guī)不但不適應當前經(jīng)濟發(fā)展的需要，還阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前政府雖然積極支持銀行開辦消費信貸，但國家促進消費、擴大

23、內(nèi)需的政策法規(guī)一時又不能迅速出臺，或出臺了但還不完善，不能為超前消費、借貸消費提供有力政策支撐，激活消費信貸市場仍然乏力。</p><p>　　2、貨幣信貸政策的變化對商業(yè)銀行消費信貸形成方向指引。近年來，國家針對房地產(chǎn)投資過快，從而帶動經(jīng)濟快熱的現(xiàn)狀，采取多種宏觀調(diào)控措施，對房地產(chǎn)市場進行調(diào)節(jié)，其中，提高個人住房貸款利率、取消個人住房貸款優(yōu)惠、提高貸款首付比率、審慎發(fā)展消費信貸業(yè)務、防范消費信貸風險等一系列調(diào)控

24、措施的出臺，不僅使借款人的利息支付成本加大，抑制了居民貸款購房的熱情，而且對金融機構的住房信貸業(yè)務的發(fā)展起到了明顯的導向作用，并在一定程度上遏止了住房貸款的快速增長。</p><p>　　3、相關的政策法規(guī)不配套，阻礙了消費信貸發(fā)展。如2005年1月1日起實行的《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》第6條：“對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活必需的居住房屋，人民法院可查封，但不得拍賣、變現(xiàn)或者還

25、債?！边@一政策的出臺，直接給銀行的消費信貸埋下了巨大的潛在風險。再者小額債務法院一般不予受理，即使受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。以上情況在一定程度上削弱了銀行發(fā)放消費貸款的積極性。</p><p>　?。ǘ┙?jīng)營性因素分析</p><p>　　1、各商業(yè)銀行營銷消費貸款意識不夠。長期以來，我國各商業(yè)銀行信貸業(yè)務基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開辦消費信貸則是要對個人貸款，有相當一部

26、分銀行員工不可避免存在著諸如對消費信貸業(yè)務的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)務特點以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次責任約束機制迫使信貸人員消極放貸，特別是住房、汽車消費貸款期限長、金額大、風險也較大，絕大多數(shù)信貸人員包括行領導因害怕承擔風險而對這類貸款的發(fā)放持謹慎的心理。</p><p>　　2、信貸管理權限過度集中。各國有商業(yè)銀行為加強信貸管理和防范風險，在授權授信上將貸款審批權逐級上收，并加大了責任追究，相當

27、部分基層行基本無貸款審批權，消費信貸業(yè)務也就無從開展。如XX市金融機構中，農(nóng)行的消費信貸的審批權集中在省分行；建行現(xiàn)房的消費信貸審批權集中在市分行，期房的消費信貸審批權集中在省分行?；鶎由虡I(yè)銀行幾乎沒有消費信貸自主權，更談不上開拓業(yè)務了。</p><p>　　3、利益機制的約束。目前國家出臺的促進消費信貸的政策幾乎都是行政性的，對個人消費信貸業(yè)務盡量給予利率上的優(yōu)惠，并沒有從利益機制上真正調(diào)動商業(yè)銀行開展消費信貸

28、的積極性。例如《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定，貸款利率按銀行法定貸款利率減檔執(zhí)行，期限為10年以上的，在3-5年(含5年)法定貸款利率基礎上適當上浮。應該說，目前我國商業(yè)銀行開展消費信貸的獲利空間有限，難以激發(fā)其展業(yè)欲望。</p><p>　　4、信貸風險的約束。我國商業(yè)銀行開展消費信貸面臨著巨大的信用風險和流動性風險。個人消費信貸的貸款對象是分散的居民個人，而我國目前還沒有一個科學、完備和統(tǒng)一的個人資信評估制度和

29、法律監(jiān)督體系，缺乏個人信用制度的支持，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權不能轉(zhuǎn)移、又導致消費信貸流動性風險大。</p><p>　　5、市場經(jīng)營風險的轉(zhuǎn)嫁。從銀行營銷部門的角度看，每一個有還款能力的借款人

