保險(xiǎn)相關(guān)

1、支招：一般而言，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序是，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、投資型險(xiǎn)種。以一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生為例，在畢業(yè)初期，由于經(jīng)濟(jì)收入少，工作變化大等因素，這時(shí)可以考慮購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，保障多。隨著工作的穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入有了保障。這時(shí)可以考慮重大疾病險(xiǎn)并附加住院醫(yī)療和住院津貼，為健康保駕護(hù)航。隨著結(jié)婚、生子，就該考慮為家庭的支柱提供充足的保障，為孩子規(guī)劃未來(lái)的教育金等?？傮w而言，保費(fèi)支出占到家庭年收入的15%—20%最為合適。投資股市收益不確定

2、，投資樓市政策又不明朗，投資信托產(chǎn)品起點(diǎn)要求比較高。業(yè)內(nèi)人士指出，資本市場(chǎng)的巨幅震蕩，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的理財(cái)需求逐漸理性，不再盲目追求高回報(bào)，不少穩(wěn)健型投資者開(kāi)始關(guān)注起分紅險(xiǎn)。其中，已經(jīng)走到第十個(gè)年頭的新華保險(xiǎn)的紅雙喜系列產(chǎn)品更是一直備受關(guān)注。以保額為基數(shù)分紅眼下，分紅險(xiǎn)的分紅方式有兩種：一種是現(xiàn)金分紅，即保險(xiǎn)公司每年將紅利的部分以現(xiàn)金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險(xiǎn)公司將每年紅利折算成保額進(jìn)行累積，在保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)后一次性進(jìn)行分配，在

3、保險(xiǎn)期間一般不予以分紅。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保額分紅機(jī)制能夠滿(mǎn)足客戶(hù)在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的合理預(yù)期，其平滑的功能都能使客戶(hù)獲得相對(duì)平穩(wěn)的回報(bào)。據(jù)了解，自2001年開(kāi)始，新華保險(xiǎn)就在“英式分紅”基礎(chǔ)上建立獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)化保額分紅產(chǎn)品體系，是國(guó)內(nèi)最早推出保額分紅的保險(xiǎn)公司?！凹t雙喜”系列產(chǎn)品就是新華保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)推出的產(chǎn)品之一。以紅雙喜新C（5年繳）款為例，由于采用了獨(dú)特的增額分紅方式分紅，一旦客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，則以保額（保險(xiǎn)公司給客戶(hù)的保障）作為分紅的基數(shù)，相當(dāng)于擴(kuò)

4、大5倍多后再進(jìn)行分紅，而在年度分紅分配后，年度紅利將計(jì)入有效保額，并以復(fù)利的形式參與以后的年度分紅。譬如：35歲客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)10000元“紅雙喜新C款”，保險(xiǎn)公司以53340元作為客戶(hù)的保額，這份“紅雙喜”即以53340元為基數(shù)進(jìn)行分紅。而第二年度分紅＝（基本保額首年度分紅）第二年度分紅率；第三年度分紅＝（基本保額首年度分紅第二年度分紅）第三年度分紅率……?！霸?007年，這款產(chǎn)品分紅收益，1萬(wàn)元一年的紅利超過(guò)了1000元，而在2008年全

5、球遭遇金融危機(jī)時(shí)，這款產(chǎn)品1萬(wàn)元年度紅利約有600元。分紅不固定，但總體上還算可以的?！毙氯A保險(xiǎn)浙江省分公司銀行業(yè)務(wù)部總監(jiān)曹文達(dá)女士介紹。較適合投資偏穩(wěn)健的中年人“紅雙喜系列產(chǎn)品對(duì)于穩(wěn)健型投資者比較適合。”曹文達(dá)女士認(rèn)為，該款產(chǎn)品對(duì)于四五十歲的中年人尤其適合，這個(gè)年齡層對(duì)資金流動(dòng)性的要求不是特別高，同時(shí)投資者在每年能獲得相對(duì)不錯(cuò)而穩(wěn)定的收益。這類(lèi)產(chǎn)品除了按保監(jiān)會(huì)要求把可分配盈余的70％以上分給客戶(hù)外，還將余下部分的70％以上作為終了紅利

