農(nóng)村小額信貸研究——以中國郵政儲蓄銀行T市分行小額貸款為例.pdf

1、經(jīng)過35年改革開放，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟組織形式都發(fā)生了較大變化，與之相適應的農(nóng)村金融體系也經(jīng)歷了多次調(diào)整和改革。但總體上“二元化”的城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)仍然制約著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，農(nóng)村信貸供給與農(nóng)村資金需求依然存在較為嚴重的失衡。農(nóng)村小額信貸就是在這樣一個社會經(jīng)濟背景下形成和發(fā)展的，能在很大程度上緩解農(nóng)村信貸市場中的供需失衡，促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。然而，農(nóng)村小額信貸在實際運行中也暴露出一些亟待解決的問題，需要通過典型案例揭示問

2、題的根結(jié)所在，從而改進農(nóng)村小額信貸的運行績效。
　　本文以中國郵政儲蓄銀行T市分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況為研究對象，以信息不對稱等理論為基礎(chǔ)，結(jié)合T市分行農(nóng)村小額信貸管理過程中成功和失敗的典型案例，系統(tǒng)研究了農(nóng)村小額信貸運作的基本原理和現(xiàn)實操作中存在的諸多難題。
　　通過對中國郵政儲蓄銀行T分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展過程中的成功案例分析，我們發(fā)現(xiàn):農(nóng)村小額信貸有利于豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品，有利于緩解信貸供給方與分散農(nóng)戶之間的信息不

3、對稱難題，有利于彌補金融機構(gòu)在農(nóng)村服務網(wǎng)點不足的缺憾。農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮積極作用。
　　另一方面，通過對中國郵政儲蓄銀行T市分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的失敗案例分析，我們發(fā)現(xiàn):農(nóng)村小額信貸雖能緩解銀行與分散農(nóng)戶之間的信息不對稱，但卻無法解決整個外部信用環(huán)境惡化所帶來的系統(tǒng)風險;聯(lián)保聯(lián)貸雖能部分地利用聯(lián)保小組成員之間的信息優(yōu)勢和制衡關(guān)系，減輕資金供給方的信息不對稱壓力，但卻無法有效防止農(nóng)戶的集體性道