30、都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但從整個行業(yè)、整個市場來看，則可能潛伏著巨大的市場風險。如汽車市場在短短的幾年時間，車價多次大幅度下降，使許多汽車消費貸款的借款人所擁有的汽車價值低于其在銀行的貸款，由此市場風險就轉(zhuǎn)嫁到了銀行。這也是各商業(yè)銀行陸續(xù)叫停汽車消費貸款的原因之一。</p><p>　　6、信貸人員素質(zhì)制約。目前縣域金融機構精通消費信貸業(yè)務信貸人員短缺，對消費信貸監(jiān)測手段落后，包括對借款人家庭收入的了解，按期還貸的制

31、約能力及對抵押品的變現(xiàn)能力測算能力嚴重不足，必然影響了消費信貸業(yè)務的開展。</p><p>　　7、消費信貸產(chǎn)品較少。各商業(yè)銀行的上級行在消費信貸業(yè)務品種上，對基層行都作了較大的限制。在全國已推出的多種消費信貸產(chǎn)品中，我市有許多空白，如旅游貸款、大額耐用消費品貸款、綜合消費貸款和小額信用消費貸款，等等。這也是制約我市消費信貸業(yè)務發(fā)展的主要因素。</p><p>　　8、運作機制缺陷。主要表

32、現(xiàn)有兩點：一是商業(yè)銀行辦理消費信貸業(yè)務尚未形成一套健全而完善的規(guī)章制度，處于防范貸款風險考慮，辦理消費貸款手續(xù)繁雜，為消費者帶來諸多不便；二是與消費信貸有關的收費環(huán)節(jié)多、標準高。以住房貸款申請為例，就要收貸款資格調(diào)查費、抵押房產(chǎn)價值評估和登記費、購買綜合保障費等，此外，還要交納貸款合同公證費。上述這些問題，往往使消費者對消費信貸望而生畏。</p><p>　　（三）社會性因素分析</p><p

33、>　　1、傳統(tǒng)消費觀念的約束。我國居民歷來就有量入為出、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)消費觀念和消費習慣。老百姓把攢錢消費視為當然，認為“寅吃卯糧”、“負債消費”很不光彩。盡管產(chǎn)品相對過剩時代的驟然到來對傳統(tǒng)的消費觀念產(chǎn)生了沖擊，但這種觀念是數(shù)千年形成的，根深蒂固，要徹底改變，尚需時日。</p><p>　　2、居民家庭承債能力總體較低。目前，我國城市居民家庭平均月收入約1500元，日常生活消費性支出約1100元，能夠用于

34、還貸的約為400元，總體承債能力依然較低。據(jù)統(tǒng)計，占城鎮(zhèn)居民家庭10％的高收入戶，能承受10萬元以上的消費貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭30％的高收入和中等偏上戶，能承受5萬元一10萬元消費貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭20％的中等收入戶只能承受5萬元以下消費貸款；其余40％家庭承債能力極低。而廣大農(nóng)村居民家庭能夠承受消費信貸的比例則更低。</p><p>　　3、居民對預期支出增加。在社會轉(zhuǎn)型期，受經(jīng)濟景氣及醫(yī)療、保險、教育等體制

35、改革的影響，居民未來支出的預期增加，從而使居民更加不敢“寅吃卯糧”、“舉債消費”，而更加“省吃儉用”，抑制即期消費需求，反過來強化儲蓄、保險意識，以備子女將來上學或購房用，從而降低了即期消費貸款的傾向。</p><p>　　四．我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對策 　　無論是與國外商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模及占比相對比，還是相對于國內(nèi)消費者對消費信貸的需求來說，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務都仍然有著巨大的發(fā)展空間。目前個人

