分析全款購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的利弊論文

1、<p>　　鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院</p><p>　　專(zhuān)科生畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p>　　課題名稱(chēng): 分析全款購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的利弊 </p><p>　　指導(dǎo)教師: 郭斌峰 職稱(chēng):導(dǎo)師</p><p>　　學(xué)生名稱(chēng): 任召輝 學(xué)號(hào):1402020160</p><

2、p>　　專(zhuān) 業(yè): 汽車(chē)運(yùn)用技術(shù) </p><p>　　院 (系): 機(jī)電工程學(xué)院 </p><p>　　答辯日期: 2017年5月1日 </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　當(dāng)汽車(chē)信貸在

3、國(guó)外社會(huì)消費(fèi)貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時(shí)，中國(guó)仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實(shí)要真正理解汽車(chē)工業(yè)，必須首先讀懂汽車(chē)金融；要真正發(fā)展汽車(chē)工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車(chē)金融。國(guó)內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點(diǎn)。中國(guó)過(guò)去幾十年一直在試圖走一條離開(kāi)汽車(chē)金融，獨(dú)立發(fā)展汽車(chē)工業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天，才逐漸認(rèn)識(shí)到，汽車(chē)信貸是汽車(chē)工業(yè)的牛鼻子，汽車(chē)信貸是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。 </p>

4、<p>　　由此可見(jiàn)汽車(chē)信貸的重要性，為此，我們需要展開(kāi)多方面研究，其中包括研究我國(guó)汽車(chē)信貸發(fā)展概況。其次，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段主要的汽車(chē)信貸的三種模式進(jìn)行認(rèn)識(shí)與比較，即商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類(lèi)汽車(chē)信貸方式的利弊以及對(duì)當(dāng)下汽車(chē)信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，從而說(shuō)明發(fā)展信貸是必然的趨勢(shì)，更充分認(rèn)識(shí)今后我國(guó)車(chē)貸市場(chǎng)的正確走勢(shì)與發(fā)展方向。  </p>&

5、lt;p>　　When auto credit has become the second largest financial system after real estate loans in foreign social consumption loans, China is still considering whether it needs to develop. This phenomenon is worthy of

6、our deep thinking. In fact, to really understand the auto industry, we must first understand the automobile finance; To truly develop the automobile industry, the automobile finance must be developed first. The history a

7、t home and abroad has brought this point. In the past few decades, Chi</p><p>　　Therefore, the importance of automobile credit, to this end, we need to carry out a lot of research, including research on the

8、development of automobile credit in China. Secondly, the paper analyzes the three modes of current automobile credit in China, namely commercial bank personal car purchase loan, automobile enterprise finance company loan

9、, commercial bank credit card installment, analyzes the advantages and disadvantages of each kind of automobile credit mode and the long-term effect on t</p><p>　　關(guān)鍵詞：汽車(chē)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；汽車(chē)信貸的種類(lèi)</p><p><

10、b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘 要0</b></p><p>　　第一章 汽車(chē)信貸的概述1</p><p>　　1.1 汽車(chē)信貸的前景 1</p><p>　　1.2我國(guó)汽車(chē)信貸的發(fā)展歷史1</p><p>　　1.3 我國(guó)汽現(xiàn)階段汽車(chē)信貸市場(chǎng)

11、的基本情況2</p><p>　　1.4 我國(guó)發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的重要意義2</p><p>　　第二章 汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)3</p><p>　　2.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要成因3</p><p>　　2.2 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析3</p><p>　　2.3 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施3</p><p&g

12、t;　　第三章 我國(guó)汽車(chē)信貸的種類(lèi)5</p><p>　　3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款5</p><p>　　3.2 商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款6</p><p>　　第四章 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的利與弊7</p><p>　　4.1 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)7</p><p>　　4.2 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的劣勢(shì)7&

13、lt;/p><p>　　第五章 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的利與弊8</p><p>　　5.2 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)8</p><p>　　5.2 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的劣勢(shì)8</p><p><b>　　結(jié) 論9</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)10</b></p>