6、也分給投保者。此外，這一形式采用年度紅利和終了紅利相結(jié)合的方式，使年度紅利相對(duì)平穩(wěn)，也使客戶(hù)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所得到的保險(xiǎn)利益不會(huì)因市場(chǎng)和公司經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)而遭受損失?！暗珡耐顿Y角度看，銀保產(chǎn)品有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，適宜長(zhǎng)期固定投資，收益需積累一段時(shí)期才能體現(xiàn)出來(lái)。如短期內(nèi)對(duì)資金有需求，買(mǎi)銀保產(chǎn)品并不合適?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。而對(duì)于躉繳和期繳應(yīng)該選擇何種方式，曹文達(dá)表示，期繳對(duì)短期的現(xiàn)金流負(fù)擔(dān)較小；同時(shí)，如果采取分期繳費(fèi)的方式，附加險(xiǎn)可隨同繳納期間同

7、期購(gòu)買(mǎi)，如果采取躉繳方式，繳費(fèi)行為一次性終止后，不能再購(gòu)買(mǎi)新的附加險(xiǎn)。再次，保費(fèi)豁免是指被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期未滿(mǎn)時(shí)出險(xiǎn)，在獲得全額賠償?shù)耐瑫r(shí)，余下的保費(fèi)可以免除，享有保費(fèi)豁免權(quán)益后，原來(lái)繳納的保費(fèi)通常是不退還的。當(dāng)然，躉繳總額較為便宜，一次性繳費(fèi)也較為方便。保障功能不容忽視眼下，談及銀保產(chǎn)品，人們第一時(shí)間想到的就是它的投資功能，但是保障功能其實(shí)也不容忽視?！百I(mǎi)銀保畢竟不完全等同存銀行，它還帶有一定的保障作用。”新華保險(xiǎn)浙江省分公司兩核部高級(jí)

8、總經(jīng)理沈桂杰表示。例如，“紅雙喜新C款”就具有包括一倍疾病身故保障、兩倍一般以外身故保障和三倍特定交通工具意外身故保障。并且可以搭配附加紅雙喜重大疾病保險(xiǎn)條款，享受20種重大疾病保險(xiǎn)保障。這一方式也等于是在不需要重新核保的情況下提升了客戶(hù)的保障水平，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的保障功能?！皠e小看分紅險(xiǎn)的保障功能，就比如周女士在2009年3月15日購(gòu)買(mǎi)紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)（分紅型），繳保費(fèi)5000元，卻沒(méi)料，2009年7月12日，周女士乘坐其丈夫駕駛的摩

9、托車(chē)發(fā)生交通事故，當(dāng)場(chǎng)身故。雖然投保才三個(gè)多月，但是她最終獲賠10998元。另一投保人蔡先生在2007年3月1日以50000元購(gòu)買(mǎi)了一款紅雙喜新A款（分紅型），2010年2月17日不慎溺水身故，最終受益人獲得了保險(xiǎn)公司一次性賠付12.6萬(wàn)余元的賠款。事實(shí)上，紅雙喜分紅險(xiǎn)也也可以附加其他險(xiǎn)種，以低額保費(fèi)獲得高額賠償。投保人施先生2006年6月18日在買(mǎi)紅雙喜產(chǎn)品時(shí)附加了重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)是40元，到2009年12月7日，他在解放軍117醫(yī)

10、院實(shí)施了“心臟瓣膜手術(shù)”，不到50元的保費(fèi)讓他獲得了1187.68元的賠付。理性選擇銀保產(chǎn)品對(duì)于銀保產(chǎn)品，專(zhuān)家提醒投保者不要太看重其分紅收益，更不要把它用作短期投資。曹文達(dá)提醒，買(mǎi)銀保產(chǎn)品一定要注意看合同和猶豫期，充分了解保障范圍、繳費(fèi)年限、退?，F(xiàn)金價(jià)值等內(nèi)容。盡可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的損失。投保者也要合理利用猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，可取回全部已繳保費(fèi)，保險(xiǎn)公司僅扣除小額工本費(fèi)。如果購(gòu)買(mǎi)了，就要注意盡量不要在中途贖回