泉州小微企業(yè)貸款保證保險模式探討.pdf

1、小微企業(yè)在泉州GDP中占有舉足輕重的地位，但融資難問題是制約其發(fā)展的瓶頸。為緩解該問題，泉州市政府已經(jīng)從多方面著手，但依然收效甚微。小微企業(yè)與銀行之間存在的信息不對稱問題，使得小微企業(yè)信用等級低，是造成小微企業(yè)難以從銀行獲得信貸支持的根本原因。
　　保證保險是財產(chǎn)保險公司的一項業(yè)務(wù)，運作的原理類似于擔保。大量的理論研究和實踐證明，貸款保證保險可以化解和分散銀行的信貸風險，為小微企業(yè)貸款信用增級，有助于解決小微企業(yè)融資難。政府、小微

2、企業(yè)和銀行對保險公司積極開展貸款保證保險業(yè)務(wù)有很大的期待。但由于相關(guān)法律的缺失，制度設(shè)計的缺陷，逆選擇和道德風險，導致保險公司不敢貿(mào)然開展貸款保證保險業(yè)務(wù)。保險公司與銀行就如何進行合作博弈不斷，國內(nèi)還仍未能建立科學合理、風險共擔的小微企業(yè)貸款保證保險模式。
　　本文對銀行和保險公司在風險管理理念上的差異進行了深入的分析。創(chuàng)新的運用保險原理和信息不對稱理論對以上差異給出了經(jīng)濟學上的解釋，并揭示了正是這種完全不同的風險管理理念導致銀保

3、之間博弈和摩擦不斷，影響了合作的效率。但也正是由于理念的差異，使得雙方的優(yōu)勢特點非常明顯，應當各取所長，發(fā)揮各自優(yōu)勢，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系。通過對國內(nèi)已經(jīng)開展小微企業(yè)貸款保證保險的一些實例進行比較分析，從實務(wù)操作的層面提煉出可供借鑒的經(jīng)驗。本文認為貸款保證保險政策性強，政府的有效介入和引導能減少銀保博弈，降低交易成本。在制度頂層設(shè)計應做好規(guī)劃，明確銀行、保險公司責權(quán)關(guān)系，建立高效的互動合作模式，風險共擔和必要的政策支持是降低逆選擇和