14、;<p><b>　　致謝11</b></p><p>　　第一章 汽車(chē)信貸的概述</p><p>　　1.1 汽車(chē)信貸的前景</p><p>　　在國(guó)外，汽車(chē)金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大。目前，全球41個(gè)國(guó)家有38.2%的用戶(hù)是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的，尤其在整車(chē)?yán)麧?rùn)日趨微薄的今天，汽車(chē)金融公司成為了汽車(chē)公司利益來(lái)源的一塊

15、寶藏。汽車(chē)金融公司所提供的利潤(rùn)能夠占整個(gè)汽車(chē)集團(tuán)利潤(rùn)的1/3以上[2]。 </p><p>　　在國(guó)內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)需求形成反差。有專(zhuān)家分析，中國(guó)汽車(chē)金融尚有50%整體銷(xiāo)量的上升空間。 </p><p>　　對(duì)于汽車(chē)貸款的前景，銀行、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司的專(zhuān)家都很樂(lè)觀(guān)。汽車(chē)貸款正面臨著前所未有的機(jī)遇：一是汽車(chē)產(chǎn)量快速增長(zhǎng)，為發(fā)放汽車(chē)貸款提供了豐富的商品保障；二

16、是百姓消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，為發(fā)放汽車(chē)貸款提供了潛在的需求保障，車(chē)貸正成為房貸之后新的個(gè)人消費(fèi)信貸重點(diǎn)；三是寬松的宏觀(guān)政策為汽車(chē)貸款發(fā)展提供了可靠的政策保障；四是金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展消費(fèi)貸款，為市場(chǎng)提供更豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)；五是百姓消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生變化，提前消費(fèi)逐漸成為年輕人的生活方式。</p><p>　　1.2 汽車(chē)信貸的的發(fā)展歷史</p><p>　　中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，有

17、顯著的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。  </p><p>　　1）起始階段(1995年----1998年9月) 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚。1995年，美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)務(wù)公司派專(zhuān)人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)研究時(shí)，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段刺激汽車(chē)消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在

18、一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。    這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，商業(yè)銀行進(jìn)入了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。</p><p>　　2）發(fā)展階段(1998年10月-2002年末) 

19、;央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車(chē)消費(fèi)逐步升溫。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流做法。 </p><p>　　3）競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年) 從2002年末開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車(chē)

20、經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念發(fā)生了深刻的變革。 </p><p>　　4）有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后) 目前，縱觀(guān)整個(gè)中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展——汽車(chē)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀

21、行成為上游資金提供者，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商利汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商成為汽車(chē)產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%--8%。</p><p>　　1.3 我國(guó)汽現(xiàn)階段汽車(chē)信貸市場(chǎng)的基本情況</p><p>　　從全球汽車(chē)信貸市場(chǎng)的基本情況來(lái)看，我國(guó)目前貸款購(gòu)車(chē)的比例相對(duì)較低，拓展汽車(chē)信貸市場(chǎng)將有利于經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。與國(guó)外汽車(chē)財(cái)務(wù)公司占市場(chǎng)主導(dǎo)地位不同，我國(guó)現(xiàn)階段汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體主要是

22、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司，競(jìng)爭(zhēng)主體主要是銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)企業(yè)財(cái)務(wù)公司，其中商業(yè)銀行占絕對(duì)主導(dǎo)地位，現(xiàn)階段的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式也很單一。 另外，國(guó)外汽車(chē)信貸市場(chǎng)興起于二戰(zhàn)后的西方國(guó)家，現(xiàn)已發(fā)展得相當(dāng)完善，而我國(guó)則起步較晚，九十年代才開(kāi)始。隨著我國(guó)加入WTO，國(guó)際汽車(chē)金融巨頭在巨大的市場(chǎng)前景的誘惑下，紛紛介入中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)使中國(guó)的汽車(chē)信貸市場(chǎng)將在多方的推動(dòng)下進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。</p>&