36、消費貸款增長減緩，只是多年高速增長后的正常調(diào)整。各商業(yè)銀行需要進一步引進先進管理經(jīng)驗和技術手段，在準確把握市場動向、做好成本效益風險分析的基礎上，要不斷開拓新的消費信貸業(yè)務。</p><p>　　1.完善個人征信體系 　　以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統(tǒng),利用 現(xiàn)代 電子 網(wǎng)絡 技術實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關政府部門與商業(yè)機構,信息互通,充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容

37、記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。 　　借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以 參考 國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)。 　　加快征信的法律法規(guī)建設,規(guī)范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地

38、解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。 　　　　2.大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸 　　農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應該適當放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機</p><p>　　銀行內(nèi)部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業(yè)人

39、員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。</p><p>　　建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消

40、費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力 發(fā)展 消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質(zhì)的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務進行擔保。 　　建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。 　　4.改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段 　　首先,商業(yè)

41、銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)</p><p>　　要消除老百姓消費的后顧

42、之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、 教育 及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于 經(jīng)濟 的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產(chǎn)有機地結合起來,使勞動生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。 　6.健全完善法律、法規(guī)，全面規(guī)范消費信貸業(yè)務發(fā)展。國家應適時制定頒布施行《消費信貸法》，從貸款

43、程序、貸款管理、風險控制等各個方面，全面規(guī)范個人消費信貸業(yè)務。中央銀行應制定消費信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規(guī)章制度和各項配套措施，提高消費信貸規(guī)章制度的適應性、可操作性和權威性。</p><p>　　7.保持居民收入穩(wěn)定增長，加大消費貸款宣傳力度。消費信貸的發(fā)展是以個人的債務清償能力為基礎的，要擴大消費需求，變消費意愿為有效消費需求，發(fā)展經(jīng)濟，增加收入是前提和關鍵。銀行作為消費

44、貸款的發(fā)放者和具體操作者，應充分利用電視、報刊、雜志等媒體展開宣傳，這樣既可使消費貸款為公眾熟悉，使消費者在潛移默化中革新陳舊的消費觀念、樹立新的消費觀念、接受消費信貸，營造良好的消費信貸環(huán)境。</p><p>　　8.健全社會保障制度，消除消費疑慮。政府部門應盡力對城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)提供基本保障，讓老百姓減少因生活、醫(yī)療保障問題而引起的心理障礙，進而大膽地消費。一是要完善職工的失業(yè)保險制度，建立職工失業(yè)

45、保險基金，使職工下崗后，收入水平不會因失業(yè)而迅速下降；二是完善職工的最低生活保障制度，制定合理的最低收入標準，使職工失業(yè)后還能保證基本的生活支出；三是要完善社會再就業(yè)機制，建立高效的再就業(yè)網(wǎng)絡；四是完善城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度。通過健全社會保障制度，減輕城鄉(xiāng)居民心理負擔，為消費信貸奠定基礎。</p><p>　　9.建立科學完善的個人信用評價體系，推動個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。對現(xiàn)有的借款和申請人建立完備的信用信息檔案

46、和數(shù)據(jù)庫。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。</p><p>　　10．強化信貸管理，完善消費信貸的風險防范機制。建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系。及時跟蹤調(diào)查和分析業(yè)務發(fā)展過程中的潛在風險因素，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控

47、，掌握借款人動態(tài)，有效增強風險識別和預警能力。</p><p>　　11.建立和完善貸款風險保障機制。一是進一步建立健全消費信貸保險制度。保險公司要積極開辦與消費貸款有關的保險業(yè)務品種，如信用人壽保險、產(chǎn)權保險、貸款保證保險等，有條件的還可開設“一攬子”保險或綜合保險。二是進一步完善消費信貸的擔保制度?？煽紤]由政府出資組建個人貸款擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔?；鸸?，為個人消費貸款特別是中長期貸款提供政府信用

