基于效率和制度設計視角的我國社區(qū)銀行定位問題研究.pdf

1、目前我國銀行業(yè)雖然具備了不同規(guī)模、較為齊備的銀行類型，但是在競爭中對目標客戶和業(yè)務范圍的定位發(fā)生了偏差，大型銀行和中小型銀行在服務日益同質(zhì)化的趨勢中展開了激烈競爭：大型銀行由過去爭搶大型客戶到現(xiàn)在和中小銀行爭搶小微客戶，中小銀行不顧自身能力和效率盲目求大求全。無論是社區(qū)支行，還是中小銀行，都已經(jīng)具備了美國社區(qū)銀行的“形”，卻由于缺乏成熟的制度環(huán)境，相關制度設計中缺乏法律層面的政策性約束，導致社區(qū)銀行的實質(zhì)性功能定位缺失，設立在農(nóng)村地區(qū)、

2、貧困地區(qū)的金融機構出于逐利的本能，傾向于將從當?shù)匚盏拇婵畎l(fā)放到資金回報率高的發(fā)達地區(qū)，導致弱勢群體求助“地下金融”，擾亂了正常的金融市場秩序，不利于銀行業(yè)整體效率的提升。只有監(jiān)管層完善制度設計，使不同規(guī)模的銀行在市場中明確自己的位置，才能培育出符合其功能定位的社區(qū)銀行，因此，對社區(qū)銀行進行清晰定位是十分必要和重要的。
　　本文首先對社區(qū)銀行的理論界定義和功能定位進行了探討，分析了社區(qū)支行和中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題。其次從制

3、度的視角，選取美國的社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗作為借鑒和對比，分析了在美國特定制度環(huán)境下社區(qū)銀行的特點以及在較成熟的金融環(huán)境中取得的矚目發(fā)展。最為值得借鑒的一點，也是本文的創(chuàng)新點之一，即建議借鑒美國《社區(qū)再投資法》，立法約束我國社區(qū)銀行行為。提高銀行效率是增強銀行核心競爭力的根本，因此基于提升銀行效率的視角對社區(qū)銀行給予清晰的定位尤為重要。文章運用新制度經(jīng)濟學相關理論，分別從產(chǎn)權、規(guī)模和制度三方面闡述了基于效率視角的社區(qū)銀行定位問題。在此基礎上，

4、從宏觀和微觀兩個方面進行制度設計：一是總體框架設計，包括其準入退出制度、法律制度、監(jiān)管制度和信用體系建設等，二是銀行內(nèi)部制度設計，包括產(chǎn)權和組織結構、經(jīng)營模式、準入速度和網(wǎng)點布局等。
　　本文主要結論：第一，監(jiān)管層在制度上對社區(qū)銀行做出清晰、可操作性強的規(guī)范將有利于提升社區(qū)銀行和整體銀行業(yè)的效率。可借鑒《社區(qū)再投資法》，規(guī)定不同規(guī)模的銀行都有對落后社區(qū)再投資的義務，核定不同比例，在達到一定考核標準后可降低該比例，切實履行社區(qū)銀行的