23、lt;p>　　1.4 我國(guó)汽現(xiàn)階段汽車(chē)信貸市場(chǎng)的基本情況</p><p>　　近來(lái)，小排量車(chē)購(gòu)置稅減半征收，50億元補(bǔ)貼“汽車(chē)下鄉(xiāng)”，在全國(guó)十個(gè)大城市推廣千輛新能源汽車(chē)??這些刺激政策都是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑的應(yīng)對(duì)之舉。中國(guó)汽車(chē)業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵(lì)政策”，那就是要發(fā)展包括信貸在內(nèi)的汽車(chē)金融。 《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》在“政策措施”中，明確提出了要“促進(jìn)和規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)信貸”，還要“促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)

24、信貸模式的多元化?！贝罅Ψ龀制?chē)消費(fèi)信貸及汽車(chē)金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉[5]。 另外，從全球汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的模式來(lái)看，汽車(chē)信貸成為汽車(chē)消費(fèi)的主要方式是大勢(shì)所趨。中國(guó)將成為繼美國(guó)、日本后的第三大汽車(chē)市場(chǎng)，這意味著巨大的市場(chǎng)潛力。國(guó)內(nèi)銀行希望通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和生產(chǎn)商多贏(yíng)的局面，并且對(duì)國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將有著深遠(yuǎn)的意義。</p

25、><p>　　第二章 汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　2.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要成因</p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)包括外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：</p><p>　　(1）商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實(shí)；</p><p&g

26、t;　　(2）商業(yè)銀行貸后管理不到位；</p><p>　　(3）對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)；</p><p>　　(4）政策觀(guān)念不強(qiáng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成政策性風(fēng)險(xiǎn)；</p><p>　　(5）貸款投向高度集中導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　外部風(fēng)險(xiǎn)又包括借款人風(fēng)險(xiǎn)、合作單位風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：</p><p>

27、;　　(1)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)和為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患；</p><p>　　(2)合作單位的誠(chéng)信和能力問(wèn)題是影響汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因；</p><p>　　(3)個(gè)人信用體系的不健全導(dǎo)致了借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的大幅度增加；</p><p>　　(4)收入水平的不穩(wěn)定直接導(dǎo)致借款人能力風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；</p><p&g

28、t;　　(5)國(guó)家汽車(chē)政策和汽車(chē)市場(chǎng)的變化增加了汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。</p><p>　　(6)外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響正逐步擴(kuò)大。</p><p>　　2.2 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析</p><p>　　貸款實(shí)體汽車(chē)是可移動(dòng)的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；同時(shí)，汽車(chē)固有的高折舊率、此起彼伏的價(jià)格戰(zhàn)和更高性?xún)r(jià)比新車(chē)的不斷推出，極易使貸款汽車(chē)的現(xiàn)時(shí)市值低于貸款余額；另外

29、，整個(gè)社會(huì)信用體系缺乏對(duì)違約個(gè)人的約束和懲罰。所有這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。  </p><p>　　個(gè)人還貸能力不確定的因素較多。因?yàn)閭€(gè)人收入會(huì)受到國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)人身體健康狀況、個(gè)人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個(gè)人的還貸能力。  </p><p>　　貸款主體內(nèi)部機(jī)制

30、不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務(wù)幫助貸款人更改個(gè)人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個(gè)別品行惡劣的信貸員與客戶(hù)串通、蓄意牟取私利，進(jìn)而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。  貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。由于汽車(chē)信貸每筆貸款的額度較?。ㄆ骄s為13萬(wàn)元），對(duì)每筆貸款進(jìn)行全程跟蹤的成本費(fèi)用又太高。事實(shí)上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。  貸款主體迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不惜以降低貸款條件來(lái)拉攏客戶(hù)，從而埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p&

31、gt;<p>　　2.3 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施</p><p>　　綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機(jī)制不健全以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等等因素，使汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。只有有效控制汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)才能使汽車(chē)信貸市場(chǎng)得到健康的發(fā)展。只有解決風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家為控制放貸過(guò)量而實(shí)施的貨幣從緊政策就會(huì)有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀(guān)念的轉(zhuǎn)變和社會(huì)的不斷發(fā)展，我們的汽車(chē)信貸市場(chǎng)會(huì)日趨完善。 

