保險合同免責(zé)條款的法律規(guī)制研究.pdf

1、保險,是投保人根據(jù)合同的約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的交易行為。近年來,為了促使保險交易更加簡便、快捷,滿足經(jīng)營者對更高經(jīng)濟效率以及更低交易成本的追求,保險合同已經(jīng)普遍以格式合同的形式出現(xiàn)。作為保險合同的一個重要組成部分,保險合同免責(zé)條款具有兼顧各方利益平衡、防范道德風(fēng)險等重要積極功能

2、,對保險合同雙方具有重要的法律意義。
　　我國對保險合同免責(zé)條款進行了法律規(guī)制。保險合同免責(zé)條款作為保險條款不可分割的內(nèi)容,需經(jīng)行政監(jiān)管部門的審批與備案;保險人在訂立保險合同時,應(yīng)當(dāng)履行對不保險合同免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù);免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、加重投保人、被保險人責(zé)任以及排除保險相對人依法享有的權(quán)利的免責(zé)條款應(yīng)被認(rèn)定為無效;當(dāng)保險合同雙方對保險合同免責(zé)條款的理解產(chǎn)生分歧時,應(yīng)當(dāng)首先適用文義解釋、目的解釋、體系解釋以及補

3、充解釋等一般合同條款解釋方法,在仍無法獲得通常理解的時應(yīng)適用保險合同條款特有的疑義利益解釋原則。但是,關(guān)于保險合同免責(zé)條款的范圍、提示與明確說明義務(wù)的履行、免責(zé)條款的效力認(rèn)定以及相關(guān)條款解釋等問題,相關(guān)法律規(guī)定仍存在較多缺陷,損害了保險公司的信用和形象,致使法院在司法審判中大量同案不同判情形出現(xiàn)。
　　“實踐的混亂直接緣于法律的匿乏與滯后,并根本源于理論的困惑與模糊?！币虼?以完善立法為出發(fā)點并同時規(guī)范和統(tǒng)一行政監(jiān)管、司法裁判等法

4、律規(guī)制行為是非常有必要的。對于我國現(xiàn)行法律體系,應(yīng)對保險合同免責(zé)條款進行明確界定,通過取消一般說明的規(guī)定、引入詢問說明規(guī)則、明確“說明生效”條款的范圍、以書面解釋及詢問說明相結(jié)合的方式補充明確說明方法、適當(dāng)引入冷靜猶豫期制度等方面,對保險人提示與明確說明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定進行完善,通過改善《保險法》第十九條的條款邏輯、設(shè)置疑義利益解釋方法的運用規(guī)則、科學(xué)引入滿足合理期待的原則等方面,對免責(zé)條款效力認(rèn)定及內(nèi)容解釋的規(guī)定進行完善;對于目前保險合