48、擔保，以降低消費信貸的風險。</p><p>　　12.改善發(fā)展消費信貸的環(huán)境　　我國的消費政策已由過去短缺經(jīng)濟時代的限制性消費政策開始轉(zhuǎn)向鼓勵性消費政策。去年以來,我國出臺了一系列鼓勵擴大消費需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的調(diào)整仍然顯得滯后,不利于消費信貸的發(fā)展,制約消費需求的擴大,對此亟待解決。當前除了繼續(xù)落實啟動消費的各項政策措施外,應盡快排除阻礙消費信貸發(fā)展的一些不合理因素。為了給發(fā)展消費信貸創(chuàng)

49、造一個良好的環(huán)境,當前應重點解決以下幾個方面：　　一是加快建設社會保障體系步伐,健全和完善保險和擔保制度,使消費者使用消費信貸既無近憂,又無遠慮?！　《羌涌旖⒁?guī)范的住房二級市場?！　∪羌涌煜M信貸相關法規(guī)的制定、完善法律制度。我國現(xiàn)行的擔保法規(guī)中缺乏對消費信貸的規(guī)定,建議有關部門加以補充或修訂。例如,對于住房按揭貸款,如果借款人到期不還款,應有相應的法規(guī)強行令其遷出,并收回住房交銀行處置?！　∷氖窍M政策配套,協(xié)調(diào)消費信貸

50、的各個方面,使使之相互銜接、配套,順利運行。　　五是簡化貸款手續(xù),規(guī)范和合理收費,放開對消費信貸的利率管制。</p><p>　　13.增加消費貸款品種。隨著人們消費水平的提高和生活觀念的改變，人們的消費結構也在悄然改變中。為此，我們要在辦好現(xiàn)有消費信貸的基礎上，要不斷推出新的消費信貸品種，并針對不同消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費者提供多種選擇，以滿足消費者的多元化、個性化的消費信貸

51、需求，形成品種齊全、內(nèi)容豐富的消費信貸服務品種體系，推動消費信貸市場全面發(fā)展。</p><p>　　14.簡化辦貸手續(xù)，降低借貸交易成本。在確保銀行、信用社貸款“安全性、流動性、效益性”的前提下，科學合理地設計規(guī)章制度和運作流程，以盡可能簡化交易手續(xù)，實行柜臺辦貸，縮短時間，降低經(jīng)營成本，鼓勵和吸引消費者更多地利用消費信貸來滿足消費要求。</p><p>　　15.加快利率市場化和消費信貸

52、證券化進程。對貸款期限長，利率風險大的住房貸款實行固定利率和浮動利率并行的利率制度；要在利率的浮動比率、貸款比例和期限安排上給商業(yè)銀行更大的余地，以更好地為客戶服務。要完善住房抵押貸款的證券化，建立住房金融的二級市場，使抵押物能及時得到變現(xiàn)。</p><p>　　參考 文獻 : 　　1.譚燕芝,李蘭.論我國消費信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費信貸的視角.消費經(jīng)濟,2008(6) 　　2.潘麗娟.我國消費信貸現(xiàn)狀分

53、析.合作經(jīng)濟與科技,2008(1) 　　3.邵彥敏.啟動消費信貸是繁榮 農(nóng)村 經(jīng)濟的重要之舉.貴州師范大學學報(社會 科學 版),2008(3)</p><p>　　論文有六個部分構成： 第一章提出了問題，論述了國內(nèi)外相關的理論研究現(xiàn)狀，勾勒了論文的基本框架，概括了論文的研究方法和研究思路。 第二章回顧論述了消費信貸的基本理論以及發(fā)展消費信貸的意義。發(fā)展個人消費信貸有利于調(diào)劑社會供求平衡，有利于更好地滿足人們?nèi)?/p>

54、益增長的物質(zhì)文化生活需要，有利于完善貨幣政策傳導機制，有利于改善商業(yè)銀行資產(chǎn)結構和效益。 第三章分析了我國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題。運用定性和比較分析方法分析總結了影響我國個人消費信貸發(fā)展的因素。 第四章針對存在的問題和影響因素，建設性地提出了進一步發(fā)展個人消費信貸的對策。 第五章對全文作了全面性的總結，得出結論。</p><p><b>　　摘要3-4</b></p>