32、</p><p>　　從長(zhǎng)期看，貸款購(gòu)車(chē)仍然是汽車(chē)消費(fèi)的發(fā)展方向。針對(duì)種種上述風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，本人認(rèn)為，可以通過(guò)以下途徑減少和控制汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)： </p><p>　　強(qiáng)化汽車(chē)消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)是解決這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的根本。在上虞的信貸市場(chǎng)上，首先我們要控制客戶(hù)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，在簽訂合同之前，審核客戶(hù)是否有能力償還貸款，其擔(dān)保人是否有能力償還貸款。在審核通過(guò)之后，要做好客戶(hù)的

33、跟蹤訪(fǎng)問(wèn)，經(jīng)常短信或是電話(huà)提醒客戶(hù)按時(shí)還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時(shí)也是對(duì)客戶(hù)的負(fù)責(zé)。 </p><p>　　規(guī)范業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車(chē)信貸的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)貸的業(yè)務(wù)流程由：查信用——家訪(fǎng)——簽合同三部分組成。通過(guò)控制每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可以使總體風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。</p><p>　　第三章 我國(guó)汽車(chē)信貸的種類(lèi)</p><p>　　目前，在我國(guó)主要的汽車(chē)

34、信貸方式有三種：商業(yè)銀行信用卡分期付款、汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款，三種貸款方式各有利弊。</p><p>　　表3.1 我國(guó)汽車(chē)信貸三種主要方式的比較</p><p>　　3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款</p><p>　　信用卡分期購(gòu)車(chē)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)是信用卡中心。提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)也不是所有城市都開(kāi)展，根據(jù)銀行不同，所覆蓋的城市也不同。&#

35、160;</p><p>　　以招商銀行的“車(chē)購(gòu)易”為例介紹信用卡車(chē)貸。 </p><p>　　“車(chē)購(gòu)易”是招商銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿(mǎn)足持卡人在指定經(jīng)銷(xiāo)商分期購(gòu)買(mǎi)指定品牌汽車(chē)的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)即可按月分期償還購(gòu)車(chē)款項(xiàng)，充分減輕還款壓力的一種新型的車(chē)貸模式。 </p><p>　　該種車(chē)貸方式具有以

36、下優(yōu)勢(shì)。低手續(xù)費(fèi)率：合作商戶(hù)貼息，充分降低持卡人分期成本；長(zhǎng)還款期限：最長(zhǎng)24個(gè)月分期付款；優(yōu)分期方案：招商銀行視個(gè)人信用情況靈活調(diào)整信用額度，滿(mǎn)足汽車(chē)分期需求；快申請(qǐng)流程：現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)辦理，手續(xù)簡(jiǎn)便。 </p><p>　　3.2 商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款</p><p>　　相比前兩種汽車(chē)貸款方式，汽車(chē)消費(fèi)貸款流程比較復(fù)雜，對(duì)貸款者的要求比較苛刻，而且汽車(chē)企業(yè)比較多，銀行也非常

37、多，沒(méi)有一個(gè)聯(lián)合體。 </p><p>　　汽車(chē)信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買(mǎi)車(chē)程序中一個(gè)特別的環(huán)節(jié)：1.客戶(hù)向擔(dān)保公司咨詢(xún)，索取資料；2.客戶(hù)提出擔(dān)保申請(qǐng)，填寫(xiě)擔(dān)保申請(qǐng)表，簽訂《保險(xiǎn)投保承諾書(shū)》，保險(xiǎn)公司收取擔(dān)保費(fèi)，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；3.擔(dān)保公司資信調(diào)查部對(duì)客戶(hù)初審；4.擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制部派人員家訪(fǎng)復(fù)審，核實(shí)客戶(hù)所提供和填寫(xiě)材料的真實(shí)性；5.擔(dān)保公司將客戶(hù)的申貸資料提交銀行。&#

