商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以A銀行為例.pdf

1、隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，在吸納勞動(dòng)力、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、推動(dòng)科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用，并且對(duì)中國(guó)GDP的增長(zhǎng)有很大的促進(jìn)作用，故中小企業(yè)已成為社會(huì)發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)發(fā)展的快慢與否以及中小企業(yè)是否健康有序的發(fā)展，已經(jīng)成了影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。但其自身也存在諸多問(wèn)題，諸如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、財(cái)務(wù)機(jī)制不健全、人員管理混亂等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款支持僅占到全

2、部貸款的20％，由此可見(jiàn)，企業(yè)規(guī)模、社會(huì)貢獻(xiàn)度與融資數(shù)量的不匹配存在著很多問(wèn)題，中小企業(yè)在銀行融資方面仍是弱勢(shì)群體，面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題，也制約著中小企業(yè)的健康發(fā)展。銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的一個(gè)重要的原因是商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在問(wèn)題，沒(méi)有建立一套成熟的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。這也直接導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程，加劇了中小企業(yè)發(fā)展的困難。
　　本文首先描述了國(guó)內(nèi)外學(xué)者、專家對(duì)中小

3、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究較早、成果也比較豐富，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面進(jìn)行了總結(jié)，但國(guó)外很少有專門針對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究較多，主要從銀行、企業(yè)、社會(huì)三個(gè)方面進(jìn)行研究。然后，對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論進(jìn)行了闡述，并結(jié)合信息不對(duì)稱理論、信貸配給理論、博弈論三個(gè)理論分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，總結(jié)了銀企信息不對(duì)稱、社會(huì)信用機(jī)制不成熟、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、銀行制度不健全、網(wǎng)貸沖擊等五

4、個(gè)方面的原因。以A銀行為例，依托A銀行真實(shí)信貸數(shù)據(jù)，描述了A銀行目前的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并解析了A銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，結(jié)合現(xiàn)狀分析了A銀行目前在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的難點(diǎn)。在分析A銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出了A銀行在制度、貸前、貸后及審批等方面存在的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題的成因進(jìn)行了分析。同時(shí)，借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并在分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，總結(jié)了對(duì)其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的啟示。
　　通過(guò)以A