55、<p>　　Abstract4-8</p><p><b>　　引言8-16</b></p><p>　　第一章 發(fā)展消費信貸對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性</p><p>　　1.1 發(fā)展消費信貸是擴大消費需求的有效途徑</p><p>　　1.2發(fā)展消費信貸可緩解當前生產(chǎn)與消費不協(xié)調(diào)的矛盾</p>&

56、lt;p>　　1.3發(fā)展消費信貸有利于創(chuàng)造新的消費熱點</p><p>　　1.4發(fā)展消費信貸有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展第二章 我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題</p><p>　　2.1 消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展階段</p><p>　　2.2 消費者方面存在的制約因素</p><p>　　2.3發(fā)展消費信貸可緩解當前生產(chǎn)與消費不

57、協(xié)調(diào)的矛盾</p><p>　　2.4個人信用制度尚未健全</p><p>　　2.5 發(fā)展個人消費信貸的意義22-25</p><p>　　2.5.1 有利于調(diào)劑社會供求平衡22-23</p><p>　　2.5.2 有利于更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活需要23</p><p>　　2.5.3 有利于完善貨幣政

58、策傳導機制23</p><p>　　2.5.4 有利于改善商業(yè)銀行資產(chǎn)結構和效益23-25</p><p>　　第三章 我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題25-35</p><p>　　3.1 我國個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀25-26</p><p>　　3.2 我國個人消費信貸發(fā)展中存在的問題26-35</p><p>

59、　　3.2.1 信息不對稱26-27</p><p>　　3.2.2 傳統(tǒng)消費觀念制約著個人消費信貸業(yè)務發(fā)展27-28</p><p>　　3.2.3 全社會個人信用征信體系缺位28</p><p>　　3.2.4 居民家庭經(jīng)濟承受能力較弱28-29</p><p>　　3.2.5 消費政策意圖不明和相對滯后29-30</p>

60、<p>　　3.2.6 運作機制和營銷方式不規(guī)范30-31</p><p>　　3.2.7 風險管理整體水平不高，評信基礎和風險防范機制薄弱31-33</p><p>　　3.2.8 缺乏科學的貸款決策模式和決策標準33</p><p>　　3.2.9 個人消費信貸立法滯后33-35</p><p>　　第四章 我國個人消費信貸發(fā)展

61、策略35-57</p><p>　　4.1 信息不對稱應對策略36-37</p><p>　　4.2 加強信用風險管理37-45</p><p>　　4.2.1 完善個人信用制度37-39</p><p>　　4.2.2 建立科學的個人信用評估體系39-45</p><p>　　4.3 提高居民收入，提升消費信心，實施

62、政策傾斜45-47</p><p>　　4.3.1 提高居民收入，合理引導消費，化解消費積聚，推動消費升級45-46</p><p>　　4.3.2 縮小居民收入差距，提升消費信心和消費傾向46</p><p>　　4.3.3 加大依靠政策刺激消費的力度，制定更加優(yōu)惠的消費信貸政策46</p><p>　　4.3.4 完善社會保障制度，把個人

63、消費貸款與保險結合起來46-47</p><p>　　4.4 培育新的消費熱點，促進消費結構的升級，拓展消費信貸業(yè)務新格局47-51</p><p>　　4.4.1 扶持和拓展住房和汽車個人消費信貸48-49</p><p>　　4.4.2 發(fā)展耐用消費品的個人消費信貸49</p><p>　　4.4.3 開展城鄉(xiāng)教育助學消費信貸49-50&

64、lt;/p><p>　　4.4.4 積極發(fā)展信用卡消費信貸50-51</p><p>　　4.5 強化和規(guī)范消費信貸管理，進一步完善信貸運作機制51-55</p><p>　　4.5.1 強化和規(guī)范個人消費信貸管理51-52</p><p>　　4.5.2 進一步完善信貸運作機制52-55</p><p>　　4.6 加快