38、160;</p><p>　　目前對(duì)于貸款申請(qǐng)者的信用考察主要通過(guò)家訪(fǎng)和收入證明這兩個(gè)方式。擔(dān)保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價(jià)格越高的汽車(chē)，一般來(lái)說(shuō)擔(dān)保金額相對(duì)要高一些</p><p>　　第四章 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的利與弊</p><p>　　4.1 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)</p><p>　　對(duì)于一般工薪家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車(chē)付全款可能還是有一

39、定的經(jīng)濟(jì)困難。但是如果你有足夠的經(jīng)濟(jì)的能力，就可以選擇全款買(mǎi)車(chē)或者貸款買(mǎi)車(chē)。那么全款買(mǎi)車(chē)一定好嗎？今天為大家整理了全款買(mǎi)車(chē)和貸款買(mǎi)車(chē)的利弊。</p><p><b>　　貸款購(gòu)車(chē)優(yōu)勢(shì)：</b></p><p>　　①抗通脹防貶值貸款可以減少這部分損失近幾年物價(jià)消費(fèi)指數(shù)CPI一年呈上漲趨勢(shì)貨幣貶值得很厲害如果用貸款買(mǎi)車(chē)這部分損失就可以由銀金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)</p>

40、;<p>　　②汽車(chē)是消費(fèi)品貸款可以減少因折舊造成的損失新車(chē)不是房子缺少投資屬性一到手就貶值一年的折舊率大概在%時(shí)間越長(zhǎng)折舊率越大如果一次性支付萬(wàn)買(mǎi)車(chē)三年以后其實(shí)只剩下萬(wàn)元所以不如先欠著銀行的用這筆資金去投資賺錢(qián)</p><p>　?、圪J款購(gòu)車(chē)不會(huì)影響你的現(xiàn)金流購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)要花費(fèi)不少的錢(qián)而一次性付清有可能會(huì)影響資金流動(dòng)性這意味著你在一段時(shí)間內(nèi)可能沒(méi)有足夠的錢(qián)再購(gòu)買(mǎi)其他所需要的東西</p>

41、<p>　　4.2 汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)</p><p><b>　　貸款購(gòu)車(chē)劣勢(shì)：</b></p><p>　　①貸款買(mǎi)車(chē)需要支出一筆不菲的利息，這就增加了購(gòu)車(chē)的總成本；</p><p>　　②萬(wàn)一沒(méi)記住還款日期，造成了逾期還款，會(huì)留下不良信用記錄；</p><p>　?、酆芏鄷r(shí)候，享受不了全款買(mǎi)車(chē)的優(yōu)惠折

42、扣。</p><p>　　第五章 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的利與弊</p><p>　　5.1 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的優(yōu)勢(shì)</p><p><b>　　優(yōu)勢(shì)：</b></p><p>　?、偃钯?gòu)車(chē)會(huì)享受購(gòu)車(chē)折扣如果是全款提車(chē)的話(huà)會(huì)有購(gòu)車(chē)折扣折扣區(qū)間在萬(wàn)元根據(jù)車(chē)型不同而不同同所支付的利息差不多的同時(shí)需要注意有些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)玩文字游戲雖然

43、說(shuō)是無(wú)息但會(huì)收取手續(xù)費(fèi)而這手續(xù)費(fèi)比利息還要高</p><p>　　②全款購(gòu)車(chē)享受最大自由全款購(gòu)車(chē)只要在你承受的價(jià)格范圍內(nèi)可以自由選擇車(chē)型和配置你想添加額外的車(chē)身套件都可以還可以隨時(shí)把車(chē)賣(mài)掉而貸款買(mǎi)車(chē)就沒(méi)有自由的處置權(quán)</p><p>　?、廴钯?gòu)車(chē)不會(huì)被要求額外的苛刻條款貸款購(gòu)車(chē)會(huì)根據(jù)你貸款年限要求一次性支付相應(yīng)年限的全保和其他保險(xiǎn)例如貸款年就要一次交齊年的全保費(fèi)用</p>

44、<p>　　5.2 汽車(chē)全款購(gòu)車(chē)的劣勢(shì)</p><p><b>　　劣勢(shì)：</b></p><p>　　①如果車(chē)輛貶值，產(chǎn)生的損失需要自己來(lái)埋單；</p><p>　?、谡加么蠊P資金，可能錯(cuò)過(guò)最佳投資時(shí)機(jī)；</p><p>　?、垡淮涡愿犊?，或許會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的壓力。</p><p>　

45、　所以對(duì)于有全款支付能力，3至5年內(nèi)無(wú)大額資金需要，沒(méi)有投資收益高于車(chē)貸利息和費(fèi)用的安全穩(wěn)妥的投資項(xiàng)目的朋友來(lái)說(shuō)，還是全款買(mǎi)車(chē)合適，反之則需要貸款購(gòu)車(chē)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　全款與貸款買(mǎi)車(chē)。買(mǎi)車(chē)不管是全款買(mǎi)，還是貸款買(mǎi)都有一些需要注意的地方，貸款買(mǎi)車(chē)分為銀行貸款買(mǎi)車(chē)和汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)，這兩種貸款買(mǎi)車(chē)都有各自的特點(diǎn)，購(gòu)車(chē)

46、人可以根據(jù)自身的需要來(lái)選擇最佳的貸款購(gòu)車(chē)方式。</p><p>　　貸款買(mǎi)車(chē)分為銀行貸款買(mǎi)車(chē)和汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)，這兩種貸款買(mǎi)車(chē)都有各自的特點(diǎn)，購(gòu)車(chē)人可以根據(jù)自身的需要來(lái)選擇最佳的貸款購(gòu)車(chē)方式。選擇銀行貸款買(mǎi)車(chē)，銀行貸款買(mǎi)車(chē)對(duì)貸款者的收入以及資質(zhì)情況要求都較高。而且像北京，天津等股份制銀行、商業(yè)銀行貸款利率會(huì)比央行基準(zhǔn)利率高出10%到30%。</p><p>　　銀行貸款辦理的基本條件一

47、般都大同小異，但也會(huì)因地區(qū)差異有略微的不同。選擇汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)。汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)，審批流程簡(jiǎn)單，快的話(huà)，可以當(dāng)天提車(chē)。但只對(duì)自己品牌汽車(chē)提供貸款服務(wù)。與銀行貸款不同，汽車(chē)金融公司貸款沒(méi)有很多硬性的條件，沒(méi)有戶(hù)口限制，也不需要提供質(zhì)押物，更無(wú)需擔(dān)保。而更加看中購(gòu)車(chē)人的個(gè)人信用、學(xué)歷、收入、工作等因素。但為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，汽車(chē)金融公司會(huì)要求到購(gòu)車(chē)人家里和工作地點(diǎn)調(diào)查情況。 汽車(chē)金融公司的最大優(yōu)勢(shì)在于還款多樣化，汽車(chē)金融公司除了提供

48、銀行貸款和信用卡分期付款的標(biāo)準(zhǔn)信貸還款方式外，它還提供彈性信貸還款方式。安排一筆稍高的尾款，購(gòu)車(chē)人不僅可以在貸款到期時(shí)申請(qǐng)尾款展期，還可在經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)助下用貸款車(chē)輛換購(gòu)新車(chē)。而且能夠給予購(gòu)車(chē)人比銀行貸款和信用卡分期付款更加優(yōu)惠的購(gòu)車(chē)價(jià)格。</p><p>　　全款買(mǎi)車(chē)，這里小編也不再多說(shuō)，這里就是想提醒購(gòu)車(chē)人如果您通過(guò)現(xiàn)金、刷卡等方式實(shí)現(xiàn)全款買(mǎi)車(chē)，除了提供本人身份證外，如果您使用多卡消費(fèi)，需要支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。刷的

49、卡數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)用越多，一般2張卡為50元，3張卡為100元。另外如果是定金購(gòu)車(chē)的話(huà)，購(gòu)車(chē)人和車(chē)商如有一方違約，都將支付額外的費(fèi)用。購(gòu)車(chē)人違約，車(chē)商將不予退還定金；車(chē)商違約，購(gòu)車(chē)人將得到雙倍返還定金。辦好定金手續(xù)后，等車(chē)商的現(xiàn)車(chē)來(lái)后，你需要交清全部車(chē)款，再提車(chē)。</p><p>　　所以對(duì)于有全款支付能力，3至5年內(nèi)無(wú)大額資金需要，沒(méi)有投資收益高于車(chē)貸利息和費(fèi)用的安全穩(wěn)妥的投資項(xiàng)目的朋友來(lái)說(shuō)，還是全款買(mǎi)車(chē)合適，反

50、之則需要貸款購(gòu)車(chē)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張麗娟.淺析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略.管理觀(guān)察，2011,(23)：14.</p><p>　　[2]李國(guó)良.汽車(chē)消費(fèi)趨勢(shì)預(yù)測(cè).汽車(chē)觀(guān)察，2012,(2)：48-49.</p><p>　　[3]石廣軍.關(guān)于構(gòu)建大服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體系的實(shí)踐

51、與探討.內(nèi)蒙古電業(yè)，2011,(4).</p><p>　　[4]丁科.服務(wù)是更高的差異化競(jìng)爭(zhēng)壁壘.銷(xiāo)售與市場(chǎng)，2012,(4)：3.</p><p>　　[5]威文，邢何明，楊利強(qiáng).第一流的汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo).機(jī)械工業(yè)出版社，2004:3.</p><p>　　[6]陳宇.中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)迎來(lái)激烈競(jìng)爭(zhēng).中國(guó)制造業(yè)信息化，2011,(12)：8.</p><p

52、>　　[7]張立瑋.服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造顧客忠誠(chéng).外國(guó)經(jīng)濟(jì)與管理，2008,(11)：34.</p><p>　　[8]羅森·布洛姆.營(yíng)銷(xiāo)渠道----管理的視野.第七版.中國(guó)人民大學(xué)出版社,2006:10.</p><p>　　[9]邱羚.我國(guó)汽車(chē)服務(wù)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新策略研究.生產(chǎn)力研究,2010,(11)：197-199.</p><p>　　[10]殷建平

53、,李昊澤.中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)與低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策.商業(yè)時(shí)代,2011,(16)：124-125.</p><p>　　[11]秦遠(yuǎn)建，曹曉靜.我國(guó)汽車(chē)服務(wù)業(yè)服務(wù)傳遞能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建研究.上海汽車(chē)，2008,(2)：32-35.</p><p>　　[12]吳開(kāi)誠(chéng).汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)革命.機(jī)械工業(yè)出版社，2008:33-35.</p><p><b>　　致 謝&

54、lt;/b></p><p>　　大學(xué)生活一晃而過(guò)，回首走過(guò)的歲月，心中真的很充實(shí)，當(dāng)我寫(xiě)完這篇畢業(yè)論文的時(shí)候，有一種如釋重負(fù)的感覺(jué)，感慨良多。從論文的選題、資料的收集到論文的編排整個(gè)過(guò)程中，我得到了許多的熱情幫助。</p><p>　　論文的寫(xiě)作是枯燥艱辛而又富有挑戰(zhàn)的。老師的諄諄誘導(dǎo)、同學(xué)的出謀劃策及家長(zhǎng)的支持鼓勵(lì)，是我堅(jiān)持完成論文的動(dòng)力源泉。在此，我特別要感謝我的導(dǎo)師郭斌峰老師

55、。從論文的選題、文獻(xiàn)的采集、框架的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)的布局到最終的論文定稿，從內(nèi)容到格式，從標(biāo)題到標(biāo)點(diǎn)，她都費(fèi)盡心血。沒(méi)有郭斌峰老師的辛勤栽培、孜孜教誨，就沒(méi)有我論文的順利完成。在這次綜合實(shí)踐中老師對(duì)我給予了很大的幫助，老師一絲不茍的知道，他始終耐心的解答，我這里要衷心的感謝他。他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪。通過(guò)這次系統(tǒng)的畢業(yè)綜合實(shí)踐，使我的專(zhuān)業(yè)只是有了一個(gè)較為系統(tǒng)的重溫，同時(shí)也使我對(duì)專(zhuān)業(yè)有了一個(gè)全面的了